Макромир микрофинансов на большей части территории России остается пространством, свободным от предпринимательства.
По данным Минфина, в начале сентября в государственном реестре микрофинансовых организаций числилось 464 предпринимательские структуры, а в перечне кредитных потребительских кооперативов — 514 хозяйствующих субъектов.
Кассы взаимопомощи на новый лад
Положительная динамика последних месяцев основных показателей деятельности небанковских финансовых институтов свидетельствует о формировании тренда на долгосрочное развитие рынка микрофинансов. Возможно, это начало фазы его активного роста.
По сравнению с данными за первые три месяца года в II квартале 2011 г. в среднем на один микрофинансовый институт (МФИ) прирост объема составил:
- 12,33% — по займам;
- 5,45% — по привлеченным сбережениям;
- 17,64% — по привлеченным инвестициям, займам/кредитам.
Ставка по привлеченным инвестициям, займам/кредитам снизилась с 13,3 до 11,1%, а ставка по привлеченным сбережениям с 18,1 до 17,4%. Средний размер годовой процентной ставки по выданным займам составил в II квартале 2011 г. 28,1%.
Показатели I квартала:
- займы — 2,76%;
- привлеченные сбережения — 3,96%;
- привлеченные инвестиции, займы/кредиты —12,87%.
Правда, средневзвешенная годовая ставка по выданным займам была на 0,1% меньше, но в начале года она равнялась 31,39%.
По мнению экспертов, такая динамика показателей отражает рост доверия населения к кредитным кооперативам и другим МФИ, несмотря на более высокие, чем в банках, процентные ставки по кредитам. Кооператив — дело рук самих утопающих, и они сами в ответе за его плавучесть в бурном море финансов. И каждый пайщик кровно заинтересован в капитализации своего творения. Это совсем не то, что было во времена касс взаимопомощи в трудовых коллективах: собрал, потратил, отчитался. Только цель одна — и тогда, и теперь люди пытаются сообща решать личные и общие проблемы, когда не находят отклика ни у власти, ни у корпоративного управления, ни в профсоюзах.
По прогнозной оценке аналитиков финансовых рынков, портфель микрозаймов кредитных кооперативов в России к 2014 г. может вырасти до 60 млрд руб. В этом году ожидается 15 млрд руб. А к 2015 г. следует ждать пятикратного роста числа клиентов сферы микрофинансов и кредитной кооперации с нынешнего 1 млн человек.
На рынок микрофинансов выходит ФСФР
С 8 сентября контроль и надзор за микрофинансовой деятельностью и кредитными потребительскими кооперативами осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Ранее этим занимался Минфин России. Министерство согласно постановлению Правительства РФ от 29.08.2011 № 717 «О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» также передало ФСФР России функции по регистрации микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов граждан. Служба теперь будет вести государственные реестры компаний малого финансового рынка, кредитных кооперативов и их саморегулируемых организаций (СРО). Все сведения и документы Минфин должен в течение месяца передать ФСФР России, действующей под руководством правительства и призванной противодействовать неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком.
Комментируя по просьбе «ЭЖ» нововведения, участники микрофинансового рынка отметили, что изменения связаны прежде всего с тем, что с 4 августа в соответствии с федеральными законами от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» рынок начал освобождаться от кооперативов, которые не вошли в саморегулируемые организации. Отныне не вступившие в СРО кооперативы не имеют права привлекать новых членов и новые сбережения. А если они не оформят членство в СРО до 4 ноября, то будут ликвидированы.
Бревно в глазу муниципалитетов
Микрофинансовые институты активно работают в более чем 100 странах мира. Почти 200 млн землян являются пайщиками 47 000 кредитных кооперативов, в том числе:
- в США — 90 млн человек;
- Индии — 20 млн;
- Канаде — 11 млн;
- России — 2700 человек.
Такие сведения были приведены на Всесибирском форуме кредитных союзов, прошедшем в конце лета в Кемерове. А председатель Ассоциации кредитных союзов Кузбасса Сергей Боровик отметил, что система взаимопомощи людей друг другу за счет личных сбережений в виде паевых взносов и вкладов в кредитные кооперативы все больше привлекает россиян и органы государственного и муниципального управления. Интерес граждан понятен, а чиновников привлекает то, что на поддержку финансовой самодеятельности населения не надо отвлекать бюджетные деньги. Это сбережения из чулок, которые граждане уберегают от инфляции, вложив в паи кооператива.
