В рамках II ежегодного Российского страхового форума, который состоялся в Москве, прошла тематическая сессия, посвященная страхованию жизни. Участники рынка обсудили инициативы законодателей по развитию рынка страхования жизни. Страховщики просят налоговые льготы для своих клиентов.
Комитет ВСС по развитию страхования жизни и Ассоциация страховщиков жизни (АСЖ) предлагают ввести налоговые льготы для клиентов по страхованию жизни, развивать инвестиционное страхование (продукты unit-linked), включить страховщиков в пенсионную систему, расширить способы использования материнского капитала.
Сейчас репутация института страхования жизни работает против страховщиков: как только речь заходит о налоговых льготах, ФНС России сразу вспоминает пресловутые схемы. Сообщество по страхованию жизни заявляет, что готово к ужесточению контроля и более частой отчетности. Предлагаются такие инструменты надзора, как спецдепозитарий, гарантийный фонд, персональная ответственность менеджеров и профессиональная сертификация агентов.
Эти разговоры идут не первый год, но стать заметным сектором финансового рынка страхованию жизни пока не удалось. «Сегодня можно констатировать: рынок страхования жизни отстает в 20 раз от своих зарубежных „коллег“. Уровень проникновения страхования жизни в мире — 4%, в России — 0,05%. И если на каждого жителя планеты приходится по 360 долл. США, то в России это 6 долл. Накопительное страхование жизни в России — „настоящее“ страхование не развито. По нашей оценке, по итогам 2011 г. объем накопительных и смешанных life-продуктов составит менее 15 млрд руб.», — заявил Максим Чернин, председатель комитета ВСС по развитию страхования жизни, генеральный директор «Allianz РОСНО Жизнь».
Во время сессии звучали правильные слова: грамотно развитое страхование жизни снимает с государства часть пенсионной нагрузки, страховщики жизни — профессиональные операторы «длинных» денег, для которых приемлем длительный период инвестирования. Как сказал тот же М. Чернин, во всем мире есть успешные проекты, которые развиваются за счет инвестиций страховых компаний и пенсионных фондов. Для сравнения: в Великобритании с 1990 по 2007 г. через частно-государственные партнерства было реализовано более 900 проектов с объемом привлеченных инвестиций свыше 79 млрд евро. Объем инвестированных страховых резервов в европейских странах составляет около 40% ВВП, в России — 0,1% ВВП.
Думается, что страховщики лукавят, когда говорят только о законодательной стимуляции страхования жизни или повышении страховой грамотности населения. Например, средняя зарплата в Великобритании, по итогам 2011 г., чуть выше 26 000 фунтов стерлингов в год. Это около 110 000 руб. в месяц. Причем цены на продукты в Англии не выше, чем в России. «Не могу сказать о стоимости ЖКХ, но стоимость съема жилплощади в Лондоне немногим выше московской (большая комната в центре стоит порядка 450—500 фунтов, или 20 000—25 000 руб., обычно люди снимают квартиры на несколько человек). Поэтому 360 долл. в год на страхование жизни для англичанина вполне подъемная сумма. В России же, по данным Росстата, средняя начисленная зарплата за январь — сентябрь 2011 г. составила 22 622 руб. По признанию премьер-министра Владимира Путина, количество людей, живущих за чертой бедности (то есть на сумму, меньшую 6500 руб. в месяц), — 12,5%. При этом, если считать по европейской методике, „бедных“ в стране будет уже 26%», — отметил М. Чернин.
Похоже, именно в этом корень проблем со страхованием жизни (как и с другими де-факто, а не де-юре добровольными видами страхования жизни). Средний россиянин тратит на страхование 6 долл. в год не потому, что финансово неграмотен и не умеет пользоваться страховыми инструментами. Просто это та сумма, которую он может себе позволить. Законодательные льготы полезны для рынка, но массового спроса на страховые услуги они не создадут, пока не повысится уровень жизни в стране. Основной закон пирамиды Маслоу еще никто не отменял.