В Европе и США рынок микрокредитов постепенно осваивают онлайн-компании. Время принятия решения о выдаче кредита в западных странах может занимать несколько минут. «Займы до зарплаты» там, как ни странно, тоже популярны.
Небольшие европейские и американские банки на своих сайтах очень любят рассказывать о том, насколько быстро они готовы рассматривать и удовлетворять небольшие по объему кредитные заявки. Потому что обычно решение о выдаче таких кредитов рассматривает сотрудник местного отделения, не дожидаясь получения разрешения из головного или регионального офиса.
В то же время, как показывает американская статистика, малые банки неуклонно теряют долю в сфере микрокредитования и кредитования малого бизнеса. Их долю стали занимать либо крупные банки, либо структуры, предоставляющие онлайн-кредитование.
Например, на сайте компании Kabbage из Атланты, специализирующейся на онлайн-кредитах, утверждается, что заявитель может получить ответ о возможности предоставления кредита «меньше чем за семь минут». Компания Kabbage предоставляет финансирование для малого бизнеса как в США, так и в Великобритании.
В то время как у традиционных банковских учреждений рассмотрение кредитных заявок может длиться несколько недель, потому что они должны соблюдать очень жесткие требования регулятора, у таких компаний, как Kabbage, это действительно занимает считанные минуты.
Если заемщику нужны деньги на покупку инвентаря или оборудования, он может быть уверен, что денежные средства будут направлены ему уже в течение 2—3 банковских дней после принятия положительного решения. Размер выдаваемого кредита может находиться в диапазоне от 5000 до 100 000 долл. и предоставляться на срок от четырех до 24 месяцев.
К числу приоритетных видов бизнеса для онлайн-кредитования относятся небольшие рестораны и кафе, медицинские учреждения (как правило, стоматологические клиники), авторемонтные мастерские, небольшие магазины, салоны красоты и парикмахерские.
Что любопытно, такие структуры ничего не пишут о конкретных эффективных процентах по кредитам. Нетрудно догадаться, что ставки по таким продуктам намного выше традиционных банковских кредитных ставок в 6—7%.
Особенно отмечается, что онлайн-компании не предоставляют кредиты предприятиям, только планирующим начать работу. Чтобы иметь право получить кредит, бизнес должен нормально функционировать, как минимум, четыре месяца.
Сейчас пока сложно судить, насколько компании по онлайн-кредитованию будут составлять серьезную конкуренцию банкам — этот рынок только развивается. Но такая тенденция существует, и на нее следует обращать внимание.
В российской деловой прессе зачастую можно обнаружить информацию, что операция под названием «занять до получки» — это сугубо российское явление, и уж точно ставки по срочным беззалоговым кредитам в Европе и в США вполне пристойные. Это не так.
Микрофинансовые организации, предоставляющие беззалоговые кредиты, и PDL-компании существуют в большинстве развитых стран.
К примеру, в Великобритании около 2 млн граждан регулярно берут краткосрочные кредиты «до зарплаты». В США оборот сегмента payday loans в 2010 г. составил, по оценкам международных аналитиков, порядка 40 млрд долл.
Средняя сумма такого займа составляет от 200 до 5000 долл. Ссуда, как правило, выдается на срок от трех дней до двух недель. Процентная ставка по «займам до зарплаты» варьируется от 500 до 4500% годовых.