В Госдуму по инициативе группы депутатов внесен проект закона, ограничивающий обменный курс при погашении гражданами и российскими организациями валютных кредитов. Помимо этого предлагается на год установить мораторий на взыскание заложенного недвижимого имущества, приобретенного с использованием кредитных средств, полученных в иностранной валюте.
Депутаты предлагают дополнить Гражданский кодекс РФ новой ст. 821.1 «Ограничение обменного курса валют в случае исполнения заемщиком в рублях обязательств по возврату кредита, полученного в иностранной валюте» (законопроект № 710338-6).
В качестве ограничения разработчики проекта предлагают установить планку курса обмена валют на уровне 115% от верхней границы валютного коридора, установленной Банком России и действовавшей на момент заключения кредитного договора. В случае если Банком России на момент заключения кредитного договора валютный коридор не установлен, то планка увеличивается до 120% от действовавшего на момент заключения кредитного договора курса рубля к валюте кредита.
Кроме того, предлагается внести изменения в Федеральный закон от 16.07.98 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а именно ввести до 1 января 2016 г. мораторий на взыскание заложенного недвижимого имущества, приобретенного с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, полученных в иностранной валюте.
Необходимость поправок объясняется резким падением курса рубля, что, по мнению депутатов, можно считать существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитных договоров. «Указанное изменение обстоятельств связано с падением курса рубля настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях», — указывается в пояснительной записке к проекту.
Правда, арбитражные суды в подобных ситуациях не считают, что резкое повышение курса иностранной валюты по отношению к рублю является существенным изменением обстоятельств, предоставляющим сторонам право на изменение или расторжение заключенного договора. Здесь уточним, что в соответствии с нормами ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения.
В частности, суды указывают на то, что стороны при заключении кредитных договоров при должной заботливости и осмотрительности могут предвидеть возможность повышения курса доллара исходя из экономической нестабильности страны, имеющихся уроков резкого скачка курса доллара и того, когда будет производиться расчет по долгу (см., например, постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 11.01.2007 № Ф04-8719/2006(29809-А75-16) по делу № А75-2991/2006, Московского округа от 02.07.2009 № КГ-А41/4517-09 по делу № А41-3439/09).
Авторы проекта аргументируют свою инициативу еще и тем, что у большинства российских граждан и организаций, которые оформили валютные кредиты и займы, нет доходов в валюте кредита, и в результате сложившейся ситуации они могут стать безнадежными должниками и банкротами, остаться без жилья, взятого в ипотеку. Что только еще раз подтверждает отсутствие должной осмотрительности при оформлении валютных кредитов такими организациями и гражданами.
Если инициатива будет поддержана, то ограничения и мораторий вступят в силу через 14 дней с момента подписания закона президентом. А это значит, что они будут распространяться только на новые отношения, то есть новые валютные кредитные договоры, заключенные после его вступления в силу. Чтобы предлагаемые поправки распространялись на действующие договоры, необходимо придать закону обратную силу. А этого, увы, не сделано.
Также ничего не сказано в законе относительно просроченных платежей: будут ли к ним применяться предлагаемые ограничения?
Так что в том виде, в котором сейчас существует законопроект, он вряд ли решит существующие проблемы валютных заемщиков.