Во всем мире наблюдается тенденция замещения наличных расчетов безналичными. Платить банковской картой за крупные и повседневные покупки становится нормой жизни граждан. Властные структуры, в том числе Центральный банк России, способствуют отказу от наличных, убеждая общество в необходимости идти в ногу со временем, рассказывая о преимуществах безналичной системы и об удобстве ее в использовании, так как осуществлять расчеты можно посредством дистанционных программ на электронных носителях (телефонах, компьютерах и т. д.). Но так ли эта система совершенна и необходима? Для ответа на этот дискуссионный вопрос надо проанализировать достоинства и недостатки отказа от наличного расчета.
Ситуации с отказом от наличных в Европе и России
Центробанки многих государств стремятся увеличить долю электронных платежей в обороте, а некоторые, например, скандинавские страны, планируют и вовсе отказаться от наличных денег в ближайшие годы. По мнению властей, это сделает жизнь населения удобнее и поможет бороться с экономическими преступлениями. Пальму первенства по отказу от наличных занимают скандинавские страны. С начала года Национальный банк Дании полностью прекратил выпуск национальной валюты – датской кроны, а завершить процесс вывода из оборота наличных денег планируется до 2027 года. Думается, что результат достигнет цели, на сегодняшний день наличный оборот в стране составляет всего 3% ВВП, что является лучшим результатом в Европе. Около 80% жителей Швеции расплачиваются в магазинах пластиковыми картами, а не наличными.
В Российской Федерации ситуация иная. Эксперты пришли к заключению, что безналичные платежи не являются в России повсеместно распространенным способом оплаты. О том, что оплачивают покупки и совершают платежи по безналичному расчету, сообщает незначительное количество опрошенных. Смешанному способу оплаты (наличному и безналичному) отдают предпочтение от 20% населения страны.
В настоящий момент большинство россиян оплачивает товары и услуги, как и прежде, традиционным способом. По имеющейся информации, от 30% россиян расплачиваются наличными деньгами в большинстве случаев. Из этого можно сделать вывод о том, что российское общество по сравнению с другими государствами пока не готово перейти к безналичной форме расчета. В крупных городах, где степень проникновения терминалов достаточно высока, а пользование банковскими картами проходит повсеместно и в магазинах, и на заправочных станциях, и в других учреждениях, можно говорить о возможном ограничении объемов наличности, однако в небольших городах и сельских местностях данные ограничения не представляются возможными из-за отсутствия необходимой инфраструктуры.
Реалии таковы, что применение столь быстрых и жестких методов, практикуемых в зарубежных финансовых системах, может привести к финансовому шоку, что возымеет абсолютно противоположный результат: граждане начнут снимать со счетов купюры в большом количестве. И такая реакция может быть достаточно масштабной. К тому же, по мнению многих специалистов, безболезненного перехода к безналичным расчетам можно добиться в условиях стабильно развивающейся экономики, в связи с этим в ближайшее время говорить о его реализации в нашей стране преждевременно, хотя, безусловно, данная тенденция намечается,и уже заметны ее признаки.
Преимущества безналичного расчета и условия к его переходу
Планируются следующие меры по «борьбе» с наличными деньгами:
–ограничение оплаты крупных покупок наличными (автомобилей, квартир и предметов роскоши);
–перечисление заработных плат исключительно на банковскую карту;
–отмена налоговых вычетов по сделкам, которые совершаются не в безналичной форме. Цели, которые преследует Правительство РФ, разнообразны, но в целом они направлены на установление прозрачности экономики.
