Средняя эффективная ставка по рублевым кредитным картам в российских банках с лучшими предложениями составляет около 25%. Это вполне приемлемые условия для кредитных продуктов данного сегмента рынка. В то же время таких банков сегодня очень мало, и они предъявляют довольно высокие требования к заемщику, что значительно сужает круг потенциальных кардхолдеров.
Группа маркетинга и анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру составила рейтинг лучших рублевых кредитных карт Visa Classic и MasterCard Standard, по которым не предусмотрены комиссии за снятие наличных за счет заемных средств в банкоматах банка-эмитента. То есть по данным предложениям можно с большей точностью прогнозировать и рассчитывать так называемый чистый процент.
К сравнению принимались карты, условия которых распространяются на любого заемщика, впервые обратившегося в банк-эмитент, не имеющего в нем зарплатной карты, кредитной истории, открытых вкладов и т.п., то есть не относящегося к так называемой категории лояльных или льготных клиентов. Обзор составлен по данным официальных сайтов и колл-центров банков на середину апреля 2013 г.
Кредитные карты были ранжированы по размеру процентной ставки. В тех случаях, когда по нескольким карточным продуктам одного банка ставка совпадает, отбирались предложения с минимальной стоимостью обслуживания. Кобрендовые карты не попали в топ-лист, поскольку, как правило, обходятся в большую сумму, чем базовые продукты.
Их совсем мало
На первом месте в топ-10 оказалась карта Visa Classic/MasterCard Standard НС Банка со ставкой кредитования 20% годовых и стоимостью обслуживания 700 руб. за первый год, 400 руб. — за второй и дополнительной комиссией за открытие кредитного лимита — 1% от его суммы. На второй позиции — карта «Минимальный Classic» Нордеа-банка со ставкой 21%. Ежегодная плата за обслуживание данной карточки составляет 600 руб. Третье место у «Кредитной карты» Дил-банка, тарифы которой не предусматривают платежей за годовое обслуживание, однако содержат условие взимания единовременной комиссии в размере 750 руб.
Среднюю эффективную ставку по вышеуказанным карточным продуктам довольно сложно рассчитать без учета кредитного лимита, объема привлеченного займа и сроков его погашения. В то же время, если применить ко всем пяти предложениям в рейтинге некий усредненный показатель (номинальный объем 300 000 руб., срок 1 год), то получится, что эффективная кредитная ставка находится примерно на уровне 25%. Определенно, это значение превышает нижнюю планку по кредитным инструментам с высококачественным залогом, но для рынка российских кредитных карт на сегодняшний день 25% годовых — вполне пристойное предложение.
Ставки по картам, занимающим с шестой по десятую строчку в рейтинге, варьируются в пределах от 30 до 49% годовых. Эффективная ставка здесь будет ненамного (1—2%) выше номинальной.
Система погашения задолженности
С большинства карт, вошедших в топ-лист, держатели могут бесплатно снимать наличные в пределах лимита овердрафта не только в банкоматах, но и в кассах банка-эмитента. Комиссия за снятие в ПВН (пункт выдачи наличных) предусмотрена только тарифами НС Банка (0,3% от суммы), Нордеа-банка (0,5%) и «Уралсиба» (0,5% при снятии наличных в ПВН региона, в котором открыт картсчет). Последний также взимает комиссию в размере 0,7% при получении наличных в банкоматах банка, расположенных за пределами региона открытия счета.
Все эмитенты, карты которых представлены в таблице, за исключением НС Банка и Юникорбанка, устанавливают лимиты снятия наличных. В Райффайзенбанке это 90% в месяц от суммы кредитного лимита. Остальные участники ограничивают размер ежемесячного и/или ежедневного снятия определенной фиксированной суммой. Наиболее жесткий ежедневный лимит — у ОТП-банка (до 30 000 руб.), ежемесячный — у «Союза» (до 10 000 долл.).
Половина карт, попавших в рейтинг, наряду с магнитной полосой оснащена микропроцессором (это продукты НС Банка, Нордеа-банка, Райффайзенбанка, «Уралсиба» и 2Т Банка). Остальные выпускаются на базе карт с магнитной полосой.
