Сегодня добровольное медицинское страхование (ДМС) является неким дополнением к гарантированной Конституцией медицинской помощи. Правда, особой популярностью ДМС у населения не пользуется. Львиная доля всех заключенных договоров (почти 85%) приходится на организации, и лишь 15% заявок поступают от частных лиц.
Сегодня динамика роста добровольного медицинского страхования зависит от двух основных факторов: высокого спроса со стороны «корпоративщиков» и расширения спектра предлагаемых услуг.
Экономить ли на здоровье?
Что касается первого: рынок корпоративного ДМС практически сформирован, и через сравнительно небольшое время его возможности будут исчерпаны. Большинство крупных клиентов определились с выбором страховщика. Например, этим видом страхования охвачены более 80% «дочек» иностранных компаний (объясняется это тем, что в развитых странах по давно сложившейся традиции в социальный пакет изначально включена медстраховка).
В российском бизнесе услугами корпоративного ДМС пользуются около 30% крупных организаций (не секрет, что нашему работнику «для счастья» достаточно просто приличной и своевременной зарплаты).
Второй фактор — расширение предлагаемых страхователем медицинских услуг и увеличение числа застрахованных сотрудников при продлении договоров. На сегодняшний день в условиях жесткой конкуренции страховые компании предлагают разнообразные новые программы, удовлетворяющие запросы самого придирчивого клиента.
Кроме того, объем сборов напрямую зависит от уровня инфляции: увеличиваются цены на медицинское обслуживание, лекарства, повышается заработная плата медработникам, внедряются новые, более совершенные и, следовательно, дорогостоящие технологии. В результате страховщики вынуждены увеличивать тарифы по ДМС ежегодно на 20–30%.
Естественно, постоянный рост стоимости полиса (его средняя цена колеблется от 350 до 1700 дол.) является одним из основных сдерживающих факторов развития ДМС.
Лидеры рынка сборов по ДМС в 2005 г.*
Группа «Согаз» — 6,229 млрд руб. (6,85);
ЖАСО — 4,463 млрд руб. (3,364);
РОСНО — 3,411 млрд руб. (1,796);
МАКС — 2,092 млрд руб. (2,008);
Ингосстрах — 1,882 млрд руб. (1,553);
РЕСО-Гарантия — 1,487 млрд руб. (0,994);
Группа «Росгосстрах» — 1,357 млрд руб. (0,987);
Группа «Уралсиб» — 0,995 млрд руб. (0,598);
Группа «КапиталЪ» — 0,816 млрд руб. (0,649);
«Ренессанс страхование» (включая компанию «Прогресс-Нева») — 0,807 млрд руб.(0,527).
* По размеру собранной премии, в скобках даны выплаты в млрд руб.
Источник: "Эксперт РА"
С кем делить риски
Еще одна причина «пробуксовки» в том, что сами страховщики не заинтересованы в развитии медстрахования для «индивидуалов». Например, большинство физических лиц рассматривают ДМС как покупку «абонемента» на определенный вид лечения и тратят на приобретение полиса собственные средства только тогда, когда возникает необходимость в получении медицинской помощи. Чаще всего страхуются люди с хроническими заболеваниями, которые стремятся минимизировать свои расходы на медуслуги. Например, человек, побывав у стоматолога, узнает, что ему на лечение зубов потребуется 40 тыс. руб. Он изучает предложения страховщиков и приобретает за 20 тыс. руб. полис ДМС, включающий услуги стоматолога. Такая ситуация, по сути, лишает страхование смысла, так как вероятность наступления страхового случая — почти 100%. Именно по этой причине не происходит перераспределения страховых рисков среди всей массы застрахованных; страховщики, дабы не обанкротиться, не могут снизить стоимость полиса.
В Правительстве знают о сложившейся ситуации на рынке добровольного медстрахования и пытаются исправить положение. Это подтверждает проанонсированное расширение социальных налоговых льгот для физических лиц. С 2007 г. гражданам предлагается предоставлять налоговый вычет в размере суммы, потраченной на покупку полиса ДМС (максимум 50 тыс. руб.). Звучит заманчиво. Но что значит этот вычет в реальном выражении? Несложно посчитать: подав налоговую декларацию, гражданин сможет вернуть 13% от стоимости полиса. При средней его цене 30 тыс. руб. размер возвращенного налога составит 3,9 тыс. руб. Многие ли захотят отстаивать длинные очереди, собирать массу справок и документов и близко знакомиться с налоговым инспектором? Ответ напрашивается сам… Поэтому такая мера вряд ли повлечет за собой взрыв ДМС.
