С 1 октября 2015 г. вступили в силу нормы, регламентирующие банкротство граждан. Должникам, впавшим в отчаяние, предлагается несколько инструментов для «стряхивания» непосильных долгов: реструктуризация, реализация имущества или мировое соглашение с кредиторами. Но для начала должнику нужно будет доказать, что он действительно неплатежеспособен.
Банкротство граждан — антикризисный институт, который призван помочь тем из них, кто не в силах справиться с непомерными долгами самостоятельно. Он даст возможность цивилизованно рассчитаться с кредиторами, не будучи атакованным коллекторами и иными «специалистами по взысканию просроченной задолженности». В некоторых источниках институт банкротства рядовых граждан позиционируется как способ избавиться от долгов, «стряхнуть» их. Это, разумеется, так, но не стоит забывать, что, помимо плюсов, процедура банкротства гражданина будет сопряжена и со многими ограничениями. Кроме того, избавиться можно будет далеко не от всех долгов — закон устанавливает перечень обязательств, которые в банкротных процедурах фигурировать не будут.
Право и обязанность стать банкротом
Согласно первоначальной редакции поправок в Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве) возможность физических лиц признать себя несостоятельными должна была заработать с 1 июля этого года. Однако в лучших традициях современного российского законотворчества в июне большая часть поправок в Закон о банкротстве, касающаяся граждан, была отменена и переписана заново (Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ, далее — Закон № 154-ФЗ). В итоге нормы Закона о банкротстве, предусматривающие для граждан возможность персонального банкротства, вступили в силу 1 октября. Первая и вторая редакции норм о банкротстве граждан, о которых сказано выше, в целом довольно похожи, но есть и некоторые различия. Например, в новой версии ст. 213.4 Закона о банкротстве установлен срок, в течение которого гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом — не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать о том, что отвечает признакам несостоятельности.
Инициировать банкротство гражданина допустимо в двух случаях. Во-первых, если погашение долга перед каким-либо из кредиторов приведет к тому, что гражданин не сможет погасить долги в полном объеме перед другими кредиторами, и если сумма таких «безнадежных» долгов составляет 500 000 руб. или больше. В таком случае подать заявление о признании себя банкротом — обязанность гражданина (п. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве). Во-вторых, если гражданин понимает, что он не в состоянии погасить долги независимо от их размера в установленный срок, предвидит свое банкротство и при этом отвечает признакам неплатежеспособности и недостаточности имущества. В этом случае обратиться в суд — право, а не обязанность должника (п. 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве).
Обратиться с заявлением о признании гражданина банкротом также вправе кредитор или уполномоченный орган (например, налоговая инспекция или территориальное подразделение внебюджетного фонда) при условии, что требования к гражданину составляют 500 000 руб. или более и они не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда срок их исполнения наступил (ст. 213.3 Закона о банкротстве). Кредитор или уполномоченный орган вправе обратиться с заявлением при наличии решения суда, вступившего в законную силу и подтверждающего требования кредиторов по денежным обязательствам (п. 1 ст. 213.5 Закона о банкротстве). Законом установлено несколько исключений из этого правила, в число которых входят требования об уплате обязательных платежей, требования, основанные на нотариально удостоверенных сделках, требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями (п. 2 ст. 213.5 Закона о банкротстве). С учетом того что большую часть просроченных долгов граждан, как правило, составляют требования из договоров ипотеки или потребительского кредита, можно предположить, что заявления о признании физических лиц несостоятельными банки-кредиторы будут подавать, не имея на руках судебных решений в свою пользу.
Если суд решит, что заявление о признании гражданина банкротом обосновано, то он назначает финансового управляющего из числа членов указанной в заявлении саморегулируемой организации. Участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина является обязательным (п. 1 ст. 213.9 Закона о банкротстве). С этого момента прекращаются расчеты по денежным обязательствам должника, а срок исполнения денежных обязательств, возникших ранее, признается наступившим. Кроме того, прекращается начисление финансовых санкций и процентов по обязательства должника, за исключением текущих, приостанавливается исполнение некоторых исполнительных документов, а требования кредиторов могут быть заявлены только в рамках процедуры банкротства (п. 1, 2 ст. 213.11 Закона о банкротстве).