Своим рождением современная система взаимной финансовой помощи людей обязана лихим 1990-м, когда работники месяцами не получали заработной платы, особенно в бюджетной сфере. Теперь в Кузбассе, по словам исполнительного директора ассоциации Сергея Пахомова, работает 16 кредитных кооперативов в 14 населенных пунктах. Об одном из них «ЭЖ» писала три года назад.
Скромные, на первый взгляд, цифры говорят о многом. Прежде всего о растущем доверии россиян к банковской системе, насчитывающей свыше тысячи кредитных организаций. Во-вторых, об их отношении к органам местного самоуправления, которые упорно не хотят видеть всходы гражданского самосознания на неперспективных для крупного бизнеса территориях.
Люди соединяют сбережения не ради дорогого приобретения, а для открытия собственного дела в депрессивных малых городах и удаленных от промышленно развитых центров селах. Глядя на их стремление справиться с бедностью, можно говорить о сознательном игнорировании органами местного самоуправления финансовой самоорганизации граждан, других бизнес-инициатив населения, в том числе фондов местных сообществ. Проще, видимо, просить вынуть соринку из глаз Минфина, чем бревно из собственного ока.
В стране 25 000 больших и малых муниципальных образований, а общая численность кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций менее тысячи. Естественно, не в каждом населенном пункте возможен кредитный кооператив. Но люди в отличие от чиновников объединяются, не глядя на муниципальные границы. Ведь микрофинансирование в современном мире это не только кредитование, но и сбережение, страхование, лизинг, денежные переводы и платежи, другие финансовые услуги на небольшие суммы для граждан с низким уровнем дохода или для тех, кто не имеет доступа к традиционному набору финансовых услуг.
По данным Microfinance Information Exchange, обнародованном в разгар глобального экономического кризиса 2008—2009 гг., объем активов общемирового сектора микрофинансирования за три года, предшествовавшие финансовому коллапсу, удвоился и превысил 100 млрд долл., а число обслуживаемых клиентов возросло на 50%. И живут эти люди главным образом в провинции, в небольших муниципальных образованиях.
В России на 1 июля 2011 г. среднее значение привлеченных сбережений на один МФИ превысило докризисный уровень: 1 января 2009 г. этот показатель равнялся 43,5 млн руб., сейчас — 56,8 млн руб.
Мнения
Михаил Мамута, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и председатель Совета СРО кредитных кооперативов «Кооперативные финансы»
Приход ФСФР в сферу микрофинансирования означает перераспределение полномочий между разными властными структурами. Регулирующая функция остается за Минфином. Он устанавливает правила и стандарты, соблюдение которых будет контролировать ФСФР. У службы достаточно полномочий. Она может предупредить нарушителя, выписать предписание, наложить административный штраф, наконец, обратиться в суд с иском о прекращении деятельности микрофинансового института.
Профилактикой занимаются и СРО кредитных кооперативов и институтов микрофинансирования. Они не только расстаются с недобросовестными коллегами, но и по нововведениям в законодательстве до 5% своего компенсационного фонда должны будут направить на выполнение обязательств перед пайщиками, сберегателями и кредиторами проштрафившегося кооператива. Свидетельство о членстве в СРО — гарантия того, что кооператив работает в соответствии с законом. Отсутствие документа означает, что права пайщиков такого кооператива не защищены в должной степени. Компенсационные фонды в них — как система страхования вкладов в банках.
В настоящее время в сфере микрофинансов зарегистрированы шесть СРО.
Валерий Касаткин, председатель Лиги кредитных союзов России
Деньги кооператива — это средства пайщиков. Кооператив только помогает им выгодно разместить средства. Он должен надежно разнести капитал по займам, получить по ним проценты и выплатить затем проценты уже своим клиентам по их личным сбережениям, переданным в управление кооперативу.
Кредитный кооператив — это организация финансовой взаимопомощи людей. В отличие от банков он создается самими пайщиками — гражданами и юридическими лицами и обслуживает только их интересы. Кооператив не вправе выдавать деньги тому, кто не является членом кооператива, и не может привлечь деньги от того, кто не является пайщиком.