Цена страхового риска для компании

Представитель юридического лица, который впервые приходит в страховую компанию застраховать имущество предприятия или организации, редко задумывается, как страховщик оценит риск. Но для страховой компании вопрос о получении наиболее полных и достоверных сведений о вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков имеет принципиальное значение. И страхователь обязан предоставить такие сведения. Рассмотрим, о чем обязан сообщить страхователь и какие права для оценки рисков имеются у страховщика.

Способы оценки страхового риска

При заключении договора страхования клиент обязан сообщить страховой компании «известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику» (п. 1 ст. 944 ГК РФ). Существенными признаются в том числе обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В процессе преддоговорной работы страховщик может реализовать свое право на получение информации о вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков двумя способами.

Первый прямо оговорен в ст. 945 ГК РФ. Для оценки страхового риска при заключении договора страхования имущества страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости назначить экспертизу для установления действительной стоимости объекта. При этом оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя и он вправе доказывать иное.

Второй способ: различные запросы — как устные, так и письменные. Как правило, при страховании имущества юридических лиц, особенно если имущество страхуется на крупную сумму, страховая компания комбинирует эти две формы. Так, клиенту предлагают заполнить анкету с внушительным перечнем вопросов. Кроме того, привлекаются эксперты и специалисты, которые на месте обследуют имущество и сравнят данные, заявленные в анкете, с фактическими. Правда, иногда страховщики включают в свои перечни вопросы, не имеющие никакого отношения к оценке риска. Отвечать на них будущий страхователь не обязан, но страховщик может заподозрить, что клиент желает что-то скрыть от него и откажется заключать договор.

Что требуют от страхователя

Для страховых компаний до и после заключения договора страхования существенными являются вопросы о субъекте и об объекте страхования. В запросе представитель юридического лица должен указать сведения об организации: все реквизиты, виды деятельности, информацию о выданных лицензиях с указанием номеров и срока действия, органа, выдавшего лицензию. Если после вступления договора в силу предприятие по различным причинам лишится права заниматься видом деятельности, подлежащим лицензированию (лицензия будет отозвана или приостановлена), то страховая компания может настаивать на том, чтобы клиент ее об этом уведомил.

Если страхуется имущество, находящееся в каком-то здании или сооружении, тем более если подлежит страхованию само здание, страхователь должен отразить подробные сведения об этом имуществе. К таким сведениям, в частности, относятся годы постройки и капитального ремонта, этажность, количество окон и наличие на них металлических решеток, материалы, из которых сделаны стены, перекрытия, кровля и полы, наличие железных дверей. В отношении товаров, хранящихся на складах, необходимо указать способы их хранения (навалом, на стеллажах, на поддонах и т.д.), а в отношении жидкости — в каких содержится емкостях (бутылки, банки, резервуары и проч.).

Принадлежность имущества на вещном праве также входит в перечень существенных сведений. Поэтому надо указывать, принадлежит имущество страхователю на праве собственности, оперативного управления, хозяйственного ведения или страхователь использует его в соответствии с договором аренды. На эти правоустанавливающие документы страховщики обращают особое внимание, поскольку многое в договоре страхования зависит от того, в чьем владении или пользовании находится имущество.

Например, собственник страхует офисное помещение. В графе заявления-анкеты, которое заполняет страхователь, клиент указывает, что помещение принадлежит ему, допустим, на праве собственности, и он не сдает и не будет сдавать его в аренду третьим лицам. Позже страховщик выясняет, что помещение все-таки было сдано в аренду. (Арендные отношения могут быть оформлены договором либо без такового.) Налицо изменение степени риска, и договор страхования нуждается в изменениях (увеличение размера страховых взносов или расширение прав страховщика по контролю за использованием помещений). Кроме того, страховщик может потребовать предоставить ему надлежащим образом заверенные учредительные документы фирмы-арендатора, может провести проверку и установить степень благонадежности этой фирмы. Зачем страховщику такая проверка, понятно. Если по вине сотрудников фирмы-арендатора произойдут события, которые по условиям договора страхования будут признаны страховым случаем, то страховщик заинтересован, чтобы виновная сторона возместила ему все расходы. 

