В последнее время споры вокруг вступившего недавно в силу Федерального закона о страховании гражданской ответственности перевозчиков № 67-ФЗ (далее — Закон № 67-ФЗ) разгораются с новой силой. По мнению страховщиков, действующая редакция отдельных его положений создает серьезные обременения для них.
Выход из ситуации страховщики видят в распространении действия закона на перевозчиков, осуществляющих некоммерческие перевозки, а также на перевозки метрополитеном. Нервозность здесь создается в том числе отсутствием объективной статистики, лояльностью пункта, позволяющего перевозчиками отсрочивать часть обязательных страховых платежей, и рядом других существенных факторов.
Против дискриминации пассажиров
Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) направил в Минтранс, Минфин и Центральный банк письма с предложением внести изменения в закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (ОСГОП), распространив его действие на перевозчиков, осуществляющих некоммерческие перевозки, в целях обеспечения более полной социальной защиты прав и интересов граждан РФ.
В настоящее время действие закона об ОСГОП не распространяется на перевозчиков, осуществляющих некоммерческие перевозки, такие, к примеру, как перевозка пациентов, включая сопровождающих их медицинских работников, которая осуществляется медицинскими учреждениями, перевозка учащихся и спортсменов, осуществляемая образовательными учреждениями, и иные виды некоммерческих перевозок, которые не попадают под действие транспортных уставов и кодексов, в связи с тем, что в соответствии с положениями Закона № 67-ФЗ указанные организации не являются перевозчиками, обязанными осуществлять страхование.
За заботой об ущемленных правах россиян несложно разглядеть коммерческую составляющую интереса страховщиков. Как сообщил президент НССО Андрей Юрьев, по состоянию на конец октября 2013 г. на рынке ОСГОП заключено 35 200 договоров. По ним начислена страховая премия в размере 3 млрд 457,368 млн руб., причем, учитывая возможность уплаты премии в рассрочку, согласно графику платежей страховыми компаниями получено 3 млрд 309,032 млн руб., а подлежит оплате 143,336 млн руб. Предполагается, что на конец 2013 г. размер сборов едва достиг 3,5 млрд руб.
Это в два раза ниже прогнозной суммы, которая рассчитывалась на этапе разработки закона. Такая разница объясняется страховщиками в основном тремя причинами: не все перевозчики, как ожидалось, застраховались, число реально перевезенных пассажиров указывается некорректно и из объемов покрытия выпали перевозки воздушным транспортом.
По словам главы союза, на фоне того, что к настоящему времени процесс заключения новых договоров застопорился, выплаты растут опережающими темпами — практически удваиваясь от квартала к кварталу. Как добавила вице-президент НССО Светлана Гусар, практика применения закона показала, что процесс урегулирования страховых случаев по ОСГОП оказывается достаточно длительным: от события до подачи заявления проходит порядка 46 дней, еще десять дней требуется для сбора полного комплекта документов, после чего страховщик, как правило, в течение 15 дней производит выплату.
Пик заключения договоров ОСГОП пришелся на апрель 2013 г. В это время было заключено более 20 000 договоров, премия составила порядка 2,4 млрд руб. Далее в течение года темпы роста сборов неуклонно снижались, лишь в августе 2013 г. наметился небольшой локальный рост премии, однако в дальнейшем тенденция на понижение сохранилась.
В целом ситуация выглядит так: в самом массовом виде перевозок — на автобусном транспорте — отмечен существенный уровень недострахования. В структуре пассажироперевозок на автобусах перемещается около 12,801 млрд пассажиров, из них застрахованы лишь 8,75 млрд. Трамваи перевозят 1,928 млрд человек, застрахованы 1,543 млрд, троллейбусы — 2,051 млрд человек (застрахованы 1,722 млрд), внутренний водный транспорт — 13,5 млн человек (в заявительном порядке застрахованы 16 млн), воздушный транспорт — 74 млн (застрахованы 1,8 млн), ж/д транспорт — 1,0585 млрд (1,077 млрд застрахованы).
