За последние полгода страховой надзор отозвал лицензии более чем у двух с половиной сотен компаний по причине несоответствия их уставных капиталов минимальным требованиям законодательства. По идее на рынке должны были остаться самые жизнеспособные особи и надзору нечего беспокоиться. Однако состоявшееся недавно заседание возрожденного Экспертного совета при Федеральной службе страхового надзора показало, что не все так безоблачно.
Необходимость повышения капитализации, причем ускоренными темпами, диктуется даже не столько нормами закона, сколько требованиями развития рынка. Особенно накануне вступления России в ВТО. А пока из 120 млрд рублей совокупного уставного капитала российских страховщиков всего лишь 40 составляют ликвидные активы. Проще говоря, денежные средства. Все остальное является активами малоликвидными. Вроде акций или векселей фирм-«пустышек».Впрочем, руководитель страхнадзора Илья Ломакин-Румянцев считает, что страховщики не стоят на месте. Сейчас уже не обнаружишь вкладов в уставные капиталы крыльями или двигателями от самолета. Или, скажем, участками тайги. Зато появились взносы в виде прав на оперативное управление зданием на 18 лет.
Казалось бы, какая разница, что скрывается за миллиардными суммами уставного капитала? Ведь в первую очередь страховщик отвечает по своим обязательствам и производит выплаты из страховых резервов. Если их не хватит, то придется залезть в собственные средства. Аннет. Размер имеет значение: единичный риск, взятый на себя страховщиком, не должен превышать 10% от уставного капитала.
Проиллюстрируем на примере. Исходя из сегодняшних минимальных требований закона к уставному капиталу компания, занимающаяся страхованием имущества, обязана иметь10 млн рублей. Получается, что единичный риск у нее не должен превышать стоимости одной, и, надо заметить, не самой дорогой иномарки. В таких рамках тесновато нашим страховым бизнесменам. Вот и приходится надувать не только щеки, но и уставный капитал.
Бороться с этим можно. Уже какой год Минфином готовится проект приказа, который должен поставить заслон псевдовзносам в уставный капитал. На Экспертном совете поэтому поводу даже развернулась некая дискуссия. Выдвигать ли жесткие требования только к уставному капиталу? Или же подход должен быть шире и нужны ограничения по составу активов, принимаемых в покрытие всех собственных средств страховщика? В любом случае Минфин останется при своем мнении.
Практический же вывод для клиентов страховщиков таков. Если компания имеет сотни миллионов или даже миллиарды рублей уставного капитала, то это еще не гарантирует ее высокой надежности. Есть еще масса более значимых показателей, исходя из которых и следует делать выбор. Например, убыточность операций или размер страховых резервов. Но это тема отдельного разговора, и «ЭЖ» продолжит такие публикации.