Минфин выступил с законодательной инициативой, направленной на оздоровление отношений «банк — заемщик». На сайте ведомства появился окончательный вариант проекта федерального закона «О потребительском кредите», который призван сделать более цивилизованными условия выдачи массовых потребительских кредитов на крупные покупки — бытовую технику, мебель, ремонт квартиры, отпуск и другие неотложные нужды граждан. Сегодня средние суммы таких кредитов составляют от 170 000 до 500 000 руб.
Существенную помощь в подготовке документа оказала Ассоциация российских банков (АРБ). Как поясняют в Минфине, новый закон позволит сделать взаимоотношения банков и заемщиков более прозрачными — гарантировать защиту прав потребителей.
В соответствии с новым законопроектом банкиров обяжут подавать информацию о кредите так, чтобы она была доступна «лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области». А это значит — раскрывать конечную, полную стоимость займов. При этом банкиры обязаны будут уведомлять о процентах, порядке их начисления, минимальном и максимальном сроках кредитования, графиках платежей, условиях досрочного возврата кредита, размерах неустойки (штрафов и пеней), порядке их расчета, случаях, при которых такие санкции могут быть применены. Всего по 17 позициям. А после того, как кредит будет выдан, банк обяжут бесплатно оповещать заемщика каждый месяц о состоянии счета и об остатке задолженности по кредиту.
Следующее важное нововведение — норма о недопустимости изменения ставки по кредитам в одностороннем порядке. Банки должны будут сохранять неизменной ставку, если она прописана в договоре как постоянная, а если в договоре такого пункта нет, то за месяц предупредить о переменах.
Еще одна важная позиция, расширяющая права заемщика, состоит в том, что если заемщик решит отказаться от кредита, то он сможет это сделать в течение 14 дней с момента его оформления, уплатив проценты только за этот срок. А если заемщик — физическое лицо примет решение досрочно погасить весь кредит или его часть, то он сможет это сделать, уплатив лишь процент годовых за фактический срок пользования кредитом. И без уплаты штрафов.
Кредитным организациям запретят рассылать кредитные банковские карты потенциальным клиентам, если невозможно установить факт их получения адресатом. А также банки не смогут включать в кредитный договор побочные услуги, например страхование.
Между тем в конкурирующей с АРБ Ассоциации региональных банков России уверяют, что законопроект «О потребительском кредите» сырой и меры, зафиксированные в нем, оценивают как недостаточные. Например, законопроект запрещает банкам брать комиссию за выдачу кредита и тем самым защищает заемщиков. Однако в российском законодательстве отсутствует четкое определение понятия «комиссия», поэтому кредитные организации могут просто заменить это слово на «платеж», «плата», «вознаграждение», чтобы обойти предлагаемые запреты.
По мнению Ассоциации региональных банков России, в российском законодательстве о потребительском кредитовании есть существенный пробел — паспорт кредита. Такое понятие существует в Директиве ЕС 2008 г. о потребительском кредитовании. Паспорт кредита — стандартизованная таблица, в которой собрана вся информация о стоимости кредита и его ключевых условиях. С 1 июля 2010 г. на всей территории ЕС банки предоставляют потребителям информацию независимо от сложности договора, в одной и той же стандартной табличной форме, которая предписана законом.