Правительство внесло в Госдуму законопроект, который устраняет пробелы в законодательстве, регулирующем страхование, и совершенствует страховую систему.
Изменения в Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон № 4015-1) назрели давно. Они призваны приблизить национальное законодательство к международной практике страхования и стимулировать применение страховых механизмов, направленных на защиту экономики.
Практически все предлагаемые изменения основываются на положениях Стратегии развития страховой деятельности в РФ на среднесрочную перспективу, одобренной Правительством РФ, и способствуют совершенствованию механизмов защиты прав потребителей страховых услуг, повышению ответственности субъектов страхового дела, прозрачности их деятельности. В Стратегии сказано, что страхование должно содействовать развитию малого и среднего предпринимательства, совершенствованию управления рисками на финансовых рынках. Государство возлагает большие надежды на накопительные виды страхования, поскольку это один из основных источников долгосрочных инвестиций в развитие экономики. Но, как полагают авторы законопроекта, правовая основа данного вида деятельности сегодня настолько несовершенна, что не позволяет страховой отрасли полноценно выполнять все поставленные перед ней цели и задачи.
От несовершенства законодательства страдает агропромышленный комплекс. Прежде всего это касается системы государственной поддержки страхования в АПК, осуществляемой с использованием механизма субсидирования. Чтобы исключить неэффективное использование бюджетных средств, эта система должна быть реформирована с помощью механизмов страхования. Кроме того, тормозится развитие структуры госзаказов в сфере страхования. На сегодняшний день существует единый подход к оценке и сопоставлению заявок на участие в конкурсах. Он не учитывает специфику страховой деятельности. В результате при выявлении лучших условий исполнения государственного или муниципального контракта возникают спорные ситуации и неправильно определяется победитель.
Виды страхования и объекты
В действующем законодательстве отсутствует четкое разделение объектов, подлежащих страхованию в рамках личного и имущественного страхования и определенных в п. 1 ст. 927 ГК РФ. В связи с этим в законопроекте уточняются объекты страхования жизни, иных видов личного страхования, страхования имущества, финансовых рисков, гражданской ответственности, предпринимательских рисков.
В пункте 3 ст. 929 и ст. 933 ГК РФ предусмотрена возможность страхования предпринимательского риска. С принятием данного законопроекта страховая защита в рамках названного вида страхования распространится и на граждан, которые смогут компенсировать расходы или неполученные доходы.
Существующее страхование финансовых рисков не раскрыто в полной мере. На практике наиболее востребованным является страхование на случай потери заработка (дохода) в результате потери работы, банкротства работодателя или иной организации, в которую вложены средства граждан на основании соответствующих договоров, и возмещения судебных издержек. Законопроект предлагает устранить данный законодательный пробел.
Страховые посредники и гарантии брокерам
Для повышения доверия клиентов к страховым посредникам, их ответственности и профессионализма в законопроекте дано определение посреднической деятельности по страхованию и перестрахованию, названы страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры), выявлены различия в осуществляемой ими деятельности. Кроме того, установлено, что деятельность страховых брокеров контролирует орган страхового надзора, а деятельность страхового агента — страховщик. Это соответствует международной практике регулирования деятельности страховых посредников. Необходимо отметить, что ответственность за исполнение договора страхования, заключенного с агентом или брокером, несет страховщик.
Для страховых брокеров, принимающих денежные средства от страхователей в счет оплаты договора страхования, в целях исполнения ими обязательств установлены конкретные требования: наличие банковской гарантии, договора страхования ответственности или уставного капитала в размере 3 млн руб.
Перестраховщики и пулы
Законопроект предусматривает включение в перечень участников отношений по страхованию перестраховочных организаций. Это обусловлено необходимостью согласования норм Закона № 4015-1 о получении лицензии на осуществление перестрахования. Кроме того, нововведения призваны определить механизмы контроля за перестраховочными организациями и конкретизировать установленные требования к ним, в частности к наименованию субъекта страхового дела, платежеспособности.
Законопроект предусматривает объект перестрахования, перестраховщика, перестрахователя, формы и виды перестрахования, вводит меры регулирования деятельности перестраховщиков-нерезидентов, а также ограничивает передачу каждым отдельным страховщиком в полном объеме риска выплаты в перестрахование, оставляя такую возможность только для страховых пулов.
Расширено определение страховых пулов, установлена специфика их деятельности, уточнены условия участия в них страховщиков, обозначена специфика деятельности перестраховочных пулов, предусмотрена возможность участия перестраховщиков разных государств в деятельности пула.
Иностранный капитал в страховых организациях
Законопроектом уточняется порядок расчета органом страхового надзора размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций, поскольку действующей нормой Закона № 4015-1 не установлена дата, на которую производится расчет квоты, а также периодичность расчета. Предусмотрена возможность осуществления страховыми организациями, имеющими долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале менее 49%, страхования жизни, обязательного страхования, обязательного государственного страхования, имущественного страхования, связанного с поставками или подрядными работами, выполняемыми для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций в случаях, установленных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Договорные механизмы
В законопроекте уточнены понятия «страховая сумма» и «страховая выплата», в том числе учитывается возможность определения их размера в порядке, закрепленном законом или договором, определены получатели части инвестиционного дохода по договорам страхования жизни.
В законопроекте дано определение понятия «франшиза» (условная и безусловная), что легализует ее применение страховыми организациями в практике заключения договоров имущественного страхования. Уточнены понятия «сострахование» и «стороны договора сострахования», установлена ответственность состраховщиков по доле принимаемых на себя обязательств, а также перечислены виды страхования, по которым может осуществляться сострахование.
Информирование и лицензирование
Предполагается обязать страховщика иметь собственный сайт в Интернете, Все положения о информировании и лицензировании учитывают положения законодательства о государственной тайне.