Проблема с доступностью кредитов для малого и среднего бизнеса обострилась настолько, что даже избранный президент Владимир Путин на недавней коллегии Минфина едва ли не кричал: «...нужно разобраться с искусственным завышением банками ставок по кредитам бизнесу, в том числе за счет скрытых комиссий». Российские регуляторы для таких разборок имеют все необходимые полномочия. Что сделано? «ЭЖ» попыталась найти ответ на вопрос.
Опрошенные нами несколько десятков руководителей несырьевого бизнеса не смогли привести примеры, которые бы доказывали, что ситуация меняется к лучшему. Все лишь устало говорят, что проблема взаимоотношения банков и малого и среднего бизнеса в России острая.
Проблема номер один: малый бизнес не может получить кредиты
Сегодня, судя по сложившейся практике кредитования малого бизнеса, получение кредитов на развитие малого бизнеса — задача крайне сложная и зачастую невыполнимая. Банки могут принимать решение только на основании документов, подтверждающих бесспорную успешность компании на рынке. Если же речь идет о малом и среднем бизнесе и стартап-проектах, то таких документов нет и быть не может. В данном случае необходима государственная программа «Поддержка малого бизнеса». По мнению генерального директора медиахолдинга «ОПОРА-КРЕДИТ» (Москва) Андрея Кузнецова, банки практически не кредитуют стартапы. И подобная ситуация не только в нашей стране — во всем мире. Это связано с тем, что реализация стартапов крайне рисковое предприятие. Поэтому за рубежом, в США, существуют специализирующиеся на финансировании стартапов венчурные компании, сообщества бизнес-ангелов, меценаты.
Эти инвесторы в отличие от банков инвестируют в большое количество проектов небольшие суммы (в зависимости от этапа) и готовы потерять часть инвестиций, но выиграть на тех проектах, которые принесут большую доходность, доходность выше рынка, существенно выше ставки по банковским кредитам. В России класс таких инвесторов пока не сформировался. Со стороны банковского сообщества комментарии вполне предсказуемые: «Да, соглашаются банкиры, ограничения по сроку функционирования компании, которую банки готовы рассмотреть в качестве заемщика, есть». Очевидно, они будут и дальше. Как правило, к моменту обращения за кредитом бизнес уже должен существовать не менее шести месяцев. Причем не только существовать, но и выйти на достаточную норму рентабельности. Банки вряд ли в ближайшее время начнут кредитовать стартап. Риски слишком высоки и зачастую трудно прогнозируемы.
На недавней конференции «Банки. Процессы. Стандарты. Качество» в Уфе обсуждали новые стандарты банковской деятельности. Участники конференции рассмотрели предложения по улучшению качества кредитования малого и среднего бизнеса. Они отметили, что Россия в данном вопросе отстает от банковского мира, который уже перешел к персонификации своего сервиса, ориентированного прежде всего на нужды клиента. Россиянам давно пора наверстывать упущенное. На том все и закончилось. Кредиты не появились и не ожидаются.
Проблема номер два: банки думают о выдаче кредита слишком долго
Рассмотрение заявки на кредит так устроено, что малому бизнесу просто некогда этим заниматься. Банки настолько увлечены управлением рисками, требуют так много бумаг и стадий их рассмотрения, что за это время потребность в заемных средствах может отпасть сама собой. Обращение в банк за кредитом способно подорвать жизнеспособность бизнеса. Ведь обращаются в банк за поддержкой, когда решение нужно принимать в более короткие сроки. Елена Сорвина, начальник управления развития корпоративных продуктов ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (Екатеринбург), так комментирует ситуацию: «Если компания уже работает на рынке достаточное время, банк рассмотрит заявку на кредитование. Причем совместными усилиями (как со стороны банка, так и со стороны клиента) кредит возможно получить за неделю. Здесь немаловажное значение имеет желание клиента оперативно и в полном объеме предоставить информацию. Зачастую потенциальные заемщики сами затягивают рассмотрение заявок, не представляя полный комплект документов. Банк же, как правило, не приступает к рассмотрению заявки без полной информации». Задумчивость банков бизнесмены объясняет намного проще: дотянув до момента, когда клиент готов к дополнительным расходам, лишь бы успеть получить деньги для исполнения своих обязательств, банк выдвигает новые обременения. Клиенту ничего не остается, как согласиться с новыми условиями кредитования. «По сути, это такой деликатный рэкет», — говорят предприниматели.
Проблема номер три: обеспечение кредитов
Выполнение требования предоставить обеспечение по кредитам для малого бизнеса обычно невозможно. Малый бизнес на этапе взросления практически не имеет материального обеспечения, кроме имущества собственников (квартиры и машины).
