Доходы и расходы

Как живём?

1. А вы ожидаете повышения своих доходов? Планируете увеличить свой банковский вклад?

Нет. Нет вклада	45,6
Нет. Не планирую	24,3
Да. Увеличу на более чем 50%	6,6
Да. Увеличу до 10%	5,9
Да. Не планирую	5,90
Да. Увеличу до 25%	5,3
Затрудняюсь ответить	4,6
Да. Увеличу до 50%	2,0

На 2011 год российские банки прогнозируют прирост вкладов населения до 25%. Естественно, подобные банковские вложения возможны, если ожидаемые доходы в достаточной степени превышают минимум, необходимый рядовому россиянину для удовлетворения привычных жизненных потребностей и осуществления текущих и других запланированных платежей. Разумеется, при условии, что иные способы капитализации дохода не представляются более привлекательными.

Как следует из данных опроса, у 45% ответивших нет банковского вклада. Порядка 25% имеющих вклады не ждут увеличения своих текущих доходов. Ещё 6% не понесут деньги в банк даже при повышении доходов.

Иными словами, в этом году 75% (три четверти) респондентов в качестве реальных вкладчиков банками рассматриваться не могут. Тех, кто готов ими стать, действительно, не более 20–25% (цифра, фигурирующая во многих прогнозах). В том числе около 15% рассчитывают увеличить свой вклад не менее чем на 25% (почти половина из них – 7% общего числа опрошенных – в 1,5 раза).

Вклады населения в российских банках в феврале этого года в месячном исчислении выросли на 1,7%, что соответствует годовому приросту на 32,9% (РИА «Новости»). Вместе с тем модель поведения меняется – от сберегательной на увеличение расходов. Оказывают влияние и ускорившаяся инфляция и существенный рост цен на товары и услуги. По мнению специалистов, количество вкладчиков практически не увеличивается. Среди причин прироста сбережений – прежде всего, ощутимый приток вкладов, обеспечиваемый состоятельными людьми (когда условия вложения средств, например, в ценные бумаги или недвижимость их не устраивают), пополнение старых вкладов и начисление процентов на них. А потому прогноз прироста депозитов населения на 26-28% в этом году остаётся в силе.

Так в Сбербанке вклады, остатки по которым превышают 1 млн руб., составляют около 12% депозитного портфеля. Рассчитывая именно на заинтересованных высокооплачиваемых клиентов, банк планирует в III квартале текущего года запустить специальную линейку вкладов «для клиентов массового высокодоходного сегмента» («Ведомости», 17 марта 2011 года).

Оставим без комментариев данную информацию, отметив попутно, что использованный разработчиками проекта термин «массовый» – применительно к высокодоходному сегменту – здесь явное преувеличение. В целом по стране речь может идти максимум о нескольких миллионах таких вкладчиков. Из них действительно важных для банков – не более нескольких сотен тысяч, на счетах которых миллионы, десятки миллионов рублей и более. Подобный вывод очевиден, если учесть как число вкладчиков, так и тот факт, что на банковских счетах граждан в феврале этого года было 9,9 трлн рублей, а к апрелю, возможно, эта сумма увеличится до 11 трлн рублей.

А что же остальные десятки миллионов работающих россиян? Чтобы установить, как население потратит деньги, если не будет их накапливать в виде банковских сбережений, был проведен нижеследующий опрос.

Денег хватит только на текущие расходы	59,0
Использую на отпуск	18,6
Потрачу на образование	14,1
Приобрету автомобиль	11,5
Куплю бытовую технику	10,3
Куплю недвижимость (квартиру, дом, участок)	8,0
Другое (всего), в т.ч.: денег не хватит даже на текущие расходы; потрачу на ремонт дома, квартиры; коплю на переселение из района Крайнего Севера на материк	5,5
Вложу в ценные бумаги	3,2

У без малого 60% населения денег хватит только на текущие расходы (в т.ч. у 1–2% – раздел «Другое» – даже на эти цели денег может не хватить). Потратят часть дохода на отпуск чуть менее пятой части опрошенных, на образование – менее 15%. Чуть более 11% планируют приобрести автомобиль, купят бытовую технику всего лишь 10%. Порядка 8% приобретут недвижимость, что подтверждает весьма высокий уровень доходов данной части населения. В связи с этим следует особо подчеркнуть, что многие из указанных товаров и услуг производятся за границей. Менее 4% потратят деньги на другие цели, в частности на ремонт квартиры, продолжат копить средства на переселение из районов Крайнего Севера на материк, постараются погасить долги и др.

