Большинство россиян ничего хорошего от кредитов не ждут. За последние семь лет резко уменьшилось число желающих с легкостью одолжить в банке деньги. К такому заключению пришли эксперты Исследовательского центра портала Superjob. Да и банки с легкостью выдавать потребительские кредиты тоже уже не намерены — на первый план выходит качество заемщика.
Раньше «прямой дорогой в долговую яму» кредиты считала треть наших соотечественников, сейчас — больше половины.
Один сплошной минус
В ходе опроса 2500 экономически активных взрослых россиян, проведенного в январе текущего года в 309 населенных пунктах всех регионов России, лишь примерно каждый пятый (22%) назвал кредиты «прекрасной возможностью приобрести желаемое». Большинство (58%) были категоричны: кредиты — это «прямая дорога в долговую яму». 11% респондентов высказали иную точку зрения, еще 9% с ответом затруднились.
В 2007 г., в начале «кредитного бума», цифры были абсолютно другими. Тогда почти половина граждан (47%) считала кредиты удобной возможностью купить то, о чем давно мечтаешь. Сейчас так думают вдвое реже. Постоянно растет и число тех, кто осознает опасность «подсадки на кредитную иглу» как на своеобразный финансовый наркотик. Семь лет назад лишь треть (33%) россиян опасались, что кредиты приведут «в долговую яму». Прошла всего пара-тройка лет, и число таких трезвомыслящих пессимистов стремительно выросло. Даже за последний год оно увеличилось на 4 п.п. (с 54 до 58%).
В настоящее время чаще других одобрительно высказываются о системе кредитов россияне в возрасте от 25 до 34 лет (24%). Старшее поколение, наоборот, гораздо реже (19%) называет их «прекрасной возможностью» для обычно недоступных покупок. Мужчины настроены критичнее женщин — позитивно оценивают кредиты 20 и 23% соответственно. А «дорогой в долговую яму» называют кредиты 60% представителей сильного пола и лишь 55% дам.
«Кредитами пользуюсь давно, машина и та была куплена в кредит»; «Зачем всю жизнь копить на мечту всей жизни, когда ее можно воплотить за счет кредита. Просто, если появится возможность раньше расплатиться — расплатись...» — говорили в ходе опроса сторонники кредитной системы. Некоторых, по их словам, наличие такого займа заставляет «активнее действовать, потому что хочется побыстрее избавиться от долга».
Но большинство понимает, что, по старой поговорке, «занимаешь деньги чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда, да еще и с процентами». «Где один кредит, там и другой. Порой, слушая рекламу о „самых низких процентах по кредитам“, поневоле берешь его и тратишь на то, без чего можно было и обойтись. А платить за это минутное желание еще несколько месяцев»; «Испытала эту „прелесть“ на себе. На выходе дикие проценты и масса нарушений в договорах. Уже все съешь, выпьешь, одежда порвется, машина сломается, а ты все еще будешь платить по счетам», — делились горьким опытом . «Ростовщичество — разновидность разбоя!» — горячились некоторые из них. Но признавали, что без кредитов, увы, пока многим «не обойтись, и это печально».
Есть среди россиян и те, кто считает кредитную систему неплохой возможностью начать или расширить бизнес, а также повысить собственную финансовую грамотность, научиться контролировать расходы. Но все-таки, оговаривались они, это зачастую «дополнительная головная боль», и минусов у кредитов на практике «больше, чем плюсов».
Есть и те, кому кредитов брать не приходилось.
Даже те, кто берет кредиты на те или иные нужды, зачастую понимают, что делать это опасно. Лишь треть (33%) россиян, которые пользовались этим финансовым инструментом в последние полгода, назвали кредит «прекрасной возможностью» для осуществления мечты потребителя. Около половины (47%) настроены негативно. Среди тех, кто кредитами в последние шесть месяцев не пользовался, соотношение еще более красноречивое — 14% видит в системе кредитов в основном плюсы, 63% — один сплошной минус.
Вектор на качество
Неопределенное состояние кредитного рынка иллюстрирует и ряд прогнозов самих игроков. В частности, Объединенное кредитное бюро (ОКБ) сделало прогноз на развитие рынка розничного кредитования на 2014 г. «Мы прогнозируем динамику не более чем в 20%, — говорит заместитель генерального директора Николай Мясников. — На одного россиянина в среднем приходится по три кредита, и очевидно, что незакредитованных граждан на рынке практически не осталось. Естественно, что при такой ситуации банки больше внимания будут уделять улучшению качества текущего кредитного портфеля».
