В ближайшее время страховой рынок ждет испытание на выживание. «Невидимая рука рынка», о регулирующей роли которой много говорили в период построения российской версии капитализма, дотянулась до горла игроков на фондовом рынке и может вскоре таким же образом «отрегулировать» и реальный сектор мировой экономики.
Ситуация серьезнее, чем российский дефолт 98-го года. Как сказал глава ФССН Илья ЛомакинРумянцев на октябрьской конференции «Страховой рынок. Политика государства и новые рубежи развития», у страховщиков в ближайшие 2–3 года будет две беды.
Первая – это очень недружелюбная внешняя среда: фондовый рынок практически закрыт, возможности инвестиций близятся к нулевым, население настроено против страхования. Вторая заключается в том, что в истекшие годы рынок значительно очистился от схем (в том числе стараниями Службы страхнадзора) и стал прозрачнее.
Если во время дефолта 98-го года реальных обязательств у страховщиков не было, то теперь они существуют и их надо выполнять. Кроме того, врагами страховых компаний является склонность российских страховщиков принимать на себя любые риски, демпинговать, наращивая свою долю на рынке, и увеличивать издержки. Все это должно будет остаться в прошлом. Новые офисы, высокие зарплаты, машины в кредит для клерков – все следует отложить до лучших времен. Времена экономического романтизма прошли.
Теперь на страховой рынок должно быть сложно войти и еще сложнее выйти. ФССН устала гоняться за руководством страховых компаний, уходящих с рынка молчком, не выполнив своих обязательств. Следует ввести запрет на профессию для проштрафившихся менеджеров. Планы на следующие годы следует пересмотреть исходя из пессимистичных оценок: рост рынка резко замедлится, и ожидается его «просадка» на 25–50% (в «Альфа-страховании» говорят о 5%, но признают, что будут делать перерасчеты).
Не только глава ФССН, но и сами страховщики призывают усилить контроль и учет. «Страховщики зависят от других, гораздо более опасных хищников, которые называются инвестбанкиры», – сказал глава РСА Андрей Кигим. По замечанию же директора департамента стратегического анализа финансовых рынков «Мариллион» Яны Мирошниченко, страховой рынок в какой-то степени может спасти то, что продажа продуктов unitlinked, как и страхование жизни, недоразвита и связь страховщиков с фондовым рынком относительно слаба. «Ситуация заставляет задавать много вопросов, но многое проясняет», – считает Я. Мирошниченко.
В сложившихся условиях рынок ждет от Правительства цельной политики в области страхования, однако таковая отсутствует. Глава ВСС Александр Коваль в пух и прах раскритиковал на той же конференции деятельность законодателей. «У нас была концепция развития страхования, которая умерла в 2005 г., – сказал глава ВСС, – и хотя Минфин считает, что она в основном выполнена, мы в этом отношении пессимисты. Много говорилось о налоговом стимулировании страхования по ДМС, пенсионного страхования, страхования жизни, несчастных случаев на производстве, но налогового стимулирования как не было, так и нет.
Минздрав с удовлетворением говорит о новой концепции ОМС, планы по реализации которой намечены на 4-й квартал текущего года. Но скорее всего в 4-м квартале ничего этого не будет. К тому же в этой концепции ничего не сказано касательно страхования гражданской ответственности медицинских работников. Видимо, нет темы? Не случается медицинских ошибок? Но ведь все мы знаем, что таких случаев множество. Это пример не отсутствия политики (в области страхования), а безответственной политики.
Следующий пример – ОПО. О страховании гражданской ответственности владельцев ОПО писалось еще в концепции развития страхования 2005 года. Ничего не изменилось. Это опять-таки политика безответственности. Из законопроекта по ОПО предложено убрать статью об ущербе окружающей среде. Минприроды предлагает ввести штрафные санкции, в то время как единственный механизм реального возмещения убытков – страхование. В последней концепции Минфина ничего не сказано, хотя много говорилось до этого, о внесении изменений в ГК. Но такие изменения необходимо сделать, причем не только в 48-ю статью («О страховании»)».
В условиях развивающегося мирового финансового кризиса инициаторам законодательных реформ в области страхования жаль оглядываться назад и понимать, как много времени для плодотворной работы оказалось упущено в период финансового роста. Кроме прочего, развитию системы страхования вредит сложившаяся судебная практика. Растут судебные издержки, на что жалуются многие страховщики, особенно занимающиеся ОСАГО. Компании вынуждены заказывать дорогие трассологические экспертизы, чтобы доказать, что аварии не было или что она произошла не так, как хотят представить мошенники. «В Москве правду еще можно найти, но в регионах творится беспредел», – сообщил один из страховщиков, занимающихся автострахованием в Сибири.
На государственном уровне развитию страхования мешает то, что суды практикуют принятие решения о частичном возмещении убытков. Если бы суды принимали решение о полном возмещении убытков, организации охотнее страховали бы свою гражданскую ответственность. Сейчас суды зачастую снижают размер возмещения убытков, исходя из личности причинителя вреда и его финансового положения. «Следуя этим соображениям, водитель грузовика, не справившийся с управлением и угробивший нескольких человек, выплачивает по 100–200 рублей из зарплаты, поскольку имеет на иждивении троих детей», – привел пример А. Коваль.
Еще одна проблема российского страхования является, собственно, системной проблемой отечественной экономики и может быть описана одним словом: «откаты». Коррумпированность чиновников не является прерогативой именно страхового рынка. Но все же нельзя обойти молчанием эту проблему: по свидетельству участников рынка, «откаты» в области страхования при проведении госконкурса стабильно достигают 20–40% от брутто-премии. «Как можно выплачивать такие «откаты» и при этом выполнять свои обязательства?» – недоумевают эксперты. Ответ прост: в полном объеме обязательства выполнять никто не собирался. В минувшие годы ряд страховых компаний наращивал портфель, не особенно заботясь о его качестве.
Наступивший финансовый кризис положил конец многим необоснованным надеждам. Страховое сообщество занимается сейчас поспешными пересчетами. В зависимости от структуры портфеля разные страховые компании «просядут» по-разному. Работа в условиях финансового кризиса станет моментом истины для многих фирм. Те компании, которые выйдут из испытания с победой, станут основой отечественной страховой системы. Правда, судя по всему, надежд на то, что на выходе из кризиса их будет ждать реформированное страховое законодательство и отвечающая ситуации судебная практика, у страховщиков почти не осталось.