Формирование системы кредитных бюро обрело свою законную силу с 1 сентября. Теперь заемщики могут требовать от банка передачи своего кредитного досье в соответствующую систему. Однако пока возможность выбора партнера для банков на практике весьма сужена.
Напомним, что при наличии письменного согласия заемщика на передачу информации о нем в бюро кредитных историй банк обязан заключить договор хотя бы с одним из действующих бюро и передавать ему определенную Законом информацию. При этом он может сотрудничать с бюро, которые уже зарегистрированы Федеральной службой по финансовым рынкам.
Но это пока невыполнимо, поскольку ФСФР лишь недавно получила право на регистрацию таких бюро и контроль за их деятельностью, необходимые нормативные документы только разрабатываются. Правда, в Законе есть оговорка о том, что кредитные бюро, которые начали работу до 1 июня, должны привести свою деятельность в соответствие с Законом в течение 6 месяцев со дня вступления в силу Закона.
Так что в условиях нормативно-регистрационного вакуума у банков есть возможность стать клиентом одного из четырех бюро федерального масштаба —Национального бюро кредитных историй, Национального кредитного бюро,«Experian-Интерфакс»,«Инфокредит» — и еще нескольких региональных бюро кредитных историй, которые начали работать на рынке до 1 июня 2005 г.
ФСФР планирует разработать и внести в октябре на регистрацию в Минюст РФ пакет документов, необходимых для создания реестра бюро кредитных историй. А их немало:
✔ порядок ведения реестра кредитных бюро;
✔ порядок работы с обращениями субъектов («авторов») кредитных историй;
✔ требования к финансовому положению и оценке деловой репутации учредителей кредитных бюро;
✔ порядок проведения конкурса для определения кредитных бюро в целях передачи кредитных историй ликвидируемых бюро;
✔ методология контрольно-ревизионных мероприятий для проверки качества услуг, предоставляемых бюро (точность и достоверность информации).
Будет также составлен план таких мероприятий и определен порядок взаимодействия с Центробанком.
До момента вступления этих документов в силу уже действующие бюро получают конкурентную фору. Однако в течение переходного периода Центробанк не будет применять к опаздывающим банкам карательные меры (в принципе они могут быть весьма серьезными —вплоть до отзыва лицензии). Так что у новых бюро, намеренных зарегистрироваться по всем новым правилам, есть шансы получить свою долю рынка. Тем более что банки могут заключать соглашения с несколькими бюро.
Насколько они будут активны в этом процессе, покажет осенняя пора. В начале сентября, например, по сведениям Ассоциации российских банков, 157 кредитных организаций заключили соответствующие договоры с Национальным бюро кредитных историй, в процессе подготовки и подписания —еще порядка 200 договоров. В целом же в ближайшее время система НБКИ планирует объединить около 450 банков России, которые обслуживают не менее 75%кредитного рынка страны. Было бы что передавать…
Эффект от появления кредитных бюро, по мнению заместителя начальника Управления ФСФР по регулированию деятельности профучастников и инфраструктурных организаций на финансовых рынках Алексея Волкова, проявится через 1,5 — 2 года. Ожидается, что со временем снижение рисков кредитования приведет к снижению процентных ставок, в результате этого объем рынка розничного кредитования может увеличиться в1,5 — 2 раза. По его мнению, Россия имеет шанс сформировать полноценную систему кредитных бюро на раннем этапе формирования рынка розничного кредитования и запустить ее к пику розничного рынка.
Думается, что это реализуется лишь при добросовестном и полноценном обмене информацией о кредитных историях заемщиков.
Наша справка
Национальное бюро кредитных историй создано при участии Ассоциации российских банков, нескольких кредитных организаций и американской компании TransUnion.
Национальное кредитное бюро учредили ТПП РФ, Госкомстат и компания Dun&Bredstreet.
Бюро «Experian-Интерфакс» создано одноименнымагентством (50%) и американским кредитным бюро(50%).
Бюро «Инфокредит» учредили Сбербанк (50%), Национальный резервный банк (20%), Межрегиональный инвестиционный банк и группа компаний «Русагро».
Андрей Козлов, первый заместитель Председателя Банка России:
— Банк России будет призывать банки начать участвовать в деятельности кредитных бюро раньше, чем закончится оговоренный законом переходный период.