Прирост несанкционированных операций с банковскими картами в 2013 г. составил 27,6%. Но страхование карт в России по-прежнему не пользуется популярностью.
C 1 января 2014 г. в России действуют новые положения закона «О национальной платежной системе». Вкратце суть нововведений можно свести к возложению существенной доли ответственности за все незаконные операции по списанию средств с банковских карт на сами банки. Согласно закону, если держатель карты в срок не позднее дня, следующего за днем получения от банка сообщения о совершенной операции, заявит о незаконности этой операции, банк будет обязан вернуть ему списанные деньги. Тем же документом банки обязали своевременно сообщать клиентам обо всех операциях по их счетам.
Схожая директива о возврате средств держателям карт вступила в действие в ЕС в 2009 г. Как отмечают эксперты, в Европе риски банков по оплате претензионных издержек фактически нивелируются благодаря многоступенчатой системе страхования, кроме того, большинство банков усовершенствовало систему защиты трансакций и доступа в системы интернет-банкинга. Наиболее эффективным средством защиты были признаны одноразовые пароли для каждой торговой операции, также применяются авторизация по телефону, разблокировка неиспользуемой карты только по звонку в колл-центр, онлайн-мониторинг попыток взлома системы, электронные сертификаты (PKI), двухфакторная авторизация и т.д.
Россия по итогам 2012 г. заняла первое место в Европе по темпам роста убытков от мошеннических операций с банковскими картами, а по итогам 2013 г. объем потерь от подобных преступлений вырос еще на 27,6% — такие данные содержатся в статистике, собранной компанией FICO (компания-разработчик скоринговых моделей и систем предотвращения мошенничества).
По заявлению заместителя руководителя Департамента розничного страхования AIG в России Юлии Бектимировой, «снижения темпов роста мошеннических операций ожидать не стоит. Кроме того, помимо естественного роста мошенничества, вызванного проникновением технологий и знаний в криминальную среду, важным фактором станет и уменьшение степени контроля со стороны держателя карты: клиенты, зная, что средства с большой долей вероятности к ним вернутся, могут начать вести себя более беспечно. Следует ожидать и учащения эпизодических случаев мошенничества: у недобросовестных клиентов может появиться соблазн объявить, например, свою собственную покупку через интернет-магазин несанкционированной акцией и попытаться вернуть себе деньги».
Чаще всего для защиты от мошеннических операций с картами в России в настоящее время используются sms-пароли благодаря дешевизне и распространенности технологии. Мошенники более изощрены: в их арсенале присутствует все — от простой кражи карты и ограбления рядом с банкоматом до фишинга (выманивания данных клиента любыми способами) и скимминга — копирования данных карты при помощи специального считывающего устройства. Основная опасность для клиента российского банка — что эсэмэска о списании средств со счета не дойдет до адресата вовремя из-за отключенного или потерянного мобильника.
«Как показывает практика государств с хорошо развитой и сбалансированной финансовой системой, „их“ граждане стараются лично поучаствовать в процессе сохранения своих собственных средств, не полагаясь только на банки. Речь идет о страховании банковских карт, которое широко доступно теперь и у нас», — отметила Ю. Бектимирова, добавив, что в России страхование банковских карт по-прежнему не пользуется особой популярностью и воспринимается, скорее, как навязываемая дополнительная платная услуга, несмотря на ряд интересных предложений.
Согласно аналитическому исследованию FICO в абсолютных цифрах объем убытков от карточного мошенничества в России за 2013 г. достиг 4,6 млрд руб. Из этого объема убытки от мошенничества с использованием потерянных или украденных карт, в том числе на почте, составили 2,12 млрд руб.
Структура мошенничества с банковскими картами в России по итогам 2013 г., %
|
Фальшивые карты |
1,68 млрд руб. |
31,3 |
|
Потерянные или украденные карты |
1,59 млрд руб. |
25,3 |
|
Кредитные карты, полученные |
0,68 млрд руб. |
27 |
|
по поддельным документам |
|
|
|
Потерянные/украденные на почте карты |
0,53 млрд руб. |
24,6 |
ИСТОЧНИК: FICO