Бизнес на безысходности

Стоимость потребительских кредитов в российских банках, по подсчетам ряда экспертов, уже превысила ту цену займов, которая была в последний кризис.

На российском рынке набирает обороты относительно новый бизнес — микрокредитование. Сегодня этот рынок оценивается в 1 млрд долл. По данным на 1 сентября 2011 г., которые приводит в своем исследовании Юлия Лукашенко (Bankir.ru), в реестре микрофинансовых организаций зарегистрировано уже 464 юридических лица. На рассмотрении Минфина находится еще около 100 заявлений на включение в реестр. Специалисты министерства не исключают, что рынок микрофинансирования за три года может вырасти в 5—6 раз, а за пять лет — в 10 раз.

На этот рынок выходят и тяжеловесы. Федеральное государственное унитарное предприятие «Почта России» с октября выдает в своих отделениях «почтозаймы» — нецелевые моментальные кредиты на сумму от 2000 до 10 000 руб. на короткие сроки. Срок микрозаймов ограничивается месяцем. Процент по кредиту для впервые обратившегося составит 2% в день.

Некоторые аналитики полагают, что бизнесом, построенном на безысходности людей (мало кто из представителей успешного среднего класса будет занимать до зарплаты пару тысяч рублей), странно заниматься такой большой институцией, как «Почта России». Однако закон не регулирует данную область. Напротив, этот сверхприбыльный бизнес позволит хиреющей российской почтовой организации встать на ноги.

В целом кредитование физических лиц — не самая популярная среди банков операция. Последние пару лет доля этого вида банковского бизнеса в общей структуре прибыли не достигает 3%. Причина очевидна: большой риск невозврата. Высокий уровень просроченных кредитов после кризиса 2008—2009 гг. до сих пор «большая головная боль» российского банковского сообщества.

Высокая процентная ставка по кредитам должна перекрыть возможные риски от невозврата. При полной стоимости кредита под 50% годовых можно позволить себе иметь в портфеле 20% неблагонадежных заемщиков.

На рынке потребкредитования примерно так же. В сегменте кредитования физлиц по-прежнему недостаточно прозрачности. Эффективную процентную ставку клиент узнает только после того, как пришел в банк и подписал заявление. Тогда только он уясняет, что помимо заявленных в рекламе банковских продуктов процентов ему нужно будет по инициативе банка взять дополнительные обязательства по страхованию жизни и здоровья. Предстоят и другие платежи (например, разовая выплата за рассмотрение кредитной заявки, разовая выплата за выдачу кредита). И выходит, что при заявленных в рекламе 18—21% реальная эффективная ставка может достигать 40% и более.

С российского рынка банковского ретейла один за другим уходят все международные игроки, так что улучшения качества обслуживания и (или) снижения процентов ждать не приходится. По-прежнему останутся две реальности — рекламная и настоящая.

Банки с самыми дорогими кредитами

Банк	Кредитный продукт	Ставка по рублевому кредиту в рублях в год (эффективная)
Русфинансбанк	Нецелевые кредиты наличными	90,5—130,53
Финанс Банк	Кредит наличными «АБ Экспресс»	63,2
Финанс Банк	Кредит наличными «АБ Классик»	57,6
«Ренессанс Кредит»	Карта «Кредитная Экспресс»	42—54
Связной банк	Универсальная карта (С­лайн 2000)	48*
Банк24.ру	Карта «МИГ24»	45*
Пробизнесбанк	MasterCard Gold	43,8*
Финанс Банк	«Кредитная карта — Покупай­ка»	43,2*
«Хоум кредит»	Кредит наличными «Отличное предложение»	42,6
«Русский Стандарт»	Потребительский кредит плюс	42*

* Декларируемая процентная ставка.

Источник: данные интернет­сайтов перечисленных банков, Bankir.ru