Страховщик, выплатив возмещение, получает право вместо страхователя требовать от лица, ответственного за убытки, возместить свои расходы на выплату. Этот переход права требования называется суброгацией. Если окажется, что фирма-арендатор действует по подложным документам или она создавалась для осуществления лишь нескольких сделок (фирма-однодневка), то найти ее впоследствии будет невозможно. Поэтому суброгация очень важна для страховых компаний. И если переход этого права невозможен или по вине страхователя страховщик не способен осуществить полученное право, то он может отказать в выплате.

Обязанность уведомить страховщика об изменениях

В период действия договора страхования могут произойти изменения в обстоятельствах, о которых клиент сообщил страховщику при заключении договора. Они могут существенным образом увеличить страховой риск.

Зачастую страховая компания обязывает клиента поставить ее в известность, если страхователь получил уведомление о выполнении какого-то административного требования, например, со стороны Госгортехнадзора или пожарного надзора. Причем скорее всего страховщик потребует в свое распоряжение и копию такого предписания. Страховщика необходимо уведомить и о запланированных строительных или производственных изменениях, поскольку они также могут существенно повысить степень риска.

Законодатель определил, что в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Об изменении каких обстоятельств страхователь должен уведомить компанию? В соответствии с п. 1 ст. 959 ГК РФ об обстоятельствах, «сообщенных страховщику при заключении договора». Но в правилах страхования компании и договорах страхования могут быть указаны прочие условия и обстоятельства. Под значительными законодатель признает изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и переданных страхователю правилах страхования.

Все договоры страхования и правила страхования возлагают на клиента обязанность незамедлительно сообщать страховщику обо всех таких изменениях. Страховщик, получив уведомление о подобных изменениях, вправе потребовать от страхователя изменить условия договора страхования или уплатить дополнительную страховую премию. При этом размер доплаты определяется исходя из увеличения степени риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) не сообщит страховой компании о подобных изменениях или не согласится на внесение изменений в договор и уплату дополнительной страховой премии, страховая компания может потребовать расторгнуть договор и возместить убытки, причиненные расторжением договора (п. 3 ст. 959 ГК РФ).

Существенные условия для страхования	Содержание условия
Природные или климатические факторы, повышающие степень риска	Повышенная сейсмичность, опасность наводнений, опасность оседания грунта или повышенный уровень грунтовых вод. Актуальным в последнее время является и воздействие на имущество сильных ветров, опасность урагана
Факторы, повышающие опасность хищений	Характеристика зданий и сооружений, в которых находятся помещения, подлежащие страхованию или непосредственно примыкающие к ним: ремонтируются ли они или на них установлены леса и подъемники; освобождены ли на длительный срок (обычно от одного месяца) помещения, непосредственно (сверху, снизу, сбоку) примыкаю­щие к объекту страхования
Факторы, повышающие опасность пожара или взрыва	К таким факторам, в частности, относится наличие легковоспламеняющихся, взрывчатых веществ или взрывающейся пыли в собственных или примыкающих помещениях, зданиях и сооружениях
Меры по предотвращению и тушению пожара	Наличие исправной автоматической системы пожаротушения в страхуемых помещениях, ее тип, размер защищаемой площади. Наличие исправных огнетушителей и иных средств пожаротушения. Организация сообщения о пожаре в пожарную охрану: поступление сообщения непосредственно на пульт связи объектовой пожарной охраны или вызов по прямому телефону на пульт городской пожарной части. Запрашивается и время, отведенное для прибытия пожарных расчетов
Меры по охране объекта	Организация пропускного режима на предприятии: свободный допуск или пропускная система, наличие охраны и какими силами она осуществляется — силами сотрудников службы безопасности (СБ), силами частного охранного предприятия (ЧОП), силами сотрудников МВД или силами физических лиц (сторожей). Режим охраны: круглосуточный, в рабочее время суток, в нерабочее время. Как вооружены охранники. Представителем страховой компании проверяется и работа охранной сигнализации, если она установлена