По мнению экспертов ОКБ, 2013 г. ознаменовался для банков переходом к новым правилам игры и поставил более сложные задачи по управлению кредитным портфелем. Для оценки текущего статуса своего портфеля банки используют инструменты БКИ, такие как Триггеры, Скоринг Бюро, делают пакетные обращения за кредитными историями. По словам Н. Мясникова, финансовые организации в 2014 г. будут акцентировать свое внимание на двух стратегически важных темах: работе с текущей базой заемщиков и защите данных, которая становится все более актуальной в связи с динамичным развитием рынка финансовых услуг и сервисов on-line. Сервисы и услуги, которые развивает ОКБ, помогают банкам в новых условиях наращивать кредитные портфели с наименьшими рисками.
Менее оптимистичны аналитики компании Experian, представляющей в России решения для ретейла в банковской и телекоммуникационной отраслях. Ноябрь и декабрь 2013 г. показали нехарактерную тенденцию в потребительском кредитовании, которой не было с момента последнего кризиса. Традиционно заключительные два месяца года характеризуются ростом розничных продаж. Рождественские распродажи стимулируют спрос, выдача потребительских кредитов в этот периода растет. Декабрь — пиковый месяц для розничного кредитования.
Однако ни ноябрь, ни декабрь рост не показали. Повышение зарплат фактически было нивелировано инфляцией, психологической уверенности в завтрашнем дне у граждан не прибавилось, и как следствие — кредиты россияне брать не спешили. Кроме того, Центробанк принял целый спектр решений, направленных на снижение привлекательности для банков высокомаржинальных розничных кредитов. Тенденция сохранится, поскольку закон о потребительском кредитовании также содержит пласт решений, охлаждающий интерес банков к этому виду заимствований.
В 2013 г. на карте розничного кредитования случилось пересечение кривой темпа роста выдачи, которая перестала показывать активную динамику, и отстающей от нее примерно на 9—12 месяцев кривой просрочки по кредитам, которая продолжит расти еще как минимум полгода. «С такой ситуацией мы столкнулись в первый раз за новейшую историю России, — комментирует глобальный консультант Experian Александр Морозов. — 2014 г. для розничных банков будет очень непростым из-за вступающего в силу в июле закона о потребительском кредитовании, необходимости подготовки к вступающим с января 2016 г. требованиям ЦБ о соответствии стандартам Basel. А вот микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы (КПК) и инновационные кредитные p2p платформы будут чувствовать себя гораздо увереннее».
Из позитивного следует отметить, что количество заемщиков с тремя-четырьмя кредитами остановилось и больше не растет. Ситуация на российском рынке розничного кредитования укладывается в глобальную тенденцию на мировом рынке банковских услуг — доходность капитала (ROE) в этом секторе экономики становится менее привлекательной.
До 2013 г. в России суммарный объем погашений по кредитам всегда был меньше объема выданных кредитов. Сейчас подошли к ситуации, когда заемщики будут возвращать денег больше, чем банки выдают. «Мы вышли на некое плато, когда кредитный портфель как бы нивелируется, — продолжает А. Морозов. — Глобальной закредитованности у нас нет: всего у нас около 30 млн заемщиков, порядка 6—7 млн граждан закредитованы, остальные или не берут кредиты, или не ждут более персонального подхода со стороны кредиторов. Задача банков на ближайшее время — найти подход именно к таким клиентам, привлечь их в свой банк и не дать уйти в соседний».
По его словам, емкость рынка розничного кредитования относительно насытилась, в 2014 г. темпы роста объема розницы продолжат снижаться, рынок в целом успокоится и акценты с количества сместятся в сторону качества. Предельное внимание банки будут уделять именно качеству кредитного портфеля и доле розничного кредитования в активах банка в целом. Некоторые банки перестроятся на корпоративный сегмент, на сектор малого бизнеса (наконец-то) и на транзакционные продукты.
Вопросы, которыми будут задаваться банки в 2014 г.: как продолжить рост розничного портфеля и одновременно снизить кредитные риски, и возможно ли это в принципе? Правильный ответ предполагает решение следующих весьма сложных задач.
По мнению А. Морозова, банки уже не успевают адекватно реагировать на изменения, используя собственные внутренние разработки, как это было еще года два-три назад. Для сохранения своих позиций в банковском секторе кредитные организации обращаются к инновационным разработкам ведущих поставщиков банковского ПО, сервисов и решений.
Каково Ваше отношение к кредитам?
|
|
2007 |
2009 |
2010 |
2011 |
2012 |
2014 |
|
Прекрасная возможность приобрести желаемое |
47% |
30% |
27% |
30% |
30% |
22% |
|
Прямая дорога в долговую яму |
33% |
46% |
48% |
50% |
54% |
58% |
|
Другое |
13% |
11% |
9% |
7% |
6% |
11% |
|
Затрудняюсь ответить |
7% |
13% |
16% |
13% |
10% |
9% |
Источник: Superjob