Копите денежки на старость

В связи с ожидаемым к 2030—2040 гг. сокращением размера пенсий немцы заранее оценивают свои финансовые возможности в расчете на частные накопления.

 

Возникшая на пороге ХХI века проблема старения населения ускорила процесс европейских пенсионных реформ. К примеру, в Германии, где по статистике средняя продолжительность жизни после выхода на пенсию — 18—20 лет, накопительная часть пенсии формируется на добровольной основе. При этом в отличие от отечественной системы, где с 2005 г. 20% страхового взноса уплачивается работодателем, в Германии и работодатель, и сам работник выплачивают поровну — по 9,75% (тариф страхового взноса в Германии — 19%).

Хотя власти Германии в основном ориентируются на то, чтобы обеспечить своих пенсионеров прожиточным минимумом, зато гарантируют им солидную господдержку в формировании накопительной части пенсии. К тому же стимулируется заключение каждым служащим договора дополнительного пенсионного страхования за счет частичного возврата средств, уплаченных в виде взносов. Уплачивающий взносы вкладчик, на имя которого открывается лицевой счет, достигнув 65 лет (пенсионный возраст в Германии), получает дополнительное пенсионное обеспечение в форме ежегодных дотаций. При этом, по данным немецких СМИ, минимальный взнос, с которого выплачиваются дотации по добровольному частному пенсионному страхованию, в 2006—2007 гг. составит 3% от годового дохода, а в 2008 г. — 4%.

Не случайно уже к 2004 г. почти треть населения Германии заключила договоры добровольного дополнительного пенсионного страхования, тогда как в тот же период лишь 2,3% россиян выбрали частную управляющую компанию для доверительного управления средствами пенсионных накоплений. По статистике остальные 97,7% передали страховые взносы государственной управляющей компании.

Еще с 2005 г. заметив тенденцию к снижению размера государственных пенсий, предусмотрительные немцы среднего возраста заранее оценивают свои возможности. Просчитывая разрыв между уровнем пособий по старости и своими реальными потребностями, они обычно компенсируют его за счет выгодного вложения свободных средств. Так что запланированное снижение пенсий до 40% от среднестатистической зарплаты вместо нынешних 50%, даже при условии что государство уже сейчас с половины этого пособия по старости вычитает налоги и взносы в социальные кассы, не застанет их врасплох.

Таким образом, шаг за шагом подвергая налогообложению все большую часть пенсии, власти планируют к 2040 г. обложить налогом всю пенсию, свидетельствуют немецкие СМИ.

Однако озабоченное проблемой обеспечения будущих пенсионеров государство одновременно всячески содействует созданию их накоплений. Так, по одной из поощрительных госпрограмм еще в 2006 г. была освобождена от налогов и взносов в социальные кассы часть зарплаты, ежемесячно отчисляемая в фонд производственной пенсии. Такая снижающая налогообложение трансформация зарплаты уже сейчас позволяет увеличить чистый доход каждого работающего немца на 2520 евро в год.

Вдобавок к подобным программам госпомощи существует возможность сбережения средств на старость путем заключения частного договора накопления капитала с различными финансовыми институтами. При этом в зависимости от личностных и профессиональных особенностей немецкие семьи выбирают схемы вложения денег и накопления на старость с разной степенью риска.

В целом немецкие экономисты предлагают множество способов того, как к пенсионному возрасту накопить состояние. При этом немецкие финансовые консультанты призывают всех задумывающихся о будущем учитывать при их выборе фактор рентабельности, исходя из того, что даже разница в 0,5% увеличивает конечный капитал на несколько тысяч евро.

Ведь, к примеру, откладывая 30 лет ежемесячно по 150 евро под 4,5%, можно накопить 113 908 евро, или на 10 тыс. евро больше, чем под 4% (104 107 евро).

Нельзя не учитывать и фактор инфляции, за последние 40 лет составляющей в Германии в среднем более 3% в год. Так что с поправкой на это немцы, заключившие договор страховки, к примеру, на сумму 300 тыс. евро, заранее морально готовятся к тому, что через 25 лет эта кругленькая сумма превратится в более скромную — 143 282 евро.

Словом, так или иначе сегодняшние европейские служащие заранее четко просчитывают свое будущее. Исходя из российского менталитета, далекого от столь скрупулезного расчета, нам пока можно надеяться на рост степени доверия к частным институтам пенсионного страхования и раскрытие реальных доходов при снижении налогооблагаемой базы. Но это при должном государственном стимулировании.