Во-первых, платежи по картам проще отследить, в том числе легко установить источник происхождения денег, а в случае обнаружения сомнительных финансовых операций заблокировать счет. Введение безналичных расчетов поможет «обелить» находившиеся в тени сделки. Внедрение безналичных платежей повлечет развитие отраслей права, регулирующих технические аспекты безналичных платежей. Не случайно и появление в России Суда по интеллектуальным правам. Не без оснований считается, что большой наличный оборот выгоден теневой экономике, представляющей собой сложное явление, состоящее из совокупности неконтролируемых и нерегулируемых видов экономической деятельности, в сферу которой включены основные капиталы, финансовые средства и ценные бумаги. А контролирующие органы выявляют и пресекают нарушения норм валютного, таможенного, налогового законодательства лишь в той мере, в какой им это позволяет делать закон и открытость проверяемых субъектов. Без выстраивания прозрачной системы учета доходов населения вывести из тени значительные объемы экономики наверняка не удастся. Вывести из оборота наличные деньги – значит сделать неустойчивым фундамент теневой экономики, увеличить ту самую открытость производимых сделок, что повлечет сокращение этого сектора. Сделать это, с точки зрения государственных органов, необходимо: по экспертной оценке, в России сейчас 30% экономики находятся в тени. Такой показатель весьма неутешителен, так как треть экономического потенциала находится в абсолютно нерегулируемом состоянии, что имеет чаще всего дестабилизирующее влияние.
Во-вторых, введение в оборот электронных денег – это вполне реальный способ борьбы с коррупцией, так как делает дачу и получение взяток гораздо более сложным и трудновыполнимым делом. Отказ от бумажных денег поможет избежать прямого получения взятки. Многократное перечисление крупных сумм на банковский счет государственному служащему может привлечь внимание финансовых и контролирующих структур. Однако нельзя не согласиться с противниками отказа от наличных в том, что коррупционные схемы могут приобрести другие, если можно так выразиться, более совершенные формы, что послужит толчком для усовершенствования статей Административного, Уголовного кодексов РФ. Но в любом случае количество фактов коррупции сократится на местах, так как не все чиновники, и тем более граждане и юридические лица, имеют необходимые для того возможности (например, счета в иностранных банках), а способы выявления коррупции в связи с подозрительностью операций приобретут множество новых действенных механизмов. Помимо этого, депутат Госдумы от «Справедливой России» Олег Пахолков уже обратился с соответствующим письмом к Председателю Правительства РФ Дмитрию Медведеву с предложением ввести ограничения на использование наличных денег для госслужащих. Свою позицию он обосновывает тем, что на сегодняшний день наиболее распространенной формой проявления коррупции является взяточничество. В связи с этим он говорит о необходимости внести соответствующие рекомендации в должностные регламенты для лиц, занимающих должности в государственных органах.
В-третьих, в экономике, где нет места наличным формам расчета, совершение таких преступлений, как наркоторговля, финансирование терроризма, проституция, фальшивомонетничество, кража и другие, функционирующих посредством бумажных денег, будет сведено к минимуму, так как финансовые операции можно будет легко отследить и, следовательно, сделать трудновыполнимыми расчеты между преступными образованиями. Проблему с преступностью таким способом коренным образом не решить, но, во всяком случае, это позволит установить контроль за оборотом денег, которые имеют криминальное происхождение.
В-четвертых, сторонники безналичных денег полагают, что избавление от бумажных купюр позволит добиться полной уплаты налогов в казну, так как поможет более эффективно контролировать финансовые потоки. Это повлияет на развитие налогового законодательства.
Очевидно, что переход к безналичным расчетам непременно должен сопровождаться изменением законодательства и реформами в банковской системе, так как без совершенствования юридической базы данного процесса могут возникнуть пробелы в законодательстве или существенные противоречия в правоприменительной практике. К примеру, должна быть отрегулирована уголовная ответственность за несанкционированные операции. Также необходимо выстроить систему проведения банковских операций, чтобы клиент мог безопасно осуществлять операции или хранить средства. Для ограничения оборота наличных денег, помимо технологических решений, также потребуется образовательная программа для граждан в целях повышения безопасности. Безусловно, нужно внедрять меры по стимулированию безналичных расчетов, тогда потребители будут заинтересованы в осуществлении продаж и покупок посредством электронных денег. В этом контексте надо упомянуть часто используемые на сегодняшний день системы бонусных баллов при оплате покупок, в том числе при расчете за электроэнергию, когда начисленные бонусы можно использовать в дальнейшем. В итоге такая система приносит преимущества как потребителям, которым становится удобно и выгодно расплачиваться безналом, так и энергетикам, которые вовремя получают свои деньги.
