Более чем 90% малых предприятий не могут начать работу без заемных средств. Однако только треть предпринимателей, обратившихся за кредитом, получают его. На каких условиях? У каждого банка они свои. Результаты исследования, проведенного Ассоциацией региональных банков России (опрос 85 банков из 36 регионов), позволяют обобщить практику кредитования малого бизнеса. Знание основных требований банков поможет сориентироваться при выборе кредитора. К чему нужно быть готовым?
Те предприниматели, которые только собираются открыть свое дело, вряд ли могут рассчитывать на помощь банка. Как правило, кредит дают тем, кто уже зарекомендовал себя на рынке, умело ведет бизнес и имеет хорошую кредитную историю даже без кредитных бюро. Банки крайне редко дают кредит в качестве стартового капитала для вновь созданных малых предприятий. Сами банки отмечают, что наиболее существенными при выдаче кредитов для них является финансовое состояние (91,6% ответивших), хорошее обеспечение кредита (81,9%) и кредитная история заемщика (75%).
Наиболее охотно банки кредитуют бизнес, занимающийся торговлей. На его долю приходится 57,9% их совокупного кредитного портфеля. У предпринимателей, выбравших другое поле деятельности, к сожалению, шансов меньше. Малые предприятия промышленности смогли получить лишь 10% от общего объема кредитов, предприятия в сфере услуг — 8,7, строительства — 5, науки— 1,5, жилищного строительства — 0,7, другие, в том числе и в сельском хозяйстве, — 16,2%. И заметьте, что за последние три года в таком отраслевом предпочтении мало что изменилось.
На существенное увеличение объемов кредитования малого предпринимательства рассчитывать не приходится. Основных аргументов два: высокие риски (58,3% ответов) и отсутствие надежного заемщика (45,8%). Помимо этого мешают и внутренние проблемы. В каждом пятом банке отмечают недостаточность ресурсов. Кредитные организации не располагают и необходимым запасом «длинных» денег.
✔ Минимальная сумма кредита, на которую сегодня можно рассчитывать, колеблется от 3 до 600тыс. рублей и зависит не только от платежеспособности заемщика, но и возможностей банка, которые определяются его капиталом, местоположением. Около половины всех выданных кредитов (46%) находится в пределах от 40 до100 тыс. рублей и лишь 7,5% — от 301 до 600 тыс.рублей.
✔ Кредит — не «скорая помощь». Большинство банков изучает возможности претендентов на него достаточно долго. Время прохождения от подачи заявки до выдачи кредита малому предприятию варьируется от 1—3 дней (31,9% кредитов) до 1 месяца (48,6%). Примерно 18% кредитов оформляется в срок от 4 до 25 дней.
Имеются случаи, когда кредит выдается и через 1,5—2 месяца. Но это связано с оформлением недвижимости в качестве залога. В среднем же время прохождения заявки до выдачи кредита— около 6 дней.
Тормозят устаревшие методики определения кредитоспособности заемщиков. Быстрее дело идет там, где используют экспресс-анализ, скорринг (определение вероятности возврата кредита заемщиком с помощью математических моделей). Правда, для небольших банков это дорогое удовольствие. Иностранные же банки, стремящиеся на российский рынок, уже располагают отработанными технологиями оценки кредитоспособности. Неудивительно, что отечественные банки уповают на наличие кредитной истории заемщика.
✔ Длительность ожидания кредитной манны далеко не всегда «окупается» сроком пользования заемными средствами. Конечно, для устойчивого развития нужны долгосрочные кредиты, но предприниматели в основном могут рассчитывать на привлечение средств сроком от 3 месяцев до 1 года.
✔ Пока цена кредита находится в обратной пропорции к размеру предприятия. Для малых она выше, чем для крупных — в среднем 19% против 12% годовых. Разброс среднегодовых ставок достаточно велик — от 15 до 28%. Зависят они от региона, насыщенности ресурсами, сроков кредитования.
Правда, есть надежда на некоторое снижение ставок. Если в 2003 г. среднегодовая ставка в регионах России (без Москвы и Московской области) была 22%, то в I полугодии 2004 г. —19,3%.
✔ Больше шансов получить кредит, если есть и свои деньги. Нужно быть готовым к тому, что для получения ссуды под определенный проект банк потребует от предприятия участия и собственными средствами. Около половины банков устанавливают минимальную долю малого предприятия в проекте в среднем 22%. Однако каждый седьмой из банков выдвигает более жесткие условия — от 55 до 70% участия собственными средствами заемщика. Кому-то может посчастливиться стать клиентом кредитной организации — альтруиста, где подобные требования вообще не выдвигаются (их оказалось 35% среди опрошенных).
✔ Для получения кредита необходимо предоставить банку соответствующее материальное обеспечение или гарантии.
Оценку залога банки предпочитают проводить силами «своих» оценщиков. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. Прикидывая свои залоговые возможности, предпринимателю важно учитывать, что при определении суммы кредита банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет, как правило, не более 70% его оценочной стоимости.
Примечательно, что, по оценкам банкиров, доля проблемных ссуд составляет порядка 3—4% от выданных кредитов малому бизнесу, а до реализации залога дело доходит лишь в1%. Однако с ним как-то спокойнее.
Итак, просчитав свои платежные возможности, можно начинать поиск банка-кредитора.
Наша справка
Положение Банка России № 254-П, регламентирующее формирование резерва на возможные потери по ссудам, усложняет кредитование прежде всего малого бизнеса. Кредиты, выдаваемые заемщикам с недостаточным залоговым обеспечением, отнесены к 4-й и 5-й категориям ссуд, под которые должны создаваться резервы соответственно в объеме от 51 до 100% и 100% суммы кредита. Это значительно увеличивает издержки банка и ведет к повышению ставки.
Затянувшийся старт
- Около 1 миллиона малых предприятий насчитывается в России. На них трудится, по различным оценкам, от 15 до 20% самодеятельного населения (в развитых странах — до 70— 75%).
- 11% ВВП в России создается силами малых предприятий (в развитых странах — 60— 70%).
- 1,5 млрд руб. — объем финансирования на развитие малого предпринимательства, предусмотренный в бюджете РФ на 2005 г.
Кредитный портфель по срокам кредитования малых предприятий (в %)
|
Сроки кредитования |
01.01.2004 |
01.08.2004 |
|
До 3 месяцев включительно |
12,3 |
10,8 |
|
Свыше 3 месяцев до 1 года включительно |
55,4 |
52,5 |
|
Свыше 1 года |
15,2 |
18,9 |
|
Кредитная линия |
12,6 |
11,9 |
|
Овердрафт |
4,5 |
5,9 |
|
Итого |
100 |
100 |
Виды обеспечения кредитов МП, принимаемые банками (в % к числу опрошенных)
- Товарно-материальные ценности (в т. ч. оборудование) — 97,2
- Недвижимость — 83,3
- Готовая продукция — 68,0
- Гарантии других фирм — 23,6
- Гарантии других банков — 2,7
- Государственные гарантии — 1,4