С 1 июля вступает в силу Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (далее — Инструкция № 153-И). Существенных изменений в правила работы с банками новый документ не внес, а лишь привел их в соответствие с поправками в Гражданский кодекс РФ.
Новая Инструкция № 153-И заменила прежнюю Инструкцию Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» (п. 12.4 Инструкции № 153-И). Хотя необходимо отметить, что тексты документов существенно не отличаются (кроме новых положений, которых в предыдущей инструкции не было).
Невостребованные деньги кредитная организация отправит в Центробанк
В Инструкции № 153-И, в отличие от ее «предшественницы», появились ссылки на Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ). Например, при заключении договора банковского счета кредитная организация обязана принять обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев, кроме случаев, когда идентификация таких лиц не производится в соответствии с Законом № 115-ФЗ. Также в новой инструкции специально оговорено, что открывать банковские счета или счета по вкладам физических лиц банкам запрещается без личного присутствия лица, открывающего банковский счет (счет по вкладу), либо его представителя (п. 1.1). Это требование содержится сейчас в Законе № 115-ФЗ (п. 5 ст. 7).
Дополнен алгоритм действий банка при закрытии банковского счета, на котором остались денежные средства, если прекращение договора банковского счета произошло по инициативе самого банка (п. 1.2 ст. 859 ГК РФ). Согласно прежнему порядку в этом случае работало общее правило: кредитная организация должна была до истечения семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента выдать последнему остаток денежных средств по счету либо перевести платежным поручением. По новой инструкции в случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на таком банковском счете в течение 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России (п. 8.3 Инструкции № 153-И, Указание Банка России от 15.07.2013 № 3026-У). Но эти новые положения были заимствованы из ГК РФ (абз. 2 п. 3 ст. 859), которые тоже вступили в силу относительно недавно, 30 июня 2013 г. (п. 2 ст. 6 Федерального закона от 28.06.2013 № 134-ФЗ).
Три новых спецсчета: эскроу, номинальный и залоговый
Перечень специальных банковских счетов в Инструкции № 153-И дополнен тремя новыми видами счетов: эскроу, номинальный и залоговый (п. 2.8). Эти виды счетов были введены в ГК РФ федеральными законами от 21.12.2013 № 379-ФЗ и № 367-ФЗ, вступившими в силу также с 1 июля 2014 г. Урегулированы и некоторые вопросы открытия и закрытия таких специальных банковских счетов. Указано, в частности, что при открытии номинального счета, счета эскроу банк должен располагать сведениями о бенефициаре, об основании его участия в отношениях по договору номинального счета, счета эскроу, а также сведениями о залогодержателе залогового счета. Порядок фиксирования указанных сведений определяется банком самостоятельно в банковских правилах (п. 4.14 Инструкции № 153-И).
При расторжении договора номинального счета банк переводит остаток денежных средств платежным поручением на другой номинальный счет клиента — владельца счета или выдает бенефициару наличными денежными средствами либо (если иное не предусмотрено законом или договором номинального счета либо не вытекает из существа отношений) осуществляет перевод платежным поручением по указанию бенефициара на другой счет. А при расторжении договора счета эскроу, если иное не предусмотрено соглашением клиента-депонента и бенефициара, остаток денежных средств по счету банк выдает клиенту-депоненту наличными денежными средствами или осуществляет перевод денежных средств клиенту-депоненту платежным поручением либо — при возникновении оснований для передачи денежных средств бенефициару — выдает бенефициару наличными денежными средствами или осуществляет перевод денежных средств бенефициару платежным поручением (п. 8.7 Инструкции № 153-И).
Особые правила установлены и для заполнения карточек с образцами подписей и оттиска печати. По счету эскроу право подписи может быть передано бенефициару счета эскроу на основании договора счета эскроу, иного договора, по которому эскроу-агентом является банк. В этом случае в банк представляется карточка, для цели оформления которой бенефициар счета эскроу рассматривается в качестве клиента банка (п. 7.15 Инструкции № 153-И).
Порядок заполнения карточки с образцами подписей стал более гибким
В отличие от предыдущей инструкции, Инструкция № 153-И допускает оформление карточки с образцами подписей и оттиска печати (далее — карточка) не только на бланке по форме, утвержденной Центробанком, поскольку императивное требование о применении такой формы изменилось на формулировку «может быть оформлена по форме». Альтернативой может быть бланк, утвержденный банковскими правилами конкретной кредитной организации (п. 7.1 Инструкции № 153-И).
Случаи, в которых карточка может не представляться в банк при открытии счета, теперь распространяются не только на граждан, но и на организации, а также дополнены новым случаем, когда ни депонент счета эскроу, ни бенефициар счета эскроу не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу (п. 1.12 Инструкции № 153-И).
Исчезло из Инструкции № 153-И и понятие права первой и второй подписи на карточке. Сказано лишь, что в ней указывается не менее двух собственноручных подписей, необходимых для подписания документов, содержащих распоряжение клиента, если иное количество подписей не определено соглашением между банком и клиентом — юридическим лицом. Возможные сочетания собственноручных подписей лиц, наделенных правом подписи, необходимых для подписания документов, содержащих распоряжение клиента, тоже определяются соглашением между банком и клиентом (п. 7.5). Соответствующие изменения внесены и в бланк карточки и порядок ее заполнения, в которых теперь нет указания на право первой и второй подписи. Подписи всех уполномоченных лиц проставляются подряд.
Переоформлять карточки, которые банк уже принял до 1 июля, не требуется. При этом документы, содержащие распоряжение клиента, подписываются лицом, наделенным правом первой подписи, и лицом, наделенным правом второй подписи (при его наличии в карточке). Плюс к этому банковскими правилами может быть установлено и применение бланков карточек, которые утверждены предыдущей инструкцией. В этом случае поля для обладателя права второй подписи не заполняются (п. 12.2 Инструкции № 153-И).