А Минфин — против!
Для развития медицинского страхования необходима его реформа в целом. В страховых кругах этот вопрос лоббируется уже не первый год. Многие специалисты предполагают, что гораздо более эффективным стимулом для расширения сотрудничества частных лиц со страховщиками могло бы стать введение совместной системы ОМС и ДМС. В этом случае добровольное страхование стало бы надстройкой над обязательным, как это продекларировано в Законе о медицинском страховании граждан РФ. Эти идеи совсем не новы и пару лет назад даже были презентованы главой Министерства здравоохранения и социального развития Михаилом Зурабовым. Однако реформа ОМС так и не вступила в активную фазу, более того, ее основные параметры недоступны для широкой общественности (в ближайших номерах газеты мы напишем о причинах сложившейся ситуации).
Правда, при совмещении систем ОМС и ДМС может появиться еще один нюанс: страхователям-работодателям придется платить за одну услугу дважды — кроме добровольного, они должны будут оплачивать сотрудникам и полис обязательного медстрахования. Минэкономразвития уже два года пытается убедить Минфин, что компаниям надо разрешить уменьшать взносы на обязательное медстрахование на сумму расходов по ДМС, но ведомство Алексея Кудрина против.
Впрочем, могут быть найдены и другие механизмы. Например, давно идут разговоры о том, что снижение единого социального налога должно сопровождаться налоговой либерализацией платежей по ДМС. Прежде всего, по мнению специалистов, необходимо внести изменения в главу 25 Налогового кодекса, посвященную налогу на прибыль, в части увеличения размера вычета из налогооблагаемой базы на сумму страховых взносов по договорам ДМС.
Сегодня размер вычета составляет 3% от фонда оплаты труда.
Эксперты считают, что выходом из этой ситуации может стать схема с участием людей в оплате страховки от лица компании — по корпоративному тарифу, однако сейчас подобные механизмы из-за сложностей с оформлением не находят широкого применения.
Кроме того, страховщики предлагают не облагать налогом на прибыль средства, полученные от добровольного медицинского страхования, которые направляются на формирование резерва предупредительных мероприятий (РПМ). Однако подвижки в налоговых вопросах пока не очень заметны. Впрочем, как и в системе медстрахования в целом.
К сведению
Сейчас полисы ДМС, по данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), имеют порядка 3 млн человек, а суммарная премия страховщиков по этому виду страхования в 2005 г. составила 1,2 млрд дол. В крупных городах добровольным медстрахованием охвачено примерно 16% семей, в Москве цена годового полиса составляет 900—1700 дол. В среднем 90% расходов на страховку берут на себя компании, а граждане оплачивают лишь 10%.
Спрос и предложение
Еще одна проблема связана с отсутствием инфраструктуры при экспансии страховщиков в регионы. По мере расширения географии бизнеса страховщики все чаще сталкиваются с нехваткой в регионах медицинских учреждений, предоставляющих услуги высокого качества. Дабы устранить подобную проблему, крупные игроки начали строительство собственных лечебных учреждений. Другая причина создания клиник — это минимизация расходов: деньги не уходят из компании, учредители имеют возможность контролировать уровень сервиса в страховой клинике и гарантировать заявленный комфорт.
Таким образом, решение ключевых проблем в сфере ДМС, по мнению страховщиков, находится уже в компетенции государства, и будущее этого вида страхования они практически полностью связывают с пониманием со стороны законодательной власти. Ибо реформирование медстрахования необходимо и государству, и простым людям, заинтересованным в получении добротной медицинской помощи.
Ощутимая прибавка
С 1 июля согласно приоритетному национальному проекту «Здоровье» увеличена зарплата медицинским работникам «Скорой помощи» и фельдшерско-акушерских пунктов.
На 5 тыс. руб. в месяц вырос заработок у 76,2 тыс. врачей. На 3,5 тыс. руб. повышена зарплата 79,4 тыс. фельдшеров. На 2,5 тыс. руб. будут больше получать 69,5 тыс. медицинских сестер. На 2006 год в федеральном бюджете предусмотрено на эти цели 4,659 млрд руб.
ИСТОЧНИК: ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВИТЕЛЬСТВА РФ
ОТ 9 ИЮНЯ 2006 Г. № 356