Споры со страховщиками: изучите указания Верховного суда

Для обеспечения единства практики применения законодательства при разрешении споров, связанных с добровольным страхованием имущества, ВС РФ дал судам свои разъяснения, которые могут быть полезны и гражданам, сталкивающимся с проблемами при взаимоотношениях со страховыми компаниями.

Разъяснения о применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан даны Пленумом Верховного суда РФ в постановлении от 27.06.2013 № 20 (далее — Постановление). Рассмотрим наиболее интересные положения этого документа, которые следует учитывать при разрешении споров со страховыми компаниями.

Куда бежать за правдой?

Первый вопрос, который, как правило, задает себе обиженный страховой компанией страхователь: где искать справедливости? В Постановлении разъясняется, что дела по спорам, вытекающим из договора добровольного страхования имущества граждан, подведомственны судам общей юрисдикции.

При этом если спор имущественный (например, в случае предъявления иска о взыскании страхового возмещения) и цена иска не превышает 50 000 руб., обращаться надо к мировому судье.

Мировому судье подсудны также и дела в случае, если одновременно с требованием имущественного характера, подсудным мировому судье, заявлено требование о компенсации морального вреда (производное от имущественного требования).

Если цена иска превышает 50 000 руб. или же если иск не подлежит оценке (например, иск о нарушении права потребителя на достоверную информацию), дела по таким спорам будет решать районный суд.

Имейте в виду, что если предъявляется требование об изменении или расторжении договора добровольного страхования имущества, обязательной является процедура досудебного урегулирования спора (п. 2 ст. 452 ГК РФ). То есть сначала необходимо обратиться к страховой компании с предложением изменить или расторгнуть договор, и только после получения отказа или неполучения ответа в установленный срок (в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок), можно обращаться в суд.

Отметим, что вопросы подведомственности и подсудности гражданских дел регулируются главой 3 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Цена вопроса

При наступлении страхового случая гражданину, застраховавшему свое имущество, выплачивается страховое возмещение. По поводу определения его размера возникает большое количество споров.

Страховое возмещение определятся размером реального ущерба и не может превышать определенной договором страхования страховой суммы. В Постановлении Пленум ВС РФ обратил внимание на следующие случаи определения страхового возмещения:

• в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страховое возмещение выплачивается в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
• при повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил своего существования, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества. При этом гражданин вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховой компании в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено договором добровольного страхования имущества.

Страхование транспорта

Страхование транспортных средств, пожалуй, один из наиболее распространенных видов имущественного страхования. Потому неудивительно, что ему в Постановлении уделено особое внимание.

Автовладельцам, страхующим своих «железных коней», полезно будет обратить внимание на следующие моменты:

• в соответствии со ст. 961, 963 и 964 ГК РФ оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта(ов) ключей, диаг­ностической карты, а также их утрата не являются основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения;
• поскольку ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмот­рено такое основание для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент дорожно-транспортного происшествия, включение данного условия в договор страхования противоречит нормам ГК РФ, в связи с чем учитываться не должно;
• в связи с тем что утрата то­варной стоимости (то есть уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта) относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей транспортного средства, в ее возмещении страхователю не может быть отказано;
• если договором страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на станции техобслуживания, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству ремонта в установленные договором страхования сроки гражданин вправе поручить производство ремонта третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховой компании возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты;
• совершение ДТП в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения является основанием для освобождения страховой компании от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП».