Не успел Президент РФ подписать 23 июля поправки в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Федеральный закон от 23.07.2013 № 234-ФЗ) , как в Госдуму был внесен новый законопроект с поправками в этот же закон (законопроект № 320066-6). Новые предложения позволяют страховщикам расширить способы реализации своих услуг (правда, только для физических лиц) за счет возможности заключения договора страхования в форме электронного документа.
Законопроект был внесен Правительством РФ в Госдуму 23 июля. Этим проектом предусматривается возможность заключения договора страхования в форме электронного документа по отдельным видам страхования. Речь идет о таких видах страхования, как:
■ страхование от несчастных случаев и болезней;
■ медицинское страхование;
■ страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
■ страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
■ страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
■ страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
■ иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
При этом возможность электронного способа заключения договора страхования не допускается, если правила страхования предусматривают проведение осмотра страхуемого имущества или обследование страхуемого лица при заключении договора страхования. Например, если при заключении договора страхования наземного транспорта, который согласно законопроекту вошел в перечень договоров, допущенных к заключению в электронной форме, выяснится, что в соответствии с правилами страхования, принятыми в конкретной страховой компании, необходим предварительный осмотр ТС, то заключение соответствующего договора в электронной форме будет недопустимо.
Для заключения договора страхования в электронной форме, согласно законопроекту, необходимо:
■ заявление страхователя, которое он должен подписать простой электронной подписью с использованием сайта страховой организации;
■ вручение страховщиком страхового полиса, подписанного им усиленной квалифицированной электронной подписью;
■ согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Согласие подтверждается конклюдентными действиями страхователя, а именно уплатой страховщику страховой премии (страхового взноса).
Предложенная процедура полностью соответствует требованиям п. 2 ст. 434 «Форма договора» и п. 2 ст. 940 «Форма договора страхования» ГК РФ. Согласно им договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством, в частности, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком (усиленной квалифицированной электронной подписью).
Законопроект исключает возможность заключения страховых договоров в электронной форме через страховых посредников. Это сделано специально, как сказано в пояснительной записке к проекту, во избежание рисков подписания договора страхования лицом, не имеющим на то полномочий, и в целях соблюдения требования п. 2 ст. 434 ГК РФ об обеспечении возможности достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. То есть страховые агенты и страховые брокеры будут исключены из правоотношений по заключению договоров страхования в электронной форме. Исключением из этого правила предполагаются случаи, когда договор страхования в электронной форме заключается путем его подписания страхователем и страховщиком усиленной квалифицированной электронной подписью.
комментарий
Сергей Дедиков, старший партнер Общества страховых юристов
Законопроект направлен на развитие страхования, причем в самых современных формах. Заключать договоры страхования в электронной форме удобнее и быстрее для клиента, а для страховщика они менее затратны, поскольку не надо держать большое количество менеджеров, обслуживающих клиентов, да и на страховых агентов расходов меньше.
До сих пор этот способ заключения договоров страхования сдерживался тем, что законодательство требовало заключения договоров исключительно в письменной форме. Необходимо было приравнять договор, заключенный в электронной форме, к договору, заключенному в письменной форме. Законопроект позволит решить эту задачу, а также сдвинуть с мертвой точки ситуацию с бухгалтерским и налоговым учетом. До недавнего времени налоговые органы учитывали первичные документы, оформленные только в письменном виде, с «живыми» собственноручными подписями участников сделки. Развитие законодательства позволяет прийти к тому, что будут признаваться копии подписей, полученные с помощью электронных средств.
Еще одна задача законопроекта — закрепление условий, которые подтверждали бы факт заключения договора страхования в электронной форме. Существует риск, что страховщик может отрицать факт заключения договора. Поэтому в проекте есть требование о том, что договор со стороны страховщика должен быть подписан усиленной квалифицированной электронной подписью.
С точки зрения гражданского законодательства, когда страховщик на своем сайте дает информацию о том, что будет заключать договоры на таких-то условиях в электронной форме, — это публичная оферта. Она действует, безусловно, по отношению ко всем, и специально проверять, действительно ли это так, необходимости нет. Тот факт, что информация была размещена на официальном сайте страховой компании, свидетельствует о том, что она одобрена страховщиком и он готов нести соответствующую ответственность при заключении договора. Он не сможет сослаться на то, что это сделало неуполномоченное лицо. Страховщики должны отладить бизнес-процессы таким образом, чтобы уборщица не могла подписывать важные финансовые документы и заключать договоры со страхователями через сайт.
Когда практика страхования через Интернет получит массовое распространение, то безусловно появятся мошенники, которые будут стараться заработать на том, что страховщик не видит объект страхования в момент заключения сделки. Но это преодолимые риски, которые возможно снизить до приемлемого уровня.
Страховщики смогут без проблем осуществлять андеррайтинг на основании отсканированных документов или документов в электронной форме, но им придется наладить более тесный контакт, например, с полицией для того, чтобы оперативно получать информацию о том, что со страхуемой машиной пока не произошло дорожно-транспортное происшествие или что она не угнана до момента страхования. К тому же Интернет может помочь им увидеть страхуемый объект. Страхователь сможет передавать через телефон онлайн-изображение своего автомобиля, по которому будет видно, что машина исправна и без повреждений.
Сегодня уже есть компании, активно продвигающие электронные продажи. Именно они и лоббировали изменения.
Пока проект содержит ограниченный перечень видов страхования, которые могут реализовываться через Интернет. В дальнейшем, думаю, какие-то ограничения будут сняты. Не вижу препятствий к тому, чтобы договоры в такой форме заключались по всем видам страхования.