Таким образом, большинство опрошенных составляют читатели, фактически не участвующие в стимулировании и развитии внутреннего спроса, по сути, лишь поддерживая свою жизнедеятельность через скромные финансовые возможности и слабо содействуя расширенному воспроизводству в отечественной экономике. Немногие могут купить недвижимость, автомобиль, бытовую технику, потратиться на образование, т.е. реализовать функции, подтверждающие реальность политики вложения в человеческий капитал и соответствующие набирающим силу постиндустриальным трендам.

Полученные результаты подтверждаются данными SuperJob.ru, опубликованными в «Независимой газете» (23 марта 2011 года). В текущем году более 80% россиян вынуждены экономить, причём каждый третий россиянин экономит на еде, отказавшись от большинства фруктов и овощей, от некоторых видов молочной продукции, перейдя на дешёвые виды мяса и рыбы. Основной упор в таком рационе делается на доступные крупы (рис, овсянка), куриное мясо и печень. Каждый четвёртый россиянин отметил, что он вынужден экономить не только на каких-то видах продуктов питания, но и вообще – «буквально на всём». В список необязательных расходов попали также лекарства, бензин и даже услуги ЖКХ.

Словом, нужно быть большим оптимистом, чтобы разглядеть в полученных ответах заделы и предпосылки, стимулирующие модернизационные преобразования, внедрение конкурентных технологий и т.д. в экономике, других жизненно важных сферах. Тем более, что значительная часть дорогостоящих товаров и услуг, приобретаемых такими россиянами (автомобили, сложная бытовая техника) всё ещё производится за рубежом или находится там (недвижимость). К тому же миллионы россиян проводят отпуск и отдыхают за границей – Турция, Египет, Крым (Украина), страны Европы и т.д. Понятно, всё это инвестиции мимо российской экономики – в экономики других стран.

Не случайно, комментируя продолжающийся отток капитала из России (более 38 млрд долл. в 2010 году) при одновременно растущих ценах на нефть и отсутствие притока прямых иностранных инвестиций, Сергей Алексашенко назвал эти процессы наилучшим индикатором отсутствия реальной модернизации в России («Ведомости», 23 марта 2011 года).

Наконец, всего 3,2% наших читателей (т.е. тех, кто интересуется экономической тематикой и, скорее всего, имеет определённые экономические знания) готовы вложиться в ценные бумаги. Это –удручающий показатель недопустимо низкого числа российских акционеров, лишь подтверждающий запредельно высокую степень концентрации капиталов и ценных бумаг в руках незначительной части населения. Нельзя не заметить, что такое «неравновесное» состояние системы делает её не только неустойчивой, но и потенциально склонной к распаду – по мере накопления внутренних противоречий, постепенно вырождающихся во взрывоопасные противоположности.

Мировой опыт убедительно свидетельствует, что именно трудоспособное население, работающее большинство способно быть наиболее заинтересованным, надёжным, долгосрочным стратегическим инвестором в национальную экономику. К сожалению, Правительство продолжает провальную политику приватизации, так и не создав привлекательные условия и реальные возможности участия в ней значительного числа россиян. Фактически российская экономика, спустя два десятилетия реформ, всё еще находится в самом начале пути, необратимо отставая от удаляющихся ведущих экономик мира по качеству рыночных преобразований. Например, в вопросах распыления (деконцентрации) собственности как одного из важных условий преодоления монополизации экономики, повышения эффективности вложений в человеческий капитал, ожидаемой отдачи каждого работника и др.

А потому новая редакция Гражданского кодекса и совершенствование законодательной базы об акционерных обществах должны, кроме всего прочего, предусматривать правовые возможности стимулирования десятков миллионов непосредственных производителей товаров и услуг к приобретению акций отечественных (и зарубежных) компаний. Реально содействовать их становлению в качестве многочисленного слоя акционеров, т.е. работников труда и работников капитала одновременно.

Не французского Куршевеля ради – для собственного благополучия работников и их семей, а тем самым – для процветания государства Российского!