Президент РФ подписал Федеральный закон от 01.12.2007 № 306-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и статью 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» (далее — Закон № 306-ФЗ).
Принятые изменения и дополнения направлены на устранение имеющихся противоречий, повышение защиты интересов граждан и юридических лиц при осуществлении страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Закон № 306-ФЗ конкретизировал ряд используемых в Федеральном законе от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон № 40-ФЗ) понятий, допускающих множественность их толкования. Ранее «потерпевшими» назывались лица, жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред в результате использования транспортного средства (далее — ТС). Закон № 306-ФЗ дополнил определение перечнем таких лиц, к которым отнесены: пешеход, водитель ТС, которым причинен вред, и пассажир ТС — участник дорожно-транспортного происшествия.
Отдельного внимания заслуживают изменения, коснувшиеся понятия «страховой случай», под которым согласно ст. 1 Закона № 40-ФЗ понимается наступление гражданской ответственности «владельца ТС». Предыдущая редакция Закона № 40-ФЗ связывала наступление страхового случая с участием в нем страхователя. К владельцам ТС Закон № 40-ФЗ относит собственника ТС, а также лиц, владеющих ТС на ином законном праве: праве хозяйственного ведения, оперативного управления, праве аренды, а также на основании доверенности на право управления ТС, по распоряжению соответствующего органа о передаче лицу ТС.
До июля 2006 года страховые компании отказывали потерпевшим в возмещении вреда, если причинителем являлось лицо, управлявшее ТС, например, по доверенности, и если это лицо не было вписано в договор (полис) ОСАГО.
Конституционный Суд РФ разрешил вопрос в пользу потерпевших, указав в своем Определении от 12.07.2006 № 377-О, что водители, управляющие ТС по доверенности, относятся к лицам, чей риск ответственности застрахован по договору ОСАГО независимо от того, указаны они в страховом полисе или нет. Аналогичную позицию занял и Верховный суд РФ в определениях от 16.01.2007 № 44-В06-14, от 23.01.2007 № 44-В06-20. Позиции судебных инстанций учтены в изменениях Закона «Об ОСАГО».
С 1 марта 2008 года ДТП, произошедшие на внутренней территории организации, отнесены к страховым рискам по ОСАГО, при которых страховая компания будет обязана возместить потерпевшим вред.
Впервые в Законе № 40-ФЗ появилось определение понятия «территории преимущественного использования», влияющее на размер страхового тарифа при заключении договора ОСАГО. В соответствии с принятыми поправками такая территория определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника ТС, указанного в паспорте ТС или свидетельстве о регистрации ТС либо в паспорте гражданина, для юридических лиц — по месту регистрации ТС.
Изменения коснулись оснований применения коэффициентов, входящих в состав страховых тарифов, которые с 1 марта 2008 года применяются с учетом технических характеристик ТС (подп. «в» п. 2 ст. 9 Закона № 40-ФЗ). Нововведения заимствованы из международного опыта большинства европейских стран, учитывающих мощность двигателя ТС и / или массу автомобиля. Логика дифференцированного подхода состоит в том, что ТС с более мощным двигателем может иметь большую массу и двигается с более высокой скоростью, следовательно, при столкновениях причиняет больший ущерб, чем ТС с менее динамичными характеристиками.
С 1 марта 2008 года из ст. 10 Закона № 40-ФЗ исключено условие об автоматической пролонгации договора ОСАГО на следующий период, если страховщик не уведомил страховую организацию об отказе в его продлении. Вместе с этой нормой исключено правило, позволяющее владельцу ТС просрочить оплату договора ОСАГО на 30 дней, в течение которых страховая компания обязана возместить вред, причиненный даже в этот период.
В целях упрощения процедуры получения потерпевшим страховой выплаты с 1 июля 2008 года вступит в силу ст. 14.1 Закона № 40-ФЗ, предусматривающая прямое возмещение убытков потерпевшему. У потерпевшего появляется право обратиться с требованием о страховой выплате непосредственно к страховщику, с которым заключен договор страхования его ответственности, если в результате ДТП вред причинен только имуществу и ДТП произошло с участием двух ТС, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Законом № 40-ФЗ.
С 1 декабря 2008 года у участников ДТП появится возможность оформить документы о ДТП для возмещения вреда страховщиком без участия сотрудников ГИБДД, но только при одновременном выполнении следующих условий:
· вред причинен только имуществу;
· в ДТП участвуют два ТС, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Законом № 40-ФЗ;
· обстоятельства причинения вреда, характер и перечень видимых повреждений ТС не вызывают разногласий участников ДТП;
· перечень видимых повреждений зафиксирован в извещениях о ДТП;
· бланки извещений о ДТП заполнены водителями причастных к ДТП транспортных средств в соответствии с правилами ОСАГО;
· размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему, не превышает 25 тысяч рублей.
Упрощенный порядок оформления документов включен в ст. 11 Закона № 40-ФЗ.
С 1 марта 2008 года вводится специальная мера гражданско-правовой ответственности страховой компании — неустойка (пени) за несвоевременное осуществление страховой выплаты.
Если страховщик не выплатит в течение 30 дней страховое возмещение или не направит потерпевшему мотивированный отказ в выплате, то с 31-го дня с момента получения заявления и документов от потерпевшего страховщик обязан выплатить неустойку (пени) в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность. По нашему мнению, такой низкий размер неустойки вряд ли будет способствовать своевременному осуществлению страховой выплаты. В настоящее время ст. 28 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1«О защите прав потребителей» установлена гражданско-правовая ответственность за нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) в виде неустойки (пени) в размере 3% цены оказания услуг за каждый день просрочки, которая считается общей правовой нормой, применяемой в случае нарушения сроков в отношении выполнения работ, оказания услуг. Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.94 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» страхование относится к категории финансовых услуг и подпадает под действие Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, положения новой редакции п. 2 ст. 13 Закона № 40-ФЗ уменьшают размер неустойки по отношению к действующим в настоящее время.