Напряжение в отношениях страховщиков и учреждений здравоохранения нарастает. Предпосылки кроются в конфигурации российского рынка медицинских услуг. Примерно 90% лечебных учреждений находятся в госсобственности. Некоторые совмещают оказание услуг в рамках обязательного и добровольного страхования. Спрос на услуги коммерческой медицины в сопоставлении с рынком обязательного медицинского страхования (ОМС) превышает предложение.
Стоимость услуг лечебных учреждений с 2000 года растет темпами, опережающими инфляцию, на 15 — 20% ежегодно. Одновременно из-за острой конкурентной борьбы страховые компании могут повышать цены на полисы ДМС примерно на 10% в год, что снижает рентабельность данного бизнеса.
Страховщики невольно вовлекаются в конфликт интересов. Лечебное учреждение заинтересовано в широком списке обследований пациента, дабы выставить страховщику счета «покруглее». Дополнительные расходы на исследования ложатся финансовым бременем на страховщика или пациента, если услуги оплачиваются за его счет.
Рычагов воздействия на лечебное учреждение у страховых компаний недостаточно. Поэтому они не могут полностью контролировать ситуацию.
А главный кто?..
Установить такой контроль можно, например, построив собственную поликлинику. Однако эта деятельность, как признают специалисты, является непрофильной, а инвестиции в такие проекты — непомерными. Их объем колеблется от 200 тыс. долларов до миллиона, срок окупаемости — несколько лет.
Опыт в этом деле есть у «Росгосстраха», который впервые в современной истории страхования построил при поддержке руководства Республики Коми современную поликлинику, успешно действующую и по сей день. Более мелкие компании понимают, что гораздо дешевле и эффективнее создать небольшие коммерческие лечебные центры при действующих клиниках и государственных учреждениях здравоохранения. Они могут иметь статус дочерних структур и создаваться с участием страховщиков в капитале.
Однако оба варианта приводят к аффилированности страховщика и медучреждения.
Пока стороны не могут достичь консенсуса, «на передовой» остаются «простые смертные». Именно они пребывают в неведении, на какую помощь в рамках ОМС рассчитывать. Действительную стоимость услуг, которые предлагается «докупить» в государственных лечебных учреждениях, работающих по программам ОМС, узнать негде. Нет и уверенности, что полнота услуг не зависит от места проживания.
О ценах на услуги…
По данным мониторинга цен на услуги многопрофильных медицинских центров Москвы (сентябрь-2005), подготовленного Межрегиональным союзом медицинских страховщиков, цены на общий анализ крови варьируются от 100 рублей до 2,8 тыс. в зависимости от перечня анализируемых параметров и типа оборудования. Наиболее часто встречающаяся в многопрофильных клиниках столицы цена — 300 рублей.
Некоторые клиники предлагают бесплатную консультацию терапевта с условием оплаты лечения. Максимальная стоимость услуги составляет 4 тыс. рублей. Цены на УЗИ брюшной полости главным образом зависят от возможностей оборудования. Минимум — 395 рублей, максимум — 5,5 тыс. Наиболее часто встречающаяся — 700 рублей.
Средняя стоимость корпоративных полисов по ДМС для одного работника в Москве колеблется от 200 до 700 дол. В зависимости от уровня учреждения и полноты программы. Наиболее дорогие — от одной до полутора тысяч долларов на работника.
… и на полис
По мнению специалистов, дальнейший рост цен, связанный с недавним увеличением зарплаты медработников, может принудить страховщиков сократить программы по ДМС. Либо в полисы будет введена франшиза (минимально оговоренные расходы страхователя). Реализовываться они будут на условиях долевого участия в оплате взноса компанией и работником.
В то же время ДМС лишь отчасти опирается на государственные лечебно-профилактические учреждения (ЛПУ). Многие страховые компании работают с частными клиниками или создают собственные, где зарплата врачей выше, чем в госсекторе. По прогнозам аналитиков, рост стоимости полиса ДМС не превысит обычного ежегодного увеличения ценна несколько процентных пунктов.
По оценке «Ингосстраха», среднегодовой прирост объема страховой премии для ДМС — 18,5%. В результате рынок ДМС возрастет за 2005—2007 гг. с 49 до 83,5 млрд рублей, то есть примерно на 70%. В прошлом году предоставление данных услуг корпоративным клиентам принесло страховщикам около37 млрд рублей. Рост премий по сравнению с предыдущим годом составил 27%. Поэтому, несмотря на проблемы и нестыковки, добровольное медстрахование будет развиваться.