Ожидаемый эффект от введения обсуждаемых сейчас законодателями новых видов обязательного страхования выразится в увеличении объема страхового рынка в 2—2,2 раза, но только в том случае, если события будут развиваться по оптимистическому сценарию.
Перспективы развития страхового дела в России с учетом новой политики государства в области страхования обсуждали на прошлой неделе участники конференции «Будущее страхового рынка: новая эра», организованной рейтинговым агентством «Эксперт РА».
Согласно расчетам экспертов агентства, в результате введения новых видов обязательного страхования и стимулирования спроса на добровольные виды страхования объем собираемых премий к 2013 г. достигнет 1,2 трлн руб. (прогнозируемый объем взносов по итогам текущего года — 549 млрд руб.), а доля взносов по видам иным, чем страхование жизни, составит в ВВП страны 2,7%, приблизившись к среднемировому значению (3%). Однако в случае недоработок на законодательном уровне и недостаточной готовности страховщиков введение новых видов обязательного страхования может стать не успехом, а провалом страховой отрасли.
Крупные катастрофы (как климатические, так и техногенные), произошедшие в последний год, заставили руководство страны пересмотреть свое отношение к системе страхования. Впервые в постсоветские годы о важности страхования заговорили на уровне главы государства.
После летней засухи Президент РФ Дмитрий Медведев поставил перед соответствующими ведомствами, в частности, задачу в короткий срок подготовить проект по введению обязательного страхования сельскохозяйственных рисков. Тем не менее, как показывает опыт прошлого, не всегда обязательные виды страхования положительно влияют на рынок.
Можно, например, вспомнить страхование ответственности по государственным контрактам, которое в условиях неадекватного регулирования и отсутствия стандартов превратилось в фикцию, то есть в покупку нужной для участия в тендере бумажки за не очень большие по сравнению с банковской гарантией деньги.
Кроме очевидных минусов подобные виды псевдострахования вредны еще тем, что развращают не только страховщиков, но и страхователей.
Специалисты из «Эксперт РА» выделили пять основных угроз, поджидающих рынок при введении новых видов страхования:
1) необязательность исполнения (при введении обязательных видов страхования следует создать эффективный механизм контроля за наличием полиса и ввести ответственность за его отсутствие);
2) обязательные убытки (надо максимально точно просчитать тарифы по обязательным видам страхования и предусмотреть механизмы их корректировки в зависимости от среднерыночной убыточности);
3) нестандартное страхование (для страхования крупных рисков) (целесообразно провести предварительную проверку законопроекта на соответствие мировым стандартам страхования);
4) «рынок лимонов», демпинг (необходимо повысить требования к надежности страховых компаний, чтобы важным параметром выбора страховщика стала его финансовая устойчивость, повысить внимание страхователей к рейтингам надежности);
5) схемы (нужно предварительно проверить на «схемность» все принимаемые законы в области стимулирования страхования. Федеральная служба страхового надзора (ФССН России) должна продолжить борьбу со схемными страховыми компаниями и лишить их лицензий).
Говоря в целом, отечественная система страхования нуждается пусть не в реформе, но по крайней мере в наведении большего порядка.
На конференции обсуждали такие проблемы, как вопиюще низкая капитализация страхового рынка (в среднем российская страховая компания может сейчас оставлять на собственном удержании риски не выше 36 млн руб.), низкая транспарентность страховых компаний и плохое качество активов, а также невысокая по сравнению с развитыми странами эффективность работы страховщиков. Так, расходы на ведение дела у наших страховщиков более чем в 2 раза превышают аналогичный показатель для европейских страховых компаний.
Все эти проблемы при попытке стимулировать бурное развитие рынка могут превратиться в камень на шее страховых компаний, которые при худшем сценарии затонут вместе с деньгами страхователей. Чтобы решить поставленные правительством задачи, законодатели, регулятор и сами страховщики должны объединить усилия.
К сожалению, в последние годы страховые компании редко демонстрировали умение играть в команде и отношения участников страхового рынка описываются скорее словами «стая товарищей», чем «единый фронт».