Ввести систему страхования сохранности пенсионных накоплений предлагает Минздравсоцразвития, чтобы граждане не боялись воспользоваться другим вероятным нововведением — возможностью взять кредит под пенсионные накопления.
Минздравсоцразвития России хочет передать средства накопительной части пенсии в собственность граждан. В настоящее время эти средства по закону являются собственностью государства, и граждане могут вкладывать их только в определенные инвестиционные организации. Если предложение Минздравсоцразвития будет принято, будущие пенсионеры смогут потратить накопленную часть пенсии досрочно — вложить в лечение или обучение детей, взять под обеспечение этой суммы банковский ипотечный кредит. Последнее, как надеются законотворцы, станет стимулом развития ипотеки, которую сильно подкосил финансовый кризис.
Средства накопительной части пенсии служат ежемесячной прибавкой к основной части пенсии после того, как будет достигнут пенсионный возраст (мужчины — 60 лет, женщины — 55). Сейчас пенсионные отчисления для лиц моложе 1967 года рождения делятся на две части — страховую, которая сразу уходит на выплаты нынешнему поколению пенсионеров, и накопительную, которую гражданин (гражданка) может вложить в Пенсионный фонд по своему выбору, чтобы получить на накопленную сумму дополнительный доход. Если произойдет законодательный переход права собственности на вторую часть пенсии от государства к работнику, эту сумму можно будет не только потратить досрочно, но и завещать, наследовать и т.п.
Статс-секретарь, заместитель министра здравоохранения и социального развития РФ Юрий Воронин сказал по этому поводу в интервью телеканалу «Россия»: «Эти средства надо потратить на пенсию, основная целевая установка никуда не денется. Но, поскольку период накопления длительный — 30— 40 лет, у каждого из нас в жизни могут возникнуть разные форс-мажорные обстоятельства, которые требуют денег сегодня. Почему бы не воспользоваться таким длительным ресурсом в качестве гарантии для возможности, например, взять кредит в банке?»
По оценке Минздравсоцразвития, за период «накопления», стартовавший в 2002 г., на пенсионных счетах граждан в среднем накопилось по 63 000 руб. Однако в длительной перспективе речь идет о суммах больших — 1—1, 2 млн руб., по оценке Ю. Воронина. Для банка, предоставляющего кредит, пенсионные накопления станут дополнительным инструментом, гарантирующим надежность клиента, потому что «не всегда же брать кредит под недвижимость», заявил чиновник.
Пока речь идет о новой концепции, которую рассматривает правительство, — Концепции по совершенствованию накопительного компонента и укреплению его привлекательности для населения. Конкретные вопросы практического воплощения этой идеи, в которые обычно все упирается, будут решаться на стадии законотворчества.
Некоторые проблемы есть уже сейчас. Каким образом граждане, не имеющие иного имущества и возможности обеспечить залог, кроме пенсионных накоплений, будут возвращать долги, взятые у банка? Не приведет ли новый проект Минздравсоцразвития к еще одному «сравнительно законному способу отъема денег у населения»? На этот раз — к отъему банками накопительной части пенсии. Надо помнить, что зарплаты у нас ниже, а условия выдачи кредитов (в том числе ипотечных) менее выгодные, чем, скажем, в ЕС. Ю. Воронин отвечает на это так: «Речь идет как о государственных гарантиях, так и о рыночных механизмах. Страхование ответственности — один из наиболее действенных способов гарантии выплат будущих пенсий, как показывает зарубежный опыт».
В то же время наверняка найдутся сторонники новой концепции, которые захотят напомнить о том, что мужчины в нашей стране в среднем живут не так долго, чтобы успеть потратить всю накопленную часть пенсии. Но невысокая продолжительность жизни мужчин в РФ — итог высокой смертности курящих и пьющих в возрасте от 5 до 45 лет. Зато те, кто пересекает роковые отметки в 50— 60 лет, живут не меньше немцев или итальянцев. И так же, как немцы или итальянцы в молодости, мы склонны больше думать о сегодняшнем дне, а не о будущем. Есть подозрение, что начнется массовое изъятие пенсионных денег под залоги на покупку сотовых телефонов или домиков в деревне.
Кроме страхования ответственности в числе задач, требующих решения, но не вошедших в Концепцию, представленную Минздравсоцразвития в правительство, стоит отметить формирование профессиональных пенсионных систем и страхование на случай необходимости осуществления социального ухода в старости и по инвалидности. Страховой случай наступает, когда пожилому человеку необходим уход, который он сам или его близкие не могут ему обеспечить по каким-либо причинам. По словам Ю. Воронина, взносы на этот вид страхования должны стать обязательными для всех участников системы социального страхования.
Процентные ставки на потребительские кредиты
|
Банки |
Процентная ставка, годовых |
|
Сбербанк |
22,00% |
|
МКБ |
22,00% |
|
ВТБ24 |
22,00% |
|
Хоум Кредит |
19,90% |
|
Росбанк |
29,90% |
Доля просроченной задолженности по кредитам в рублях в конце II квартала будет в пределах 2,6—2,9%, а по кредитам в валюте — 6,9—7,3% (расчеты АИЖК).
Задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, на 1 февраля 2010 г. — 3 139 403 млн руб.
Важно
В 2010 г. тариф взноса за лиц 1966 года рождения и старше — 20% их заработной платы. За лиц 1967 года рождения и моложе — 14% их заработной платы. С 2011 г. тариф взносов составит 26% для лиц 1966 года рождения и старше и 20% для лиц 1967 года рождения и моложе. Для расчета этой доли для граждан 1966 года рождения и старше учитывается сумма взносов, равная 16% их заработной платы, а для граждан 1967 года рождения и моложе — 10%.
Размер страховых взносов на накопительную часть пенсии для граждан 1967 года рождения и моложе составляет 6% их зарплаты. Для граждан 1966 года рождения и старше такие взносы с 2005 г. не уплачиваются. В 2002—2004 гг. взносы уплачивались за мужчин 1953 года рождения и моложе и за женщин 1957 года рождения и моложе. За это время у них накопилась некоторая сумма на специальной части счета, из которой им также будет назначаться накопительная часть трудовой пенсии.
Принципиальное отличие страховой части от накопительной в том, что расчетный пенсионный капитал (по которому определяется страховая часть) индексируется в размерах, определяемых постановлениями Правительства РФ. Накопительная часть инвестируется и может значительно увеличиваться в зависимости от результатов работы организации, осуществляющей инвестирование.