Федеральным законом от 01.12.2007 N 306-ФЗ внесены изменения в Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО), и Федеральный закон N 172-ФЗ от 10.12.2003 "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Когда начнут действовать поправки?
Большинство внесенных изменений вступит в силу 1 марта 2008 г. Но некоторые из них начнут действовать только с 1 декабря 2008 г. Это, в частности, поправки, которые касаются порядка обязательного страхования, оформления незначительных ДТП, международной системы страхования. Новые статьи: о"прямом возмещении" вреда через страховую компанию, в которой застрахован потерпевший, и об условиях соглашений между страховыми компаниями о прямом возмещении убытков, - будут работать с 1 июля 2008 г. Наконец, часть поправок вступит в силу с 1 января 2009 г.: изменятся, например, некоторые условия страхования при использовании транспортных средств вне территории России или иностранцами.
Будут ли в связи с принятием Закона N 306-ФЗ меняться Правила ОСАГО, которые утверждены Правительством РФ?
Действующие в настоящее время Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств утверждены Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (далее - Правила ОСАГО).
Основанием для их пересмотра Правительством РФ должна стать новая редакция ст. 5 Закона об ОСАГО (вступающая в силу с 1 марта 2008 г.), которая учитывает позицию Конституционного Суда РФ: в Постановлении от 31.05.2005 N 6-П КС РФ заявил о недопустимости произвольного определения Правительством РФ условий договора ОСАГО. В связи с этим в ст. 5 Закона об ОСАГО включены нормы, уточняющие содержание Правил, которые должно учитывать Правительство.
Обратите внимание! Как указал КС РФ, Правила ОСАГО должны соответствовать принципам повышенной защиты прав потерпевшего на основе упрощенных процедур получения страховых сумм, недопустимости ухудшения положения потерпевшего и снижения установленных Законом об ОСАГО гарантий на право потерпевшего на возмещение причиненного ему вреда при использовании транспортного средства иными лицами. Действующие Правила, видимо, будут пересматриваться на предмет соответствия этим условиям.
Кто по закону может быть признан потерпевшим от ДТП?
Раньше ст. 1 Закона об ОСАГО указывала, что к категории потерпевших от дорожно-транспортного происшествия (ДТП) относятся лица, жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред в результате использования транспортного средства (ТС). Это общее определение Закон N 306-ФЗ дополнил перечнем таких лиц: пешеход, водитель ТС, которым причинен вред, и пассажир ТС - участник ДТП (т.е. законодатель фактически перечислил всех участников дорожного движения, определение которых дано в ст. 2 Федерального закона от 10.12.1995 N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения").
Такой перечень потерпевших содержится в п. 4 Правил ОСАГО, но на законодательном уровне он ранее определен не был.
Должна ли страховая компания возмещать ущерб, если вред потерпевшему причинил водитель, управлявший автомобилем по доверенности?
Напомним, что под страховым случаем согласно ст. 1 Закона об ОСАГО понимается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором ОСАГО обязанность страховщика осуществить страховую выплату.
Предыдущая редакция Закона об ОСАГО связывала наступление страхового случая с участием в ДТП страхователя, которым признается лицо, заключившее со страховщиком договор ОСАГО, т.е. указанное в договоре (полисе) ОСАГО.
А к владельцам ТС Закон об ОСАГО относит его собственника, а также лиц, владеющих транспортным средством на ином законном праве: хозяйственного ведения, оперативного управления, аренды, а также на основании доверенности на право управления ТС, по распоряжению соответствующего органа о передаче лицу ТС и тому подобное.
До июля 2006 г. страховые компании отказывали потерпевшим в возмещении вреда, если виновником являлось лицо, которое не вписано в договор (полис) ОСАГО (например, управлявшее автомобилем по доверенности).
Конституционный Суд РФ разрешил многочисленные споры такого рода в пользу потерпевших. В Определении КС РФ от 12.07.2006 N 377-О указано, что водители, управляющие ТС по доверенности, относятся к лицам, чей риск ответственности застрахован по договору ОСАГО независимо от того, указаны они в страховом полисе или нет.
