Как показывают опросы, неуклонно растет доверие россиян к банковским структурам. Клиентами банков, как правило, получателями кредитов, все больше становятся молодые люди. В то же время качественные характеристики самих заемщиков невысоки, что увеличивает риски невозврата.
Коммерческим банкам в России доверяют намного больше, чем микрофинансовым организациям (МФО), инвестиционным компаниям и различным дистанционным каналам оплаты. Более того, уровень доверия населения к кредитным организациям постоянно растет, в то время как уровень доверия к МФО и инвестиционным компаниям, а особенно электронным платежным системам, — существенно снижается. Таковы данные опроса, предоставленного на эксклюзивной основе порталу Банки.ру Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ).
Население доверяет банкам
По данным НАФИ, в прошлом году 67% наших соотечественников отмечали, что доверяют банковским институтам, в текущем году количество таковых граждан возросло до 78%. На этом фоне довольно бледно смотрятся главные банковские конкуренты — МФО. Мало того, что им доверяют только 12% опрошенных, так и показатель этот упал на 5 п.п. по сравнению с 2012 г. Также на 5 п.п. снизился уровень доверия к инвестиционным компаниям: c 24 до 19%. Наибольший «спад» наблюдается у электронных платежных систем, к которым в НАФИ относят платежные терминалы, мобильные платежи и электронные кошельки. В прошлом году такому способу оплаты услуг доверяли 70% россиян, а теперь — лишь 48%.
Подобная тенденция, если таковая конечно же имеет место, не может не радовать. Банки все больше ориентируются на клиента и осваивают новые сферы деятельности.
Кроме того, регулируемые и цивилизованные сферы рынка всегда предпочтительнее для потенциального клиента, чем «финансовая улица» с малопонятными правилами игры.
Что касается снижения доверия к инвестиционным компаниям, то это вполне логично, ибо ситуация на российском фондовом рынке давно не внушает оптимизма, а весь широкий спектр брокерских услуг уже давно освоен банками.
Банки «доверяют» населению
Согласно другому исследованию, наблюдается и встречная тенденция — растет доверие коммерческих банков к своим клиентам, особенно к заемщикам. Такой вывод можно сделать по итогам опроса, проведенного недавно Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), который как раз оценивал предпочтения заемщиков в зависимости от возраста. Исследование было проведено по результатам обработки кредитных историй 60 млн заемщиков из базы НБКИ.
Как выяснили его аналитики, неуклонно растет число молодых людей, получающих банковские кредиты. Так, доля банковских заемщиков в самой молодой возрастной группе от 18 до 24 лет за прошлый год увеличилась до 9%. Но при этом юные заемщики чаще людей других возрастных групп допускают просрочку. За год доля займов, просрочка по которым составила более 30 дней, у этой категории выросла с 12 до 15%.
«Расширение целевой аудитории банков за счет заемщиков 18—24 лет — хорошая тенденция, так как именно в этом возрасте людям наиболее важна финансовая поддержка, — комментирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин. — Тот факт, что банки начали кредитовать молодежь, как правило, не имеющую стабильного источника дохода, говорит о росте доверия кредиторов к заемщикам». По словам А. Викулина, значительная часть молодых заемщиков, пришедших на рынок банковского кредитования в 2012 г., пока не готова выполнять свои обязательства без нарушения сроков. «Одним из важных факторов улучшения ситуации с просрочкой в этом клиентском сегменте должна стать разъяснительная работа, в том числе информация о важности формирования хорошей кредитной истории с момента выдачи первого займа», — отмечает генеральный директор НБКИ.
Не секрет, что займы на самые крупные суммы все-таки выдаются россиянам средней возрастной группы (от 35 до 44 лет). При этом усредненная сумма действующих кредитов, по данным исследования, увеличивается у заемщиков всех возрастных групп. Так, сумма среднего займа у граждан от 18 до 24 лет в текущем году составляет уже 70 000 руб., что на 7% больше, чем годом ранее.
Согласно выводам аналитиков НБКИ, спрос на автокредиты практически не зависит от возраста, тогда как ипотечные займы чаще берут молодые люди. В структуре заемщиков, имеющих действующие автокредиты, доля граждан 25—34 лет увеличилась с 36 до 38%. Среди тех, кто выплачивает ипотечные кредиты, можно наблюдать уже 49% лиц этого возраста.
Также НБКИ отмечает рост интереса молодежи к кредитным банковским картам. Более половины (58%) задолженности россиян в возрасте 18—24 лет — это займы на покупку потребительских товаров. Тем не менее доля этой задолженности за прошедший год снизилась на 6 п.п., тогда как аналогичный показатель по кредитным картам настолько же вырос и достиг 19%.
В 2012 г. в кредитные отношения, по данным бюро, были вовлечены более 13 млн россиян, что составляет чуть выше 9% от всего населения страны.
Собственно, пока эта сухая статистика не дает нам основания говорить о какой-либо текущей серьезной угрозе для финансового рынка. Эксперты пока не склонны преувеличивать рост объемов невозвратных займов, а также проводить прямую зависимость между «просрочкой» и критическим снижением возраста заемщика. Более того, как демонстрирует опрос, доля задолженности молодежи по самому рискованному сегменту кредитования — потребительским кредитам как раз снижается.
Стоит лишь напомнить, что послужило причиной самого затяжного и болезненного финансового кризиса XXI века. Имеется в виду ипотечный кризис 2007 г. в США. Именно доступность и массовость длинных кредитов с высоким уровнем риска, и в первую очередь ипотеки, вовлечение в эту сферу все новых малообеспеченных и не имеющих стабильного дохода слоев населения (прежде всего молодежи), а также жадность банкиров поставили под удар крупнейшую экономику планеты. Нужно ли говорить, что к моменту начала ипотечного кризиса экономика США была вполне даже «здоровая». А вот назвать здоровой российскую экономику, стоящую сегодня на пороге затяжной рецессии, можно очень и очень условно.
Динамика структуры задолженности заемщиков в возрасте до 24 лет, %
|
Сегмент кредитования |
На 01.01.2012 |
На 01.01.2013 |
|
Ипотека |
10 |
11 |
|
Автокредиты |
13 |
12 |
|
Кредиты с помощью банковских карт |
13 |
19 |
|
Потребительские кредиты |
64 |
58 |
Источник: НБКИ