С окончанием очередного учебного года перед выпускниками школ и их родителями к раздумьям о выборе специальности и решении вопроса о том, куда пойти учиться, добавляется головная боль: сколько это будет стоить и где взять требуемую сумму? А она, как правило, немалая. Чем в такой ситуации могут помочь банки и государство?
Цена образования в России велика. Дорого стоит и поступить, и учиться. Стоимость дневного обучения, например, в РЭА им. Плеханова составляет 5 тыс. дол. в год по всем специальностям и факультетам. В МГУ она варьирует от 3 до 5,2 тыс. дол., в Московской сельскохозяйственной академии от 32 тыс. руб. до 40 тыс., а в Санкт-Петербургском государственном университете от 25 до 82,5 тыс. руб. за семестр.
Причем тем, кто не прошел по конкурсу на бюджетные места, государство уже не помощник. Сейчас более половины российских студентов учатся за свои. И можно ожидать, что с реформированием системы образования по замыслу правительства эта доля значительно увеличится. Выбор у них небольшой — занимать по родственникам и знакомым или обратиться в банк за кредитом.
В вуз с кредитом
Специальный целевой кредит на образование предоставляет небольшое число банков. Воспользоваться таким кредитом в учреждениях Сбербанка, который первым стал практиковать такую услугу, могут граждане России — созаемщики. Ими имеют шанс стать учащиеся в возрасте от 14 лет и их представители — родители, усыновители, попечители и другие лица, оказывающие помощь в получении образования.
В обеспечение возврата кредита здесь принимаются поручительства как физических, так и юридических лиц— предприятий (клиентов банка), а также и залог ликвидного имущества.
С помощью «образовательного кредита», предлагаемого в КБ «Нацпромбанк», можно получить первое или второе высшее образование, повысить профессиональный уровень или закончить бизнес-школу, не покидая России. Такой кредит предоставляется трудоспособным людям, достигшим 18 лет или в возрасте от 16 лет и их представителям, которыми могут выступать родители и другие физические лица — спонсоры абитуриента. Ссуда предоставляется в рублях на срок, который определяется заемщиком самостоятельно, но не может превышать 3 года.
Обеспечением по кредиту является залог и (или) поручительство физических лиц (родителей, представителей). В некоторых случаях по требованию банка заемщик должен застраховать жизнь и потерю трудоспособности, при этом оплата страховой премии может осуществляться за счет кредита.
В Пробизнесбанке получить кредит на образование на срок до одного года могут клиенты компаний, предоставляющих платные услуги по обучению, которые заключили с банком соглашение о сотрудничестве. Сейчас таких партнеров 5, но этот круг будет расширяться. Заемщикам от 18—21 года необходимо иметь трудовой стаж от полугода и поручителя в возрасте от 25 лет.
Абитуриенты ведущих вузов Москвы и Санкт-Петербурга, успешно сдавшие вступительные экзамены, могут воспользоваться услугами в рамках программы кредитования, предлагаемой АКБ «Союз» совместно с компанией «Крэйн». Образовательный кредит на срок до 10 лет выдается в долларах (максимум — 25 тысяч, а минимальный размер не ограничен). Причем поручители по кредиту не требуются.
На время обучения в вузе банк предоставляет льготный период, в течение которого у заемщика есть возможность не погашать задолженность по кредиту и не выплачивать проценты.
Специальный или бесцелевой — выбор небольшой
Несмотря на выгодность образовательного кредита для банка и необходимость его для студентов, такой вид банковских услуг все еще на уровне эксперимента. Более доступен (в плане предложения, а не условий) кредит на неотложные нужды. Сравнить особенности двух видов кредитов позволяют данные, приведенные в таблицах.
В целом же, как отметила Е. Демыгина, зам. председателя правления банка «Союз», при получении потребительского кредита заемщик использует кредитные средства на любые цели по своему усмотрению, а выдача кредита на образование происходит при условии наличия счета, предоставленного на оплату обучения. Так, например, банк «Союз» предоставляет потребительские кредиты в долларах на срок до 1 года под 16% годовых, а максимальный срок образовательного кредита составляет 10 лет и процентная ставка при этом всего лишь 10% годовых. При предоставлении кредитов на потребительские цели отсутствует льготный период.
Вопрос о сумме кредита решается в каждом случае исходя из платежеспособности заемщиков и его поручителей, однако она, как правило, не превышает 90% стоимости обучения. Большинство банков разрешают досрочное погашение ссуды, не предъявляя штрафных санкций за это. Однако могут встречаться и ограничения.
Безусловно, чтобы оценить свои шансы на получение образовательного кредита, следует заранее обратиться в банк. Однако каким будет окончательное решение банка — еще вопрос.