Аналогичную позицию занял и Верховный Суд РФ: владельцы, использующие ТС на законном основании, но не указанные в страховом полисе, не исключаются из числа лиц, чей риск гражданской ответственности является застрахованным по договору обязательного страхования ответственности владельцев ТС, что не предполагает права страховщика отказать в осуществлении страховой выплаты при причинении такими владельцами ТС вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших (Определения ВС РФ от 16.01.2007 N 44-В06-14, от 23.01.2007 N 44-В06-20).
Новая редакция Закона об ОСАГО учла судебную практику, обновив определение страхового случая. Причинителем вреда считается теперь владелец ТС. Это может быть не только застрахованное лицо, но и иные лица, управляющие ТС на законных основаниях.
Наступает ли страховой случай, если ДТП произошло на внутренней территории организации?
Из перечня страховых случаев, при которых страховая компания не возмещает потерпевшему причиненный вред (они перечислены в п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО), исключены ДТП, произошедшие на внутренней территории организации.
Вред, причиненный при погрузке, разгрузке ТС, а также при движении ТС по внутренней территории организации, в соответствии с действующей редакцией Закона об ОСАГО подлежит возмещению в соответствии с гражданским законодательством РФ по правилам гл. 59 "Обязательства вследствие причинения вреда" ГК РФ.
С 1 марта 2008 г. ДТП, произошедшие на внутренней территории организации, отнесены к страховым рискам по ОСАГО, при которых страховая компания будет обязана возместить потерпевшим вред.
Следует отметить, что поскольку список страховых рисков, исключающих обязанность страховщиков возместить вред, сокращен, отпала необходимость включать в Закон об ОСАГО определение понятия "внутренняя территория организации".
Что такое "территория преимущественного использования"?
Это понятие, влияющее на размер страхового тарифа при заключении договора ОСАГО, впервые появится в Законе об ОСАГО с 1 марта 2008 г.
Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов, размер последних зависит от интенсивности движения на соответствующей территории (п. 1 ст. 9 Закона об ОСАГО). Порядок, по которому эта территория определяется, предыдущая редакция Закона об ОСАГО не конкретизировала.
Правительство РФ разъяснило, что территория преимущественного использования - это территория места жительства (нахождения) собственника ТС, указанного в паспорте транспортного средства (п. 2 разд. I Постановления Правительства РФ от 08.12.2005 N 739 "Страховые тарифы по ОСАГО владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой суммы").
Это определение (в несколько усовершенствованном виде) теперь закреплено на законодательном уровне. В соответствии с дополнениями, внесенными в п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО, территория преимущественного использования ТС определяется:
- для физических лиц - исходя из места жительства собственника ТС, указанного в паспорте ТС или свидетельстве о регистрации ТС либо в паспорте гражданина;
- для юридических лиц - по месту регистрации ТС.
Каковы новые размеры страховых выплат?
В Законе об ОСАГО появилась норма, устанавливающая с 1 марта 2008 г. размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего. Он составляет 135 тыс. руб. для лиц, имеющих право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), и не более 25 тыс. руб. на возмещение расходов на погребение для лиц, понесших эти расходы. (п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО).
По-новому с 1 марта 2008 г. будет определяться размер убытков, подлежащих возмещению при причинении вреда имуществу потерпевшего.
Если произошла гибель имущества, восстановление которого невозможно либо стоимость ремонта равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая, то возмещение осуществляется в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Если восстановление имущества возможно и отсутствуют вышеназванные исключающие условия, то возмещаются расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая, включая расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта.
Сколько должна заплатить страховая компания, если потерпевших несколько?
В настоящее время страховая сумма ограничена: 240 тыс. руб. на всех потерпевших за возмещение вреда жизни или здоровью и 160 тыс. руб. - за возмещение вреда имуществу (ст. 7 Закона об ОСАГО).
С 1 марта 2008 г. согласно Закону N 306-ФЗ изменен порядок определения размера страхового возмещения, причитающегося нескольким потерпевшим, если общий размер ущерба превышает страховую сумму.