По словам А. Кузнецова, банки разрабатывают для малого бизнеса специальные программы, например беззалоговое кредитование. «Однако надо понимать, что банки выдают кредиты не за счет собственных средств, а за счет заемных. И чем хуже ситуация на рынке, чем выше коэффициент просрочки, тем сильнее банк пытается застраховать себя от невозврата, тем жестче требования. Именно потому, что банки не готовы брать на себя высокие риски стартапов, они кредитуют только действующие компании, с платежной историей, с отлаженными процессами, со сформировавшейся бизнес-моделью»,— отмечает А. Кузнецов.
Еще банкиры обращают внимание, что сегодня обеспечением может быть любое имущество, соответствующее утвержденным в банке требованиям к его ликвидности. Безусловно, в кризис самым любимым (если не единственным) видом залога было обеспечение недвижимым имуществом. Как только риски стали более прогнозируемыми, банки пошли на уступки. И сейчас вернулись и беззалоговые кредиты на суммы 0,5—3 млн, и залог товаров в обороте перестал пугать банкиров.
Проблема номер четыре: реальный, а не заявленный уровень процентных ставок
Банковские комиссии и прочие поборы, в том числе навязывание услуг, повышает стоимость кредитных денег для заемщиков. Иногда вообще невозможно разобраться в хитросплетениях банковских процентов. «Ставки зависят от обеспечения, истории отношений с банком (обороты по счету, кредитная история и т.д.), а также от суммы сделки. Так, на суммы 5—30 млн Уральский банк реконструкции и развития кредитует по ставке от 16% годовых, на суммы до 5 млн — от 16,5% плюс комиссия 1—1,5% от суммы договора», — разъясняет Е. Сорвина.
Бизнесмены сетуют, что фактически платить приходится дороже, чем договаривались, из-за различных навязанных услуг, прежде всего страховых. Многие, в частности строители, с грустью рассказывают, как их уговорили несколько лет назад воспользоваться прогрессивным видом страхования и захеджировать ставку Libor. Этим грешили «дочки» иностранных банков, имеющие доступ к передовым страховым продуктам из-за океана. Правда, в США и уже в Европе идут серьезные расследования регуляторов по поводу манипуляций со ставками Libor. У нас эта тема за пределами поля зрения властей. Между тем в начале прошлого кризиса банки тянули с выдачей кредита, а уже в условиях цейтнота говорили, что надо захеджировать Libor или придется еще два-три дня подождать. Заемщики соглашались на страхование. Через несколько дней ставки Libor начали рушиться и до сих пор не поднялись на докризисный уровень. С учетом экономической ситуации в Европе ожидать подъема не стоит.
«Статистики по общей сумме страхования Libor при кредитовании нет, — отметили в беседе с корреспондентом «ЭЖ» потерпевшие. — В каждом отдельном случае, с учетом пяти — семи лет кредитования, речь идет о переплате нескольких десятков миллионов долларов по страхованию, которые из дела изымаются, из налогоблагаемой базы, да вообще покидают РФ, поскольку такое страхование делали только серьезные „дочки“».
Схема с навязыванием страхования Libor была всегда схожей — в последний момент. Банки трудно заподозрить в том, что он не знали о грядущем снижении ставки. В США и Европе уже начинаются рассмотрения подобных манипуляций с точки зрения недобросовестных действий и утаивания важной для коиентов информации. В России — тишина.
Проблема номер пять: доступность банковских услуг
Размеры территории и неравномерное распределение населения обусловливают еще одну серьезную проблему — собственно наличие банковских офисов. Например, на расстоянии нескольких сот километров от крупных центров банковские услуги недоступны ни населению, ни бизнесу.
А. Кузнецов сетует, что вариантов решения проблемы не много: «Можно обратиться в отделение Сбербанка или Россельхозбанка (скорее всего они присутствуют в вашем регионе), хотя работа с этими учреждениями зачастую связана с повышенными моральными издержками и не всегда приводит к желаемому результату, но можно пытаться использовать какие-то продукты, например потребительский кредит, или займы друзей и родственников».
к сведению
По данным Минэкономразвития, в 2010 г. рост кредитов, выданных предпринимателям банками, был 24%, а в прошлом году он составил лишь 17,2%. Почти треть бизнесменов испытывает трудности с получением заемных средств из-за бюрократических преград и несовершенства законодательства. Крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12% годовых, но для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16%. В большинстве же случаев мелкие коммерсанты могут рассчитывать на кредит стоимостью минимум 20–24% годовых.
Результаты опроса на портале «ОПОРА-КРЕДИТ»
|
Пользуетесь ли вы государственными мерами поддержки малого бизнеса? | |
|
Нет, потому что изначально считаю, что ничего не получится |
48% |
|
Нет, был отрицательный опыт |
28% |
|
Да, постоянно слежу за госпрограммами и успешно участвую в них |
17% |
|
Да, был один успешный опыт |
7% |
* При подготовке материала использованы исследования профессионального сайта bankir.ru.