Недостатки безналичного расчета
Несмотря на перечисленные преимущества, существуют и проблемы с реализацией перехода к безналичным денежным средствам. Многие граждане и специалисты не одобряют такой тенденции и прямо говорят о том, что это является попыткой ограничить их финансовую свободу. Действительно, отмена наличности может положить конец черным рынкам, но вывод бумажных денег из оборота может причинить и честным гражданам немало серьезных неудобств. Уже сейчас операции по кредитным картам отслеживаются, а электронные расчеты могут в принципе устранить понятие анонимности платежных операций.
Как только информация о финансовой операции фиксируется, она может попасть в поле зрения правительственных органов, а также может быть передана в компании, налоговые органы, отделы по маркетингу. Появлению цифровых денег должны предшествовать преобразования в законодательстве, касающиеся персональных данных и информационной безопасности безналичных транзакций.
Отслеживание платежных операций приводит к созданию системы данных, над которыми нет никакого контроля. Мы можем прийти к тому, что наша финансовая свобода и информация о ней станут объектом использования. Сразу возникают сомнения в перспективах существования института конституционных прав и свобод гражданина.
Необходимо заметить, что в России, в отличие от развитых экономик, отсутствует столь развитая и подготовленная к расчету безналичными деньгами инфраструктура.Недостаточная техническая база может доставить неудобства гражданам, большой процент которых может совсем остаться за гранью нового финансового обращения. Такой категорией являются люди пожилого возраста, а также граждане с низким уровнем образования. Субъекты экономической деятельности будут обязаны обеспечить возможность оплаты товаров и услуг пластиковыми картами или иным электронным способом, что для некоторых из них будет тяжким бременем. Для тех субъектов, которые по объемам своей выручки попадают в категорию микропредприятий, это может оказаться фатальным. Вследствие этого вполне возможно изменение структуры экономической деятельности, так как часть субъектов не сможет внедрить необходимое для безналичных расчетов оборудование.
Нужен баланс интересов государства и граждан
Отказ от наличности и переход на электронные расчеты, безусловно, выгодны банкам. При таком положении дел люди будут вынуждены держать деньги на счете в банке, а переведенные безналичные деньги, которые будут на счетах, станут фактически банковскими активами, привлеченными средствами. Уже сегодня в некоторых западных странах банки начали вводить отрицательные процентные ставки по вкладам. То есть теперь клиент платит банку за то, что он держит у себя деньги, а не наоборот. Несомненно, это новая парадигма, не существовавшая до настоящего времени.
Государство и банки выиграют от отказа от наличности, а у граждан возникнут риски ограничения свободы распоряжения своими средствами и нарушения тайны совершаемых транзакций.
Что касается преступности и теневой экономики, то победить их таким образом вряд ли удастся. Многочисленные мафиозные кланы и террористические группировки давно освоили современные технологии и используют достижения цифровой эпохи для собственного обогащения. Конечно, часть преступного мира живет за счет наличности. Но отмена хождения кэша приведет к появлению суррогатов, заменяющих деньги. Например, золото может вернуть свое значение платежного инструмента. Если покупать и продавать его будет нельзя, то в ход пойдут другие суррогаты. Есть мнение, что никакого особенного удара по теневой экономике введение ограничений на расчеты наличными деньгами не нанесет, и она продолжит свое существование, но возможно в некоторой иной форме.
Таким образом, говорить об отказе от наличных денег только в положительном или только в отрицательном свете не представляется разумным, так как на данный вопрос можно смотреть с точки зрения государства или отдельного гражданина. В этом отношении их интересы совпадают далеко не всегда. С точки зрения государства, переход на безналичный расчет имеет огромное значение и даже выгоду, так как оно сможет взять под контроль все транзакции и соберет в результате больше налогов, частично исчезнут серые схемы и налоговые гавани, уменьшатся коррупция и финансовые махинации. С другой стороны, данный процесс подразумевает ограничение личной свободы каждого отдельно взятого человека. Так, обычный гражданин, решивший сделать, например, политическое пожертвование или провести любой иной онлайн-платеж, не может рассчитывать на какую-либо анонимность. Резюмируя все вышесказанное, хотелось бы напомнить, что крайняя свобода – это анархия, а крайний закон – тоталитаризм, поэтому необходимо сохранить баланс интересов государства и граждан.