При причинении вреда жизни и здоровью возмещению подлежит сумма до 160 тыс. руб. каждому потерпевшему вне зависимости от их количества (ограничение для общей суммы на всех потерпевших будет снято). Если же вред причинен имуществу, то возмещению подлежит сумма не более 120 тыс. руб. каждому потерпевшему (но не более 160 тыс. руб. на всех).
Таким образом, более точно определена страховая сумма. Это не позволит страховым компаниям субъективно оценивать размер страхового возмещения и повысит уровень защиты граждан независимо от числа страховых случаев и количества потерпевших.
Почему владелец мощной машины должен больше платить?
С 1 марта 2008 г. меняются основания применения коэффициентов, входящих в состав страховых тарифов. Коэффициенты будут применяться с учетом двух новых характеристик, а именно: мощности двигателя и/или массы автомобиля (пп. "в" п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО).
Эти новшества заимствованы из опыта большинства европейских стран. Логика дифференцированного подхода состоит в том, что транспортное средство с более мощным двигателем может иметь большую массу и/или, используя свои возможности, двигается с более высокой скоростью и при столкновениях причиняет больший ущерб, чем ТС с менее динамичными характеристиками.
Что ухудшилось для страхователей при заключении договора?
Страхователям нужно будет особое внимание обращать на срок действия договора. С 1 марта 2008 г. из ст. 10 Закона об ОСАГО исключено императивное условие об автоматической пролонгации заключенного договора ОСАГО на следующий период, если страховщик не уведомил страховую организацию об отказе в его продлении.
Вместе с этой нормой исключено правило, позволяющее владельцу ТС просрочить оплату договора ОСАГО на 30 дней, в течение которых страховая компания обязана возмещать вред, причиненный даже в этот период. Этот льготный срок, безусловно, способствовал обеспечению непрерывности страховой защиты интересов потерпевших.
Между тем минимальный срок, на который может быть заключен договор ОСАГО на использование ТС, временно ввезенного в РФ, с 1 марта 2008 г. уменьшен с 15 до 5 дней (п. 2 ст. 10 Закона об ОСАГО).
Как будет упрощена процедура получения страховой выплаты и оформления документов о ДТП?
С 1 июля 2008 г. вступит в силу новая ст. 14.1 Закона об ОСАГО, предусматривающая прямое возмещение убытков потерпевшему. Потерпевший в определенных случаях сможет обращаться с требованием о страховой выплате непосредственно к страховщику, с которым заключен договор страхования его ответственности. Это право предоставляется только при следующих условиях:
- в результате ДТП вред причинен только имуществу;
- ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Законом об ОСАГО.
Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность причинившего вред лица, в счет страховой выплаты по договору обязательного страхования обязан возместить страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный им потерпевшему вред.
А с 1 декабря 2008 г. участники ДТП получат возможность оформить документы о ДТП для возмещения вреда страховщиком без участия сотрудников ГИБДД (ст. 11 Закона об ОСАГО). Это станет возможным при одновременном выполнении следующих условий:
- вред причинен только имуществу;
- в ДТП участвует два ТС, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Законом об ОСАГО;
- обстоятельства причинения вреда, характер и перечень видимых повреждений ТС не вызывают разногласий участников ДТП;
- перечень видимых повреждений зафиксирован в извещениях о ДТП;
- бланки извещений о ДТП заполнены водителями причастных к ДТП транспортных средств в соответствии с Правилами ОСАГО;
- размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему, не превышает 25 тыс. руб.
Какова ответственность страховой компании за просрочку выплат по договору?
В Постановлении КС РФ от 31.05.2005 N 6-П отмечено, что поскольку государство обязано гарантировать защиту прав потерпевшего (выгодоприобретателя) в соответствии со ст. 45 Конституции РФ, необходимо установить ответственность страховщика за несвоевременное исполнение своих обязанностей.
С учетом этой позиции с 1 марта 2008 г. вводится специальная мера гражданско-правовой ответственности страховой компании - неустойка (пени) за несвоевременное осуществление страховой выплаты. Если в течение 30 дней страховщик не выплатит страховое возмещение или не направит потерпевшему мотивированный отказ в такой выплате, то с 31-го дня со дня получения от потерпевшего заявления и документов он будет обязан выплатить неустойку (пени) в размере 1/75 ставки рефинансирования Банка России, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность. Сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы.
