Недостаток собственных финансовых ресурсов для развития бизнеса — проблема, знакомая как малым предприятиям, так и крупным корпорациям. Свою помощь в ее решении предпринимателям предлагают кредитные организации.
Как известно, получение кредита— задача непростая. К примеру, в России сложность получения заемных средств на начало бизнеса до сих пор остается одним из главных препятствий для экономического развития. Риск, что начинающий бизнесмен не вернет вложенные деньги, в глазах банкиров перевешивает возможное получение прибыли. Тем не менее предприятия, уже имеющие опыт работы и доказавшие свою жизнеспособность, могут выбирать не только банк, в который хотят обратиться за финансированием, но и подходящую кредитную программу.
Каждый банк, занимающийся кредитованием коммерческих организаций и индивидуальных предпринимателей, имеет собственные требования к заемщикам.
Например, он вправе установить, что претендовать на получение кредита может только организация с крупным годовым оборотом, работающая в определенной сфере экономики не менее года, ведущая деятельность в регионе, где есть филиал банка, не имеющая просроченной задолженности перед бюджетом и другими кредиторами. К тому же банк оценивает и финансовое состояние будущего заемщика (на основе полученной от него бухгалтерской отчетности).
Все кредиты хороши, выбирай на вкус
Коммерсант, который определился с выбором банка, должен для себя решить следующий вопрос: на какой из предлагаемых кредитных продуктов он может претендовать? Ведь разные программы кредитования предъявляют различные требования к клиенту. Вот несколько примеров предлагаемых банками программ.
1.Клиенту может быть открыт счет, платежи с которого возможны даже при отсутствии или недостаточности денежных средств. Такая форма краткосрочного кредитования называется овердрафтом. Разумеется, платежи при недостаточности денег на счете проводятся банком только в пределах заранее оговоренного лимита (максимальной суммы кредита). При внесении денег на счет задолженность заемщика погашается. Данный кредит предоставляется клиентам, которые обслуживаются в банке определенное время. Поскольку они уже доказали свою благонадежность, кредит может не обеспечиваться залогом или поручительством. Для предприятия преимущество овердрафта состоит в том, что заемные средства оно будет получать автоматически по мере необходимости.
2. При кредитовании под залог собственных векселей заемщик заключает с банком договор купли-продажи векселей этого банка. По договору заемщик обязуется передать банку в собственность векселя, а последний, в свою очередь, — уплатить за них определенную сумму. Она должна быть уплачена наследующий день после погашения полученного в банке кредита. Векселя передаются на ответственное хранение в банк. Если заемщик вернет кредит вовремя, договор купли-продажи расторгается и ему возвращаются его ценные бумаги. В противном случае производится зачет взаимных требований и векселя остаются у банка.
3. Банк может предоставить клиенту средства и по так называемой сделке РЕПО. При этом он покупает у заемщика ценные бумаги с условием их обратного выкупа заемщиком в будущем по более высокой цене. В договоре купли-продажи прописывается условие о том, что, если заемщик не выкупит ценные бумаги по установленной цене (если кредит не будет возвращен), банк может отказаться от исполнения договора, то есть оставить ценные бумаги себе.
От банкиров секретов нет
Потенциальному заемщику необходимо убедить банковских работников в своей платежеспособности. Каждый банк составляет перечень документов, который нужно подать на анализ вместе с заявлением о предоставлении кредита.
От заемщика потребуются копии его учредительных документов, свидетельства о госрегистрации (выданного налоговой инспекцией или, если речь идет о предприятии с иностранными инвестициями, Государственной регистрационной палатой при Минюсте России).
Также нужно удостоверить полномочия лица, которое подписывает кредитный договор. Для этого в банк подаются нотариально заверенная банковская карточка с образцами подписей уполномоченных лиц, а также документы, подтверждающие их назначение на должность. Если полномочия исполнительного органа переданы управляющей компании, понадобятся копия соответствующего договора с ней, ее учредительные документы, а также документы, подтверждающие полномочия лиц, подписывающих договор от имени этой компании.
Если заемщик — акционерное общество, то ему придется подтвердить государственную регистрацию всех выпусков своих акций. А также представить выписку из реестра акционеров, содержащую сведения о доле государства, наличии или отсутствии «золотой акции», дающей своему владельцу право вето по некоторым вопросам на собрании акционеров, а также о лицах, которые владеют 20 или более процентами акций. Такое требование вполне логично, если вспомнить, что решение о получении кредита, принятое обществом без соблюдения всех необходимых формальностей, может повлечь недействительность сделки.
Банк должен проверить, не будет ли кредит являться для заемщика — юридического лица крупной сделкой, то есть не превысит ли сумма кредита 25 процентов стоимости имущества заемщика. Для этого организации нужно представить баланс на последнюю отчетную дату. И если кредит подпадает под определение крупной сделки, банку понадобятся копии протоколов, подтверждающих согласие компетентных органов юридического лица на ее заключение.
Наконец, в случае когда кредит предоставляется под залог какого-либо имущества (недвижимости, ценных бумаг и др.), заемщик должен будет представить документы, подтверждающие его права на предмет залога.