Автовладельцы — в беспокойстве

Почти два года, что действует Закон об ОСАГО, страховой надзор не применял санкций к компаниям, работающим в этой социально значимой отрасли страхования. А тут разом приостановил лицензии у пяти страховщиков. Есть ли повод волноваться автовладельцам? Штрафные санкции к некоторым страховщикам — это частный случай или тенденция? Что нужно сделать, чтобы стабилизировать рынок?

Приказом Федеральной службы страхового надзора в апреле были приостановлены лицензии у пяти страховщиков, занимающихся наряду с другими видами страхования еще и ОСАГО. В число провинившихся попали страховые компании «Авест» из Подмосковья, «Доверие» из Северной столицы, Западно-Сибирская транспортная страховая компания (ЗСТСК) из Нижневартовска (Тюменская область), московская «Росмедстрах» и Страховое общество правоохранительных органов Республики Татарстан.

Санкции страхнадзора на рынке ОСАГО — событие небывалое. И хотя среди проштрафившихся нет лидеров — на них всех вместе взятых приходится около одного процента рынка, — весьма серьезные проблемы могут возникнуть на региональном уровне. Так, ЗСТСК работала исключительно в Тюменской области и ее доля там составляет 5,3%. Почти аналогичная ситуация с компанией из Татарстана: на нее приходится 4,3% сборов по ОСАГО в этой республике.

Неоправданный либерализм

В чем же причины трудностей названных компаний? По словам руководителя Федеральной службы страхового надзора Ильи Ломакина- Румянцева, корень проблем кроется как раз в других видах страхования, которые эти компании проводят наряду с ОСАГО. И главным образом это тарифная политика, а проще говоря — демпинг. В то же время не стоит сбрасывать со счетов и такую причину, как неготовность страховщиков к проведению такого сложного в технологическом аспекте и затратного (на создание инфраструктуры) вида страхования, как ОСАГО.

Возникает вполне закономерный вопрос: почему неподготовленные или даже безответственные страховщики все-таки попали на рынок? Слишком либеральными оказались требования, установленные Законом об ОСАГО.

На сегодняшний день лицензиями на ОСАГО обзавелись уже 170 компаний. Еще 12 вступили в РСА и ждут со дня на день заветного разрешения на работу. А всего теоретически на получение лицензии могут претендовать около шести сотен страховщиков. Так что почти двести компаний — это еще не предел. Только нужны ли весьма ограниченные по своим возможностям страховщики на этом рынке? Думается, нет. Впрочем, глава страхнадзора считает, что серьезные трудности, с которыми столкнулись страховщики по ОСАГО, поневоле убавят пыл новых претендентов. Более того, Илья Ломакин- Румянцев уверен, что страховщики, имеющие лицензию на ОСАГО, начнут добровольно покидать этот рынок. По его мнению, через два-три года на рынке их останется 20—30. Крайними окажутся пострадавшие Трудности небольшой группы компаний должны стать тревожным звоночком для всех участников ОСАГО, в том числе надзорных органов. А пока пострадали их клиенты. Приостановление действия лицензии означает, что компания не вправе заключать новые и продлевать действующие договоры. Поэтому клиентам, чьи договоры закончились или это произойдет в ближайшее время, стоит обратиться к другому страховщику. Сложнее с пострадавшими в ДТП от «рук» застрахованных в проблемных компаниях. После отзыва у нее лицензии компании дается еще полгода, чтобы урегулировать все претензии и передать другим страховщикам оставшийся портфель договоров. После этого в отношении страховщика начнется процедура банкротства.

Впрочем, известно, что сам процесс объявления банкротом тоже быстрым не бывает, на это могут уйти год-два. Только тогда пострадавшие в ДТП от клиентов, застрахованных в проблемных компаниях, могут рассчитывать на получение денег из специального фонда, который создан Российским союзом автостраховщиков на этот случай. Но Законом об ОСАГО предусмотрено, что выплаты из него производятся только за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших. То есть шансы получить деньги за «железо» после отзыва у страховщика лицензии весьма призрачные.

Надо что-то делать

В конце апреля ФССН, РСА и Всероссийский союз страховщиков приняли решение о совместных действиях с целью стабилизации ситуации на рынке ОСАГО. Страхнадзор начал проверки компаний, занимающихся ОСАГО, чтобы реагировать не на свершившийся факт, а держать, что называется, руку на пульсе. Глава ВСС, депутат Госдумы Александр Коваль 3 мая внес на рассмотрение нижней палаты законопроект, устанавливающий, что РСА сможет производить выплаты из резерва гарантий по обязательствам компаний сразу после того, как у них будет отозвана лицензия на ОСАГО. А самое главное — это правило распространяется не только на вред жизни и здоровью, но и на компенсацию за поврежденное имущество. Согласно Закону страховщики отчисляют в резерв гарантий один процент от сумм страховых взносов. На сегодняшний день в фонде примерно 600 млн рублей. По оценкам страхнадзора, сумма невыполненных обязательств 5 компаний составляет сейчас 180—200 млн рублей. В свою очередь, РСА, не дожидаясь утверждения поправок в Закон, заключил так называемый агентский договор с Росгосстрахом, который будет принимать на территории Тюменской области заявления от пострадавших в ДТП по вине клиентов ЗСТСК и начнет процедуры урегулирования ущерба. В случае если поправки в Закон будут приняты, то выплаты из резерва гарантий РСА также будут производиться через Росгосстрах. Аналогичные договоры РСА намерен заключить и с другими страховщиками, чтобы урегулировать ситуацию не только по оставшимся четырем проблемным компаниям, но и по другим. А они, безусловно, скоро появятся.

Сведения о деятельности компаний, у которых приостановлена лицензия на ОСАГО, в 2004 г.

Название страховой компании	Заключено договоров	Страховая премия, тыс. руб.	Страховые случаи		Сумма выплат, тыс. руб.	Текущая убыточность, %
			заявленные	из них урегулировано, %
Авест	57 083	152 352	3876	70,1	56 062	36,8
Доверие	78 442	156 721	3723	100,8	35 700	22,8
Западно-Сибирская транспортная СК	39 125	75 076	3741	70,9	59 324 79,0
Росмедстрах	113 773	190 976	3236	81,4	52 090	45,8
СО правоохранительных органов Респ. Татарстан	26 846	40 748	282	68,8	4 106	10,1
Итого:	315 269	615 873	14 858	80,5	207 282	33,6

Подготовлено по данным Российского союза автостраховщиков

Наша справка

Доля на рынке в 2004 году компаний, у которых приостановлена лицензия на ОСАГО, %

1,2 страховых договоров;

1,2 страховой премии;

1,4 страховых случаев;

1,1 страховых выплат.

Кстати говоря

Страховой «локомотив»

Одно из последних исследований ВЦИОМ посвящено факторам, влияющим на стимулирование сбыта страховых продуктов. Главный вывод: тот, кто уже пользуется услугами страховщиков, больше расположен покупать что-то еще.

Похоже, начинают оправдываться предсказания некоторых экспертов, утверждавших, что введенное два года назад ОСАГО может стать неким «локомотивом», который потянет за собой спрос и на другие, в первую очередь смежные виды страхования. А именно: страхование имущества, от несчастного случая, путешествующих. Так, на каждого пользующегося услугами страховщиков приходится в среднем 1,4 полиса, тогда как застрахованные по ОСАГО имеют 1,65 договора.