По нашему мнению, такой низкий размер неустойки вряд ли будет стимулировать страховщиков своевременно возмещать страхователю ущерб.
В настоящее время уже установлена гражданско-правовая ответственность за нарушение исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) в виде неустойки (пени) в размере 3% цены оказания услуг за каждый день просрочки (ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей"). Эта ответственность считается общей правовой нормой, применяемой в случае нарушения сроков в отношении выполнения работ, оказания услуг.
Согласно Постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" страхование относится к категории финансовых услуг и подпадает под действие Закона РФ "О защите прав потребителей". Следовательно, положения новой редакции п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО уменьшают размер неустойки по сравнению с действующим в настоящее время.
Что меняется для владельцев прицепов и сезонных пользователей ТС?
Обязанность по страхованию гражданской ответственности согласно п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением перечисленных в п. 3 данной статьи.
Напомним, что определение транспортного средства содержится в ст. 1 Закона об ОСАГО: под транспортным средством понимают устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. К транспортным средствам относятся также прицепы (полуприцепы и прицепы-роспуски), не оборудованные двигателем и предназначенные для движения в составе с механическим транспортным средством (п. 4 Правил ОСАГО). С 1 марта 2008 г. принадлежащие гражданам прицепы к легковым автомобилям могут быть не застрахованы по договору ОСАГО (пп. "д" п. 3 ст. 4 Закона об ОСАГО). Представляется, что прицепы, принадлежащие юридическим лицам, по приведенной формулировке не должны включаться в данную категорию. За юридическим лицами сохраняется обязанность оформлять договор ОСАГО на используемые принадлежности транспортного средства.
В целях сокращения периода страхования обновлена ст. 16 Закона об ОСАГО. С 1 марта 2008 г. физические лица вправе заключать договор ОСАГО с условием ограниченного использования на три и более месяцев в году (вместо шести и более месяцев в году).
Юридические лица, использующие специальную и специализированную технику, вправе заключать договор ОСАГО с условием ограниченного ее использования в течение шести и более месяцев в году.
При этом законодатель ввел обязательное условие - ограниченное использование, определение которому появилось впервые в Законе об ОСАГО.
Под ограниченным использованием транспортных средств, находящихся в собственности или во владении граждан, признается управление ТС только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение трех и более месяцев в календарном году. Ограниченным использованием ТС, находящихся в собственности или во владении юридических лиц, признается их сезонное использование, в частности использование снегоуборочных, сельскохозяйственных, поливочных и других специальных транспортных средств в течение шести и более месяцев в календарном году.
Каковы требования к участникам системы международного страхования?
С 1 марта 2008 г. вводятся финансовые требования, которые должен выполнить страховщик для получения права осуществлять операции в рамках системы международного страхования.
Страховщик должен являться членом профессионального объединения страховщиков и внести в фонд текущих обязательств, формируемый профессиональным объединением страховщиков в соответствии с Законом об ОСАГО, взнос в размере, эквивалентном 500 000 евро по курсу Банка России, установленному на день платежа. Страховщики, выполнившие такие требования, подлежат включению в упомянутый перечень, обязанность вести который возложена на профессиональное объединение страховщиков. Профессиональное объединение страховщиков ежеквартально обязано размещать указанный перечень на своем официальном сайте в сети Интернет и публиковать в печатном средстве массовой информации, тираж которого составляет не менее 10 000 экз.
С 1 января 2009 г. вступит в силу новая редакция п. 1 ст. 31 Закона об ОСАГО, по которой при временном использовании ТС, зарегистрированного в России, на территории иностранного государства, применяющего международные системы страхования, его владелец обязан застраховать риск своей гражданской ответственности при использовании ТС на территории указанного иностранного государства, на срок временного использования транспортного средства, но не менее чем на 15 дней. Контроль исполнения введенной обязанности возложен на таможенные органы (ст. 32 Закона об ОСАГО).
С 1 марта 2009 г. утрачивают силу нормы, регламентирующие деятельность страховых агентов и страховых брокеров по заключению договоров ОСАГО владельцев ТС, выезжающих за пределы РФ, с иностранными организациями.