Таким образом, охват страхованием на внутреннем водном и железнодорожном транспорте показал десятипроцентный результат. Самые низкие показатели на воздушном транспорте — всего 2,5% пассажиров защищены страхованием ОСГОП, это обусловлено в том числе наличием «международной оговорки» в Законе № 67-ФЗ. На автобусах этот показатель составил 68,4%, на трамваях — 80%, среди пассажиров троллейбусов застрахованными оказались 84%.
Рассрочка была предоставлена при заключении 15 925 договоров, что составило 45,2% от общего числа договоров, при заключении 19 275 договоров (или 54,8%) премия уплачивалась единовременно. Согласно статистике НССО более 88% договоров ОСГОП (31 021) имеют страховую премию от 100 до 100 000 руб. Средняя премия в этом сегменте составила 19 200 руб. — именно столько платит за страховку подавляющее большинство перевозчиков.
Что за лукавой статистикой
«В структуре расходов затраты на страхование занимают меньше процента — это несколько баков бензина за годовую страховку. С одной стороны, понятно нежелание платить, но с другой стороны, любой здравомыслящий хозяйствующий субъект понимает, что ему лучше заплатить 20 000 руб. страховщику, чем при любом происшествии самостоятельно нести ответственность перед каждым пассажиром в размере до 2 млн руб. Эта самостоятельная ответственность может стоить десятки миллионов и в итоге обернуться разрушительными последствиями для всего бизнеса», — прокомментировал экономическую составляющую бизнеса перевозчиков А. Юрьев. По его оценке, почти 100% договоров заключаются по нижней границе тарифного коридора.
Страховщики озабочены лукавостью официальной статистики. «НССО как профессиональное объединение страховщиков крайне беспокоит ситуация, когда по заключенным договорам страхования более трети пассажиров оказались „мертвыми душами“: по данным Минтранса России, за 2012 г. в нашей стране было перевезено всеми видами транспорта 17 млрд 926,9 млн пассажиров (за исключением перевозок метрополитеном), а застрахованными из них оказались 13 млрд 112,057 млн человек», — отметил А. Юрьев
Первый заместитель председателя правления СОГАЗа Николай Галушин также убежден, что самой существенной «дырой» в законодательстве является методика расчета количества пассажиров. «Есть проблема с занижением количества перевозимых пассажиров. Надо переходить на количество мест в транспортном средстве для расчета страхового взноса по договору страхования», — отметил он.
Исполнительный директор СК «МАКС» Андрей Мартьянов считает, что расчет количества пассажиров должен производиться исходя из вместимости парка и вида перевозок (по формулам).
Что касается способов оплаты страховой премии, то страховщики уже сейчас сталкиваются с ситуацией нежелания перевозчиков вносить очередной взнос по договору ОСГОП, особенно удивляет такая ситуация у бюджетных перевозчиков. Предоставление рассрочек увеличивает административную нагрузку не только на страховщиков, но и на Ространснадзор. В связи с чем страховщики считают, что нужно переходить к ежегодному порядку оплаты договоров.
Согласно АИС НССО в 2013 г. 49,1% компенсаций было выплачено при причинении вреда здоровью и 50,3% — при причинении вреда жизни. Вред имуществу составил 0,6%, расходы на погребение — 0,1% от всех выплат. В денежном эквиваленте суммы выплат при причинении вреда здоровью до 10 000 руб. составили 0,6% от общего количества компенсаций, выплаты от 10 000 до 100 000 руб. — 8,4%, от 100 000 до 200 000 руб. — 25,3%, от 200 000 до 600 000 руб. — 33% и от 600 000 до 2 млн руб — 33%.
Метрополитен — в общий ряд
В СМИ неоднократно озвучивалась позиция Московского метрополитена о том, что распространение ОСГОП заставит метро платить страховые взносы на сумму 2 млрд руб. в год. Однако даже самая простая арифметика перечеркивает эти данные.