MBA взаймы
В кредит можно получить не только высшее, но и весьма престижное сегодня образование в рамках программы MBA. Такие услуги по различным программам обучения предоставляют, к примеру, банк Сосьете Женераль Восток, Ситибанк. Безусловно, цена такого обучения весьма высока — от 5400 до 10 970 дол. Что же предлагают банки? Срок кредитования в этом случае составляет обычно от 1 до 4лет. Ссуды предоставляются в долларах и евро под 12% годовых и под 18—19% в рублях. Кредит покрывает до 90% стоимости обучения. Возможно предоставление льготного периода до 12 месяцев.
Можно получить и кредит на обучение за рубежом. Такую услугу предоставляет Международное образовательное агентство International MBA совместно с Ситибанком.
За рубежом условия образовательных программ весьма льготные. Под 3—6% годовых одолжат деньги на учебу банки в США с возвратом в течение 10 лет. В Германии плата за подобные программы — 2—5%,причем с молодых людей из малообеспеченных семей она не взимается, а срок возврата кредита — 10 лет. В Швеции плата за подобный кредит составляет 1,5—2%, причем срок возврата не ограничен. Такое кредитование действительно дает реальный шанс учиться студентам из необеспеченных семей.
В России же кредитные отношения в сфере образовательных услуг пока определяются и регулируются на уровне банков и вузов. Государство остается в стороне. Обращаясь к зарубежному опыту, можно даже не ходить далеко. Наибольшее развитие образовательные кредиты получили у двух наших соседей —на Украине и в Казахстане. В этих странах есть законы об образовательных кредитах, государство участвует в кредитовании и регулирует этот процесс.
Такой закон в России до сих пор не принят, хотя и разрабатывается по инициативе представителей образования и банковского сообщества при участии АРБ. Сейчас банки считают такой вид кредитования достаточно рисковым. Участие же государства в виде гаранта содействовало бы его развитию в более широких масштабах, сделало его более дешевым, а значит, и доступным для тех, кому это действительно необходимо. Кстати, судя по развитию и уровню стоимости платных услуг детских садов и школ, проблема получения «образовательного»кредита может возникнуть буквально «с пеленок».
Кредит на образовательные услуги
|
Банк |
Валюта кредита |
Сумма кредитной линии |
Процентная ставка, %годовых |
Срок max, лет |
Льготный период |
|
Сбербанк РФ |
руб. |
индивидуально |
19 |
11 |
до 5 лет |
|
Пробизнесбанк |
руб. |
9—90 тыс. |
22 |
1 |
- |
|
Нацпромбанк |
руб. |
индивидуально |
18 |
1 |
- |
|
19 |
2 |
| |||
|
20 |
3 |
| |||
|
Банк «Союз» |
дол. |
25 тыс. |
10 |
10 |
- |
|
Банк Сосьете Женераль Восток |
евро или руб. |
3—25 тыс. дол. или экв. до 35 тыс. евро или дол. (на МBА) |
- |
1—6
|
24 мес.
|
|
Экспресс-Волга банк (г. Саратов) |
руб. |
9— 50 тыс. 51—150 тыс. |
18 |
до 1 до 3 |
- |
|
Региобанк (г. Хабаровск) |
руб. |
не менее 10 тыс. |
22 |
- |
- |
|
Меткомбанк (г. Екатеринбург) |
руб. |
индивидуально |
18,19 |
10 |
время учебы |
Кредит на неотложные нужды, в руб.
|
Банк |
Сумма max, тыс. руб. |
Процентная ставка, % годовых |
Срок max, мес. |
Комиссия за выдачу кредита |
|
Сбербанк РФ |
45—750 |
16 |
18 |
1,5%, min 250—max 2000 руб.,2—4%, min 250 руб. |
|
Райффайзенбанк |
300 |
16 |
36 |
2%, min 3000 руб. |
|
Ситибанк |
750 |
16—25 |
60 |
2—3% |
|
ММБ |
336 |
16,5 |
12 |
2%, min 100 дол. |
|
336 |
18 |
36 |
2%, min 100 дол. | |
|
Промсвязьбанк |
570 |
18 |
12 |
1,5 — 2%, min 50 дол. |
|
570 |
19 |
24 |
1,5—2%, min 50 дол. | |
|
570 |
20 |
36 |
1,5—2%, min 50 дол. | |
|
Внешторгбанк |
114 |
18.5 |
12 |
- |
|
114 |
19 |
24 |
- | |
|
114 |
20 |
60 |
- | |
|
Банк Сосьете |
285 |
от 20 |
36 |
200 дол. |
|
Женераль Восток |
87 |
от 25 |
36 |
100 дол. |
|
Гута-банк |
570 |
20 |
36 |
1—2%, min 50 дол. |
|
Банк Москвы |
70—100 |
21 |
24 |
- |
|
Банк «Союз» |
450 |
22 |
12 |
3000 руб. |
|
МБРР |
570 |
23 |
24 |
1,5% + 30 дол. |
|
Пробизнесбанк |
90 |
24 |
12 |
510 руб. |
|
Росбанк |
150 |
24 |
24 |
- |
|
МДМ-банк |
285 |
26 |
12 |
100 дол. |
По данным банков и banki.ru