Тем, что происходит на рынке потребительского кредитования, активно заинтересовалась Федеральная антимонопольная служба. И провела собственное исследование полноты и ясности информации в банковских договорах об условиях потребительского кредитования, оценку соответствия реальных процентных ставок декларируемым. Результаты дали основания для серьезных выводов. Комментирует ситуацию заместитель руководителя ФАС РФ Андрей Кашеваров.
При выдаче потребительских кредитов время на принятие решения как у банка, так и у потребителя ограничено. Банк должен максимально быстро оценить платежеспособность заемщика, и определенные методики и опыт в этом уже есть. Потребителю надо все быстро подсчитать и понять, какой продукт ему предоставят. В этих условиях проигрышной стороной по большей части оказывается именно он, поскольку условия договора — это домашняя заготовка банка. Потребители не являются профессиональными участниками рынка, к тому же времени на ознакомление со всеми условиями договора весьма мало, а ведь даже специалистам с ходу сложно разобраться: в этом деле есть свои нюансы.
Получается, что в договоре информация об условиях кредита достаточно полная, а ясность отсутствует. При этом, полагая, что берет кредит под 28—29% годовых, потребитель выплачивает за него 50 или 60%. Такая практика является достаточно распространенной. Исследования, которые проводили и КонфОП, и Федеральная антимонопольная служба, показывают, что разница между заявленной и реальной эффективной ставками достаточно велика. Эту ситуацию необходимо исправлять.
В США потребительские кредиты составляют 74% ВВП (около2 трлн дол.), а в России —пока только 3,61%.
56 моделей автомобилей из предлагаемых сегодня General Motors 68 в США можно приобрести с беспроцентной рассрочкой натри года. На аналогичных условиях продаются и 19 из 23 моделей Ford 2004-гомодельного года.
Если говорить об официально отмеченных нарушениях, то кроме двух жалоб на банк «Русский стандарт» иных к нам не поступало. Это, правда, не значит, что не было обращений в Центральный банк.
Нельзя не отметить, что в основных частях договор банка проработан. Однако первоначально в нем не указывалось, что за расчетно-кассовое обслуживание ежемесячно выплачивается 0,9% от суммы кредита. В этой части банк изменил типовой договор.
В информационном письме, которое сопровождает направление кредитной карты, отсутствовало указание расчетного периода на расчетно-кассовое обслуживания. Эта часть письма также была исправлена. Формальные претензии к банку на этом были исчерпаны.
При этом, безусловно, проблема осталась. Она связана с отсутствием стандартов на раскрытие информации при выдаче потребительских кредитов банками. Те меры, которые мы предполагаем принять, могут реализоваться в два этапа. На первом мы предлагаем Центральному банку издать совместные рекомендации на основании ст. 23 Закона «О защите потребителя на рынке финансовых услуг» по стандартам раскрытия информации и ввести это как правила, обычаи делового оборота.
Естественно, в этой работе будет предложено поучаствовать и КонфОПу, и Ассоциации российских банков.
Второй этап — подготовка законопроекта о стандартах раскрытия информации на рынке потребительских кредитов и внесении изменений в банковское законодательство и Закон «О рекламе».
В Евросоюзе сейчас работают над унификацией договоров потребительского кредитования по всем входящим в него странам, чтобы заемщик мог получить ссуду по понятным, общепринятым правилам.
В США действует закон о справедливом потребительском кредитовании. В соответствии с его требованиями кредитные организации должны информировать потребителя о всех возможных выплатах в течение всего периода кредитования до заключения договора. Кроме того, они обязаны предоставлять населению информацию об аналогичных продуктах и процентных ставках на них в соседних банках. Такое законодательство действительно обеспечивает потребителю возможность выбора.
Понятно, что положение, аналогичное второй части американского закона, у нас пока не приживется, но суть первой для воспроизведения вполне назрела. Предлагаемые нами меры касаются стандартов раскрытия информации. До того как потребитель подписывает договор, ему нужно знать точно, сколько придется платить за кредит. Указанные в договоре условия должны быть конечными. Условия расчетно-кассового обслуживания, перечисления средств на счет, его закрытия призваны лишь раскрывать содержание графика платежей. О нем необходимо заемщику знать заранее. Недопустимо, чтобы, вернувшись домой и внимательно прочитав договор, человек обнаружил, что нужно платить не 29, а 60%.
Кредитный договор недолжен быть ловушкой для заемщика и порождать иллюзию доступности кредита. Исправление ситуации возможно путем решения этого вопроса системно, то есть внесением изменений в законодательство.