1. Главная
  2. Статьи

Феномен рынка микрозаймов кроется в человеческом факторе

| статьи | печать
автор:
опубликовано:«Экономика и жизнь» №45 (9561) 2014

В условиях всеобщей стагнации экономики рынок микрофинансовых услуг сохраняет темпы прироста. К концу года он составит 40% и в абсолютном выражении вырастет до 55 млрд руб. По оценке экспертов, показатели могли быть выше, если бы не новации в регулировании деятельности микрофинансовых организаций и общие для всей экономики негативные тенденции текущего года.

Макроэкономические тренды — внешние факторы. Но даже на их фоне внутренний фактор — ужесточение требований к рынку микрофинансирования согласно вступившим в силу в середине лета изменениям в федеральные законы о мик­рофинансовой деятельности (от 02.07.2010 № 151-ФЗ) и кредитной кооперации (от 18.07.2009 № 190-ФЗ) — только оздоровит его. Пусть и в условиях некоторой стагнации темпов прироста против прогнозных ожиданий. Рынок активно совершенствует формы работы с клиентами, в результате чего его участники в 2015 г. сумеют расширить свою клиентскую базу и пополнить здоровый портфель микрозаймов, посчитали эксперты, выступившие на пресс-конференции «Микрофинансирование и потребительское кредитование», организованной рейтинговым агентством «Эксперт РА».

Драйв рисков — тренды в макроэкономике

Не действия мегарегулятора, а тенденции в макроэкономике охладили рынок, считает управляющий директор банка «Траст» Григорий Варцибасов. По его словам, драйв рисков кредитования заключается в том, что люди стали существенно хуже платить. Отказ банков от мелких потребительских кредитов и займов малому бизнесу вызвал переток физических лиц и индивидуальных предпринимателей в сферу мик­рофинансирования. При такой ситуации банки и микрофинансовые организации должны дополнять друг друга. Проб­лемы у заемщиков бывают разные, главным образом, временного характера, значит, надо уметь договариваться. Лучше, если заемщик будет платить по 100 руб., чем ничего не будет вносить, убежден участник рынка.

Рынок микрозаймов, в самом деле, очень быстро отреагировал на негативные перемены в экономике. Так, по сведениям генерального директора «Эсперта РА» Павла Самиева, более трети участников рынка уже диверсифицировали свои продуктовые линейки и каналы обслуживания, чтобы снизить кредитные риски и растущие издержки. В частности, микрофинансовые организации начали заключать договоры с платежными системами по обслуживанию долгов, создают мобильные приложения и мобильные версии своих сайтов, заключают партнерство с электронными площадками с целью мониторинга целевого использования заемных средств, работают над совместными продуктами с сотовыми операторами. Согласно опросам практически каждая вторая микрофинансовая организация намерена выдавать зай­мы в режиме онлайн, и более 80% участников рынка микрозаймов в наступающем году будут выдавать кредиты по предоплаченным банковским картам.

На основе анализа реакции рынка на ужесточение регулирования и падение экономики П. Самиев сохраняет оптимизм относительно перспектив мик­рофинансовых организаций. Так, по его мнению, темпы рос­та микрозаймов малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям в 2015 г. не будут ниже уровня 2013—2014 гг. Эксперт считает, что замедление роста микрокредитов возможно только в сегменте «до зарплаты». Исходя из этого, он прогнозирует темп прироста общего портфеля микрофинансовых организаций в 45% против 40% в этом году.

Это значит, что частный бизнес на муниципальном уровне будет по-прежнему чаще обращаться за кредитами в мик­рофинансовые организации, нежели в банки. Феномен популярности микрозаймов под более высокие, чем в банке, ставки заключается, главным образом, в человеческом факторе. Мы все склонны больше доверять тем, кого знаем в лицо. Регулярный отзыв банковских лицензий у кредитно-финансовых учреждений с туманными бенефициарами во мгле далеких офшоров только укрепил наши личные убеждения. Лучше переплатить, чем вообще оказаться у разбитого корыта.

Ожидаемый и прогнозируемый экспертами рост рынка микрокредитов малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям позволит сохранить, по крайней мере, рабочие мес­та хотя бы в отдельно взятом муниципальном образовании, в котором научились оказывать содействие таким субъектам малого предпринимательства, как микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, а по существу кассы взаимопомощи местного бизнеса. И органы местного самоуправления ничуть не хуже надзора со стороны мегарегулятора следят за поведением участников рынка микрозаймов на своей территории.

Тем не менее, по мнению генерального директора группы компаний «Деньги Сразу» Игоря Вишнякова, Центральный банк страны как главный регулятор на финансовых рынках должен обращать внимание на структуры, обещающие высокие проценты при привлечении депозитов. Ни одна нормальная микрофинансовая организация не станет поднимать ставки выше 36%, уверен эксперт.

«Бдительность не помешает и заемщику»

Такое заявление сделал на пресс-конференции участников рынка микрокредитования начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой дос­тупности Центрального банка России Михаил Мамута. По его словам, заемщику достаточно 30 секунд, чтобы по своему смартфону просмотреть федеральный реестр микрофинансовых организаций. Если нет смартфона, то ничего не стоит зайти в ближайшее кафе с WiFi и включить любое свое мобильное устройство — телефон, планшет, ноутбук, чтобы не попасть в ловушку мошенников. С начала года из реестра исключены 106 микрофинансовых организаций.

Сейчас в списке 4426 организаций. В их числе скоро появятся 29 микрофинансовых организаций и два фонда перекредитования из новых субъектов Федерации — Крыма и Севастополя, которые проходят процедуру перерегистрации.

Предприниматели, конечно, намного осмотрительнее физических лиц — клиентов мик­рофинансовых организаций и кредитных кооперативов, чтобы не заметить, например, разницы между рекламой фирмы «Деньги плюс» или «Деньги капитал» от действительно существующего юридического лица с названием просто «Деньги». Но и они могут попасть в другую ловушку, расставленную так называемыми раздолжнителями, предуп­реждает высокопоставленный чиновник ­Центробанка.

В ближайшие недели с переходом на электронный до­кумен­тооборот ЦБ РФ начнет представлять намного больше информации об участниках рынка микрозаймов — микрофинансовых организациях, кредитных кооперативах, ломбардах. Нововведение поможет:

  • освободить рынок от безотчетных микрофинансовых организаций;
  • избавиться от грубых нарушителей законодательства.

Сейчас под надзором регулятора находятся 16 микрофинансовых организаций с очень высокими темпами прироста объемов совокупного портфеля, сообщил М. Мамута. Он убежден, что введение электронного до­кумен­тооборота полезно и участникам рынка микрофинансов, поскольку низкая квалификация работников в этом сегменте финансовых рынков зачастую искажает отчетные сведения. Электронный верификатор поможет им вовремя обнаружить ошибку в отчетности и исправить ее.

Таким образом, рынок мик­рофинансов становится прозрачным. Чтобы стать его полноправными участниками, микрофинансовым организациям надо легализоваться, войти в федеральный реестр. Помочь им в этом, а заодно и регулятору — Центральному банку уследить за чересчур шустрыми предпринимателями могут местные администрации в каждом поселении, каждом муниципальном районе, каждом городском округе. Если, конечно, они стремятся развивать территории в действительности, а не только на словах в период выборных кампаний.

К сведению

Рынок микрозаймов регулируется федеральными законами:

читайте также