В крупных городах бросается в глаза множество рекламных щитов, зазывающих воспользоваться потребительским кредитом на очень выгодных условиях. Все больше банков заявляют о развитии соответствующих программ. Объем такого кредитования за 2004 г. увеличился в 2 раза. И все же до настоящего бума далеко. Кредиты дороги для большей части населения. О том, как россияне воспринимают эту услугу, какие условия считают наиболее приемлемыми, позволяют судить результаты опроса населения, проведенного в январе исследовательской компанией «Business Vision» в Москве, Санкт-Петербурге и других городах России.
Более половины населения привлекает возможность сделать крупное приобретение в рассрочку. Вместе с тем каждый шестой не имеет представления о таких возможностях. Примерно столько же горожан оценивают потребительское кредитование как лишнюю трату денег на услуги банка. Правда, среди москвичей и петербуржцев такого мнения придерживается только каждый десятый.
Однако тех, кто реально приобретал товары в кредит, значительно меньше: среди жителей двух столиц— 18%, а в других российских городах — 8%. Собираются впервые совершить такие покупки более половины городских жителей (51% — в Москве и Санкт-Петербурге и 63% — в других российских городах). Значит, круг потенциальных заемщиков огромен, была бы только конкуренция и возможность выбора.
Большинство россиян считают для себя приемлемой кредитную ставку в размере до 6—10% годовых. Понятно, что хочется всего и сразу, желательно «на халяву». Но стоит подумать, из каких таких соображений банк будет работать себе в убыток на процентах ниже инфляции.
Интересно, что если одни считают для себя приемлемой ставку от 0 до 5%, то другие скептически относятся к нулевой ставке, воспринимая это как рекламную акцию магазина или банка. Так думают 17% жителей провинциальных городов и 11% — столичных. Видимо, и тем, и другим нужно внимательно изучать условия кредитования, чтобы понять, не обойдется ли обслуживание счета дороже платежей по сумме кредита.
Реальные ставки, особенно в системе экспресс-кредитования, весьма далеки от идеальных представлений потенциальных заемщиков. Ведь с учетом всех так называемых скрытых платежей (включая различные комиссионные)цена кредита может доходить до 50—60% годовых.
Ввязавшись в такую кабалу, заемщик подчас вынужден сразу обращаться к друзьям и родственникам, чтобы собрать необходимую сумму и расплатиться с банком сразу, выйдя из договора с малыми потерями.
Поразительно, что о существовании дополнительной комиссии, существенно отягощающей платежи по кредиту, не знают и ничего не слышали почти 2/3 городского населения.
Большинство тех, кто уже брал кредиты, считают банковские условия приемлемыми. И только 13% москвичей и петербуржцев и 16% жителей других городов, оценивая их как приемлемые, отмечают, что существуют и более выгодные условия кредитования. Так что не стоит поддаваться магии раскрученного бренда, лучше обеспечить себе возможность осознанного выбора.
При сравнении условий приобретения товаров в кредит людей в первую очередь интересуют цены, а уже затем условия кредитования. Вместе с тем сравнивали цены в различных магазинах около половины горожан. А сопоставлением условий кредита в других магазинах занимались только 27—28% городских жителей. При этом половина покупателей изначально выбирали магазин, который сотрудничал только с одним банком. Так что вопрос конкуренции и возможности выбора остается открытым.
Лишь около четверти заемщиков оформляли кредит в банке, при этом основными критериями выбора являются процентная ставка (30% ответов) и простота оформления (30%). Менее важны срок кредита, место расположения банка и рекомендации знакомых.
Большинство потребителей планируют повторное приобретение товаров в кредит (соответственно 85 и63%). Однако не все готовы войти в ссудную реку дважды. Неуверенность в будущих доходах и высокие процентные ставки останавливают 6% бывших заемщиков, проживающих в Москве и Санкт-Петербурге и 20% — в других городах.
Пожелания, которые высказывают заемщики в адрес кредиторов, прежде всего связаны с уменьшением процентных ставок, оформлением кредита без подтверждения источника дохода, увеличением срока предоставления кредита и отказом от необходимости первоначального взноса.
Напомним, что 60% граждан, пользовавшихся потребительским кредитом, оплачивали и различные виды комиссий, так что ориентироваться стоит не на декларируемую ставку, а на реальные суммы ежемесячных выплат.
Культура потребительского кредитования у нас только формируется. Быть заемщиком — это тоже труд. Лучше потрудиться, подсчитать, сопоставить, чтобы не попасть в кабальные условия кредита и одновременно не упустить возможную выгоду.
Сроки кредитования, % к ответам
|
|
Фактические |
Планируемые | |
|
|
в Москве и С.-Петербурге |
в других городах |
|
|
До 3 мес. включительно |
4 |
6 |
7 |
|
4—6 мес. |
26 |
21 |
25 |
|
7—10 мес. |
35 |
32 |
29 |
|
11—12 мес. |
24 |
27 |
23 |
|
18 мес. |
6 |
9 |
10 |
|
24 мес. |
3 |
3 |
5 |
Процентные ставки по потребительским кредитам
|
Ставка по кредиту, % |
Распределение числа кредитов, % к общему числу | |
|
|
в Москве и Санкт-Петербурге |
в других городах |
|
0 |
23 |
13 |
|
11—15 |
8 |
11 |
|
16—25 |
23 |
21 |
|
26—35 |
17 |
22 |
|
36—50 |
10 |
11 |
|
51—70 |
7 |
8 |