Наиболее внушительные суммы кредитных лимитов доступны держателям «Кредитной карты» Дил-Банка, «Visa Classic/MasterCard Standard с овердрафтом» «Уралсиба» (до 500 000 руб.) и карты «Минимальный Classic» Нордеа-банка (до 480 000 руб. — округленно эквивалент 12 000 евро). По остальным лимит не превышает 300 000 руб. Его размер по «Карте с овердрафтом Standard» Квота-банка, согласно данным, размещенным на сайте эмитента, устанавливается индивидуально.
Примечательно, что в рейтинге представлено несколько кредиток с нестандартным порядком погашения задолженности. Например, держателям карт Нордеа-банка, Дил-банка, 2Т Банка для соблюдения платежной дисциплины достаточно ежемесячно вносить лишь начисленные проценты.
Задолженность по карточке Нордеа-банка должна быть ликвидирована в течение 180 дней со дня ее возникновения, основной долг по продукту Дил-банка может гаситься в течение установленного договором срока (от 90 до 365 дней), 2Т Банк предусматривает возможность погашения долга в течение срока действия карты (до двух лет). Тарифы Юникорбанка для «Карты с овердрафтом» вообще не устанавливают определенной периодичности погашения суммы долга и процентов, а также минимальной суммы каждого платежа: задолженность и начисленные проценты могут оплачиваться произвольными суммами в любые даты в течение 12 месяцев (при этом в первую очередь списываются проценты). Банк «Уралсиб» требует, чтобы вся задолженность по выпускаемой им стандартной карте, а также начисленные проценты погашались держателем не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем образования задолженности, то есть фактический период непрерывной задолженности не должен превышать 59—62 дней.
Держатели карт НС Банка, «Союза» и Квота-банка помимо процентов должны ежемесячно погашать не менее 10% от размера задолженности, а заемщики Райффайзенбанка и ОТП-банка могут ограничиться внесением процентов и 5% от суммы долга, не уходя при этом в просрочку.
Гибридные карты
Все представленные в рейтинге продукты, за исключением «Наличной карты» Райффайзенбанка, фактически являются дебетовыми картами с овердрафтом, то есть позволяют держателям размещать и использовать собственные средства. Напомним, что в узком понимании под кредитными картами понимаются только те продукты, по которым возможно использование исключительно заемных средств, однако в России исторически сложилось, что «кредитками» называют любые карты, по которым предусмотрен овердрафт. Так, условия «Кредитной карты» банка «Союз» предусматривают начисление процентов на положительный остаток, размер которого в течение месяца не опускается ниже 15 000 руб., по ставке 3,25%. Указанная повышенная ставка действует при условии подключения бесплатной услуги Capital Card. Если заемщик не подключает указанный сервис или не поддерживает минимальный остаток собственных средств на карточном счете, проценты начисляются по базовой ставке 0,1% годовых. Держатели других карт, вошедших в топ-10, к сожалению, не смогут использовать «пластик» как средство накопления.
Рейтинг стандартных кредитных карт с бесплатным снятием заемных средств
|
Карта/Банк |
Номинальная ставка, % |
Стоимость выпуска/обслуживания, руб. |
|
Visa Classic / MasterCard Standard* НС Банк |
20 |
700 — за 1-й год, 400 — со 2-го года** |
|
«Минимальный Classic»* Нордеа-банк |
21 |
600 (ежегодно) |
|
«Кредитная карта» Дил-банк |
24 |
750 (единовременно) |
|
«Кредитная карта» «Союз» |
24 |
600 (ежегодно) |
|
«Наличная карта»* Райффайзенбанк |
24 |
750 (ежегодно) |
|
«Visa Classic/MasterCard Standard с овердрафтом»* «Уралсиб» |
25 |
300 (ежегодно) |
|
«Карта с овердрафтом» Юникорбанк |
30 |
600 (ежегодно) |
|
«Карта с овердрафтом Standard» Квота-банк |
31 |
700 — за 1-й год, 600 — со 2-го года |
|
«Кредитная карта» ОТП-банк |
39,9 |
600 (ежегодно) |
|
«Карта с овердрафтом»* 2Т Банк |
49 |
бесплатно |
* Выпускается с микропроцессором (чипом).
** Дополнительно взимается комиссия за открытие кредитного лимита —
1% от суммы лимита.
Источник: портал Банки.ру