Так, в 2012 г. пассажиропоток московского метро составил около 2,5 млрд пассажиров, если разделить этот показатель на озвученный размер страховой премии в 2 млрд руб., то получим тариф в 80 коп. на одну поездку. Но такого тарифа нет даже на самом аварийном транспорте — автобусах и маршрутках, где все перевозчики застраховались по тарифу 14 коп.
Вероятнее всего, для метро может быть применен тариф, аналогичный железнодорожным перевозкам, но с учетом специфики подземного перемещения пассажиров. Таким образом, общая стоимость страхования для метрополитена будет в разы меньше называемой перевозчиком суммы.
Ранее Минфином России была озвучена позиция о целесообразности распространения закона об ОСГОП на метрополитен (сейчас он имеет особый статус и не обязан страховаться, но должен из собственных средств осуществлять компенсации на тех же условиях, как это делал бы страховщик). Идея распространить закон об обязательном страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами на метрополитен поддерживается Национальным союзом страховщиков ответственности, ее реализация позволит сформировать ликвидные резервы для выплат пострадавшим пассажирам на этом виде транспорта, убежден А. Юрьев.
За распространение практики страхования пассажиров на метрополитен выступают практически все представители страхового цеха. Н. Галушин полагает, что практику страхования пассажиров надо распространить на метрополитен, и не только московский. «Но, учитывая специфику метрополитена, считаю, что можно дать расширительное трактование термина „пассажир метро“, распространив действие договора страхования не только на того гражданина, который вошел в вагон метро, а на всех, кто прошел через турникет на входе в метрополитен. События последнего времени говорят о том, что много пассажиров травмируется не в вагоне метро, а на станциях, переходах, эскалаторах метро», — отметил он.
«Если исходить из социальной направленности законодательства об ОСГОП, то распространить закон на метрополитен обязательно нужно, — убежден А. Мартьянов. — Для примера можно привести ситуации, когда в нашу компанию обращаются пострадавшие в метрополитене граждане с просьбой проконсультировать о правах пассажиров метрополитена в рамках Закона № 67-ФЗ в связи с получением травмы, поскольку перевозчик обязанности об информировании пострадавшего не исполнил. Считаем, что распространить требование Закона № 67-ФЗ нужно не только на московский метрополитен, но на всех перевозчиков, осуществляющих перевозку пассажиров метрополитеном (Санкт-Петербург, Казань, и т.п.)».
Основная проблема в распространении Закона № 67-ФЗ на метрополитен лежит в плоскости пересечения федеральных законов № 225-ФЗ (закона об ОПО) и № 67-ФЗ в процессе предоставления услуг по перевозке пассажиров, на что, в частности, ссылался законодатель. Однако это решаемая проблема, считают страховщики.
В отличие от других видов транспорта, по метрополитену есть достоверная статистика о количестве пострадавших и выплаченном возмещении. Данная статистика позволяет точно оценить необходимые тарифы и затраты метрополитена. Максимальный объем страховой премии по этому сегменту можно оценить в 300—500 млн руб. по всей Российской Федерации.
«Распространение обязательного страхования ответственности перевозчика перед пассажиром (ОСГОП) на метрополитен практически не скажется на стоимости проезда в этом виде транспорта», — говорит президент НССО. С учетом огромного пассажиропотока метрополитена, который постоянно увеличивается, стоимость одной поездки может увеличиться не более чем на несколько копеек.
Данные о пассажиропотоке в метрополитене в 2012 г.
|
Наименование |
Количество пассажиров (млн) |
|
Московский метрополитен |
2463,8 |
|
Петербургский метрополитен |
783,9 |
|
Нижегородский метрополитен |
32,2 |
|
Новосибирский метрополитен |
82,0 |
|
Екатеринбургский метрополитен |
48,2 |
|
Самарский метрополитен |
16,7 |
|
Казанский метрополитен |
26,9 |
|
Итого |
3453,7 |