На российском рынке банковского «пластика» относительно недавно появилась новая услуга — страхование от рисков, связанных с использованием банковских карт, — активно применяемая на Западе. Довольно широкий перечень страховых рисков при обслуживании карт российских банков пока еще очень слабо компенсируется сравнительно невысокой суммой страхового покрытия.
С помощью такой услуги держатели банковских карт могут защитить себя и свои средства от незаконного использования утраченной карты, а также в случае ограбления сразу же после получения наличных денежных средств. Участие в страховой программе является добровольным. Как правило, данный продукт предлагает клиентам аффилированная с банком страховая компания, но бывают и исключения, когда банк предоставляет клиенту право воспользоваться услугами сторонних страховщиков.
При незаконном использовании пластиковой карты третьими лицами страховая компания возместит расходы на ее блокировку и разблокировку и вернет денежные средства, списанные с карточного счета с момента утраты карты и до момента звонка клиента в банк для ее блокировки. Обычно это происходит в случае, если временной отрезок между этими событиями не превышает 48 часов.
Полный перечень рисков, по которым страховщик обязуется произвести выплаты, действительно впечатляет. Так, если вместе с картой были украдены документы, страховая компания обязана возместить расходы на их восстановление. Более того, если вместе с картой воры прихватили и ключи от квартиры, страховая компания оплатит расходы на восстановление или замену ключей и соответствующих замков.
Нужно отметить, что страховое покрытие действует по всему миру и распространяется на стандартные и премиальные карты ведущих мировых платежных систем. Пожалуй, одно из главных условий, по которому карта может быть застрахована, — обязательная идентификация клиента в процессе совершения безналичных операций. По этой причине держатели карт нижнего, неэмбоссированного, сегмента, широко распространенного в России, — MasterCard Maestro или Visa Electron — не могут стать участниками программы страхования карточных рисков.
Пока подобные страховые продукты еще окончательно не прижились на российском финансовом рынке. Опыта сколько-нибудь долгосрочного сотрудничества в рамках страхового проекта с картхолдерами у банков пока нет. Да и в соотношении годовой взнос/максимальное страховое покрытие отечественные предложения еще сильно отстают от своих зарубежных аналогов. Данный коэффициент в российских страховых продуктах сейчас составляет от 1,4 до 2%, тогда как в Западной Европе он примерно в 2 раза ниже, даже без учета всевозможных корректировочных коэффициентов.
Рассчитывать на крупные выплаты россиянам тоже пока не приходится. Максимальный размер страхового покрытия по стандартной программе сегодня не превышает 100 тыс. руб. Есть редкие программы с более высоким покрытием, но они, как правило, включают в себя ограниченный перечень возможных рисков и рассчитаны на непродолжительный период (максимум — до 1 года). Но ведь мы, как говорится, еще только в самом начале пути.
СПРАВКА
Наиболее известные страховые карточные продукты в России сегодня представлены банком «Сосьете Женераль Восток», действующим совместно со страховой компанией Societe Generale Insurance, а также Московским кредитным банком совместно с Группой AIG.