Денежные расчеты: грядет новое правовое регулирование

На днях Госдума приняла в первом чтении законопроект, вносящий изменения в Гражданский кодекс, Закон о банках и иные законодательные акты в связи с Законом о национальной платежной системе, уже принятым в первом чтении. Такие изменения в действующее законодательство инициировало Правительство РФ. И хотя поправки во многом требуют доработки и дополнительного обсуждения и к ним есть много нареканий со стороны профильных комитетов, уже сейчас можно понять, какие нововведения в системе платежей ожидаются в ближайшем будущем.

Откорректировать правовое регулирование системы обеспечения платежей предполагается законопроектами № 455940-5 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, а также о признании утратившими силу Федерального закона „О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами“ и некоторых положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона „О национальной платежной системе“» и № 455931-5 «О национальной платежной системе».

Необходимость принятия закона о национальной платежной системе назрела давно. В частности, действующее законодательство не успевает за развитием платежных инноваций (например, электронные деньги, платежи по Интернету и посредством мобильных телефонов). Соответственно правовая регламентация проведения таких расчетов, субъектного состава, ответственности и иных вопросов на текущий момент явно недостаточна.

Предполагается, что закон о национальной платежной системе будет регулировать деятельность организаций — операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, платежных систем и услуг платежной инфраструктуры, определять требования к организации и функционированию платежных систем, порядок надзора и наблюдения.

Поправки предусматривают национальную платежную систему как совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денег), платежных агентов (субагентов), операторов платежных систем и услуг платежной инфраструктуры, участников финансовых рынков, органов Федерального казначейства и организаций федеральной почтовой связи при осуществлении ими деятельности, связанной с переводом денежных средств.

Сама по себе платежная система — это совокупность организаций, взаимодействующих для перевода денежных средств. Она включает в себя оператора, участников (из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств и (или) участниками финансовых рынков — если деньги переводятся для расчета по сделкам с ценными бумагами), операторов услуг платежной инфраструктуры.

Вводятся, в частности, следующие лица, участвующие в платежной системе:

• оператор по переводу денежных средств — организация, которая вправе переводить деньги. К оператору отнесены банки;
• оператор электронных денег — тот же оператор по переводу денежных средств, но осуществляющий перевод электронных денег. К такому оператору отнесены не только банки, но и небанковские кредитные организации, имеющие право переводить деньги без открытия счета;
• платежный агент — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, привлекаемые кредитной организацией для принятия от физического лица наличных денег в целях их последующего перевода без открытия банковского счета. Также платежный агент может привлекать субагента.

В национальной платежной системе определено место и для ее операторов. Так, оператор платежной системы — организация, которая определяет ее правила. А к операторам услуг платежной инфраструктуры причислены операционный, клиринговый и расчетный центры.

Наконец, поправки в законодательство узаконивают определение электронных денег. Это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств того лица, которое предоставило деньги, перед третьими лицами, и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, может передавать распоряжения с использованием электронных средств платежа.

Собственно, в части электронных денег определения схожи с определениями для перевода наличных или безналичных денежных средств. Переводом электронных денег считается перевод без открытия банковского счета. По сути, электронные деньги приравнены к средству платежа.

Закреплено понятие электронных средств платежа. Это электронные носители информации, в частности платежные карты, и (или) процедуры ввода информации в технические устройства, в том числе платежные терминалы и банкоматы, позволяющие клиентам оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать платежные распоряжения для перевода денежных средств с открытием банковского счета или без него.

Важная новелла: перевод денежных средств без открытия банковского счета (в том числе с использованием электронных средств) определяется как безотзывный и окончательный.

Поправки вносят изменения в Гражданский кодекс в части определения условий использования электронных средств платежа с открытием банковского счета (глава 45 «Банковский счет») и без открытия банковского счета (глава 46 «Расчеты»). Также предлагается закрепить обязательства банка и клиента, основания ответственности и порядок распределения риска убытков при таких расчетах.

Заметим, что текущая версия проекта вызвала негативную реакцию профильных комитетов.

Так, Комитет Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству не поддерживает предлагаемые изменения в часть вторую ГК РФ. Он основывается на том, что эти дополнения в Гражданский кодекс несколько преждевременны и идут вразрез с Концепцией развития гражданского законодательства, подготовленной во исполнение п. 3 Указа Президента РФ от 18.07.2008 № 1108 «О совершенствовании Гражданского кодекса Российской Федерации». Более того, раздел IV Концепции посвящен законодательству о ценных бумагах и финансовых сделках.

Комитет Госдумы по финансовому рынку поддерживает законопроект только при условии его существенной доработки. В частности, данный комитет, хотя и оценивает юридическую концепцию поправок как революционную, именно по этой причине считает, что она не может быть воплощена в законодательстве. Комитет отмечает, что проектом практически все операции (действия) с денежными средствами, включая часть операций с наличными деньгами, рассматриваются в качестве безналичных расчетов. По сути, как подчеркнуто в заключении комитета, правовые объекты различной правовой природы (наличные деньги, безналичные средства, электронные деньги) проект предлагает считать одним объектом гражданского права — безналичными денежными средствами, который обращается в рамках единого правоотношения — перевода денежных средств.

Вместе с тем, по мнению авторов заключения, наличные деньги, являющиеся объектами с физически измеримыми параметрами, не могут обращаться по правилам безналичных денежных средств, к которым нормы вещного права неприменимы. Электронные деньги в свою очередь характеризуются тем, что совмещают в себе признаки наличных и безналичных денежных средств и в то же время не являются деньгами в прямом смысле слова. Проект же, как обратил внимание Комитет по финансовому рынку, рассматривает электронные деньги именно в качестве особой формы денег и предполагает их обращение по правилам безналичных денежных средств.

Приняв поправки в первом чтении, депутаты учли замечания комитетов и предложили ко второму чтению представить проекты с существенными доработками. Не исключено, что текст законопроектов еще изменится.

Предлагается также внести сопутствующие изменения в действующее законодательство.

Так, Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дополняется целями, функциями и полномочиями Банка России в связи с введением правового регулирования национальной платежной системы.

В Федеральном законе от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» планируется закрепить права кредитных организаций по осуществлению переводов денежных средств в рамках платежных систем. Также вносятся изменения в части создания небанковских кредитных организаций, которые переводят деньги без открытия банковских счетов. При этом предлагается вывести из сферы действия Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» электронные деньги.

Более того, планируется запретить обращение взыскания на денежные средства, находящиеся на отдельном банковском счете оператора по приему платежей, прямых участников платежной системы, а также на денежные средства гарантийного фонда платежной системы по обязательствам соответственно оператора по приему платежей, расчетного центра, оператора платежной системы или расчетного центра. Такие изменения предложено внести в Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Дополнения, связанные с переводом электронных денег и в принципе с введением этого понятия, планируется внести в часть первую Налогового кодекса РФ и в Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Кроме того, предусмотрено закрепить административную ответственность за нарушение законодательства о национальной платежной системе.