Заметим, что вопрос о том, к подведомственности каких судов должны относиться дела о банкротстве граждан, при разработке законопроекта стал одним из самых спорных. В первоначальной редакции поправок (Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ, см. также «ЭЖ», 2015, № 03, с. 07) дела о банкротстве рядовых граждан планировалось передать в суды общей юрисдикции. Арбитражным судам достались бы дела о несостоятельности нынешних и бывших предпринимателей, вопрос о банкротстве которых рассматривается в связи с долгами, возникшими в период осуществления предпринимательской деятельности. Однако Закон № 154-ФЗ изменил расстановку сил, и все дела о несостоятельности физических лиц независимо от их статуса отнесены к ведению арбитражных судов.
Три пути к спасению: реструктуризация, реализация и мировое соглашение
При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются три процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение.
План реструктуризации долгов, по сути, представляет собой график погашения долгов гражданина с учетом его доходов (включая дебиторскую задолженность) с той лишь разницей, что такой график не совпадает с графиком платежей, согласованных с каждым из кредиторов изначально. План реструктуризации можно составить максимум на три года и только для граждан, имеющих доход и не имеющих неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления, не привлеченных к административной ответственности за некоторые правонарушения, не признававихся банкротом в течение предшествующих пяти лет и план реструктуризации долгов которых не утверждался в течение предшествующих восьми лет (п. 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве). На время действия плана гражданин ограничен в совершении сделок, некоторые из них ему придется согласовывать с финансовым управляющим.
Если гражданин не выполняет план реструктуризации долгов, этот план может быть отменен судом, а гражданин — признан банкротом. Аналогичные последствия наступят и при непредставлении должником, кредитором или уполномоченным органом плана реструктуризации финансовому управляющему в установленный законом срок или в случае, если не выполнены условия для утверждения такого плана (например, у должника нет дохода).
При отсутствии или отмене плана реструктуризации долга суд вводит процедуру реализации имущества должника. По общему правилу она может длиться шесть месяцев, однако срок можно продлить по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве. На время процедуры реализации имущества право гражданина на выезд из страны может быть временно ограничено.
Все имущество гражданина на момент признания его банкротом и введения реализации имущества составляет конкурсную массу (за некоторым исключением). Распоряжаться таким имуществом гражданин уже не может, это правомочие осуществляет назначенный судом финансовый управляющий. Он же осуществляет и оценку имущества, входящего в конкурсную массу, и его реализацию. По общему правилу после реализации имущества и расчетов с кредиторами должника неудовлетворенные из-за недостаточности имущества требования кредиторов считаются погашенными (п. 6 ст. 213.27 Закона о банкротстве).
Производство по делу о банкротстве гражданина также может быть завершено путем заключения мирового соглашения, которое утверждается судом. Условия мирового соглашения распространяются на требования как конкурсных кредиторов, так и уполномоченного органа. С момента заключения мирового соглашения полномочия финансового управляющего прекращаются, а должник или третье лицо приступают к исполнению соглашения. В случае если соглашение не исполняется, гражданин признается банкротом и в отношении него вводится реализация имущества (ст. 213. 32 Закона о банкротстве).
Комментарий
ПАО «Сбербанк России»
«С вступлением в силу норм о банкротстве граждан банки получат новый механизм защиты своих интересов, который должен оказаться более эффективным, чем существующее сейчас исполнительное производство. В этой части влияние закона должно стать скорее позитивным. Что касается востребованности института банкротства со стороны граждан, то в первую очередь он рассчитан на добросовестных заемщиков, которые объективно попали в тяжелую экономическую ситуацию. С такими заемщиками мы будем стремиться найти компромиссные варианты урегулирования задолженности. Вероятно, отдельные должники — и заемщики, и поручители по обязательствам юридических лиц — могут воспользоваться механизмами банкротства для того, чтобы освободиться от обязательств и не платить по долгам. Но принципиально это вряд ли будет отличаться от подобных попыток, которые сейчас предпринимаются юридическими лицами».