Заниматься деятельностью, направленной на возврат денежных долгов гражданами, больше не смогут любые желающие. После вступления в силу уже одобренного Госдумой закона получить статус профессионального взыскателя для лиц, не являющихся кредиторами, станет намного сложнее. Более того, способы общения с должником и его окружением будут строго регламентированы. Закон вступит в силу со дня его официального опубликования (за исключением некоторых положений).
В третьем, окончательном чтении, нижняя палата парламента 21 июня приняла закон о коллекторской деятельности, который будет регулировать правила работы и статус лиц, занимающихся возвратом чужих долгов. В документе четко прослеживается приоритет защиты чести, достоинства и интересов должника, но не кредитора. Это проявляется во множественных ограничениях для коллекторов и кредиторов, с одной стороны, и в широких возможностях для усмотрения должника (позволить ли звонить часто или контактировать вообще, возможность перевести общение с коллекторами на представителя), с другой. Такое положение вряд ли улучшит ситуацию с возвратом долгов, следовательно, повысит риски кредиторов и может повлечь ужесточение требований к новым, в том числе добросовестным, заемщикам.
Вместе с основным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“» (законопроект № 999547-6) был также одобрен и внесенный параллельно закон с корреспондирующими поправками в различные нормативные акты (законопроект № 999555-6).
Придумало Минэкономразвития, а внесли парламентарии
Разработкой законопроекта, который бы урегулировал деятельность негосударственных взыскателей (проще говоря, коллекторов), Минэкономразвития России занималось еще с 2011 г. Очередная версия законопроекта была опубликована на портале www.regulation.gov.ru для процедуры оценки регулирующего воздействия в начале сентября прошлого года (подробнее см. «ЭЖ», 2015, № 36, с. 07). В марте 2016 г. законопроект с учетом внесенных по итогам ОРВ поправок был одобрен правительством, однако в Госдуму он попал по инициативе членов Совета Федерации и депутатов Госдумы. Идентичность текстов законопроектов, размещенного для ОРВ и внесенного в Госдуму, позволяет предположить, что это один и тот же документ.
По сравнению с версией законопроекта, представленной для ОРВ, окончательный текст закона видоизменился. В частности, в нем сильно сокращен понятийный аппарат (в пояснительной записке это обосновано возможностью использования терминологии готовых НПА, например, Гражданского кодекса РФ). Изменился также круг должников и обязательств, на которых будет распространяться новый закон. Так, первоначально предполагалось, что закон будет распространяться на деятельность по возврату задолженности по денежным обязательствам и обычных граждан, и индивидуальных предпринимателей, кроме случаев, когда сторонами обязательства выступают рядовые граждане и размер долга не превышает 50 000 руб. В окончательном же тексте закона предусмотрено, что он не распространяется:
-
на правоотношения, возникшие из норм жилищного законодательства, законодательства о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, об электроэнергетике, за исключением случаев передачи полномочий по взысканию данной задолженности кредитным организациям или лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности;
-
задолженность индивидуальных предпринимателей, образовавшуюся в результате осуществления предпринимательской деятельности;
-
на задолженность гражданина по обязательству перед другим гражданином, если сумма долга не превышает 50 000 руб., за исключением случая, когда право требования перешло к кредитору в порядке цессии.
Должник сможет отказаться от общения с коллектором
Как и первоначальный законопроект, закон предусматривает три стандартных варианта взаимодействия взыскателя с должником: непосредственное взаимодействие (телефонные звонки, встречи), различные сообщения по телефону и иными способами, почтовые отправления.
Иными способами взаимодействовать с должником можно, но только если они четко прописаны в соглашении между ним и кредитором (лицом, действующим в его интересах). Причем должник в любое время может известить взыскателя о своем намерении прекратить исполнение соглашения, и взыскатель впредь должен будет ограничиваться стандартным набором инструментов коммуникации.
Заметим, что в проекте речь шла не о соглашении, а о письменном согласии должника, данном не ранее чем через месяц после возникновения задолженности. Оно же необходимо было для того, чтобы взыскатель смог, например, разместить информацию в интернете или на стене жилого дома, где проживает должник, или иным способом довести ее до сведения неограниченного круга лиц. Законом же эти действия запрещены, независимо от того, написал ли должник согласие или нет.
Взаимодействовать с третьими лицами (соседями, родственниками) коллекторы смогут также при наличии письменного согласия должника и отсутствии несогласия этих самых третьих лиц (правда, не определено, в какой форме такое несогласие может быть выражено).
При этом запрещено привлекать к взаимодействию с должником на территории России лиц, которые находятся заграницей, или использовать для взаимодействия международную телефонную связь, передачу из-за границы телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений.
Общие правила взаимодействия с должником, предусмотренные законом, вступят в силу 1 января 2017 г.
Взыскатель не равен кредитору
При осуществлении взаимодействия с должником, направленного на возврат денежной задолженности, взыскатели обязаны действовать добросовестно и разумно. В проекте было также указано на недопущение неправомерного причинения вреда должнику и иным лицам, однако из текста закона этот принцип пропал.
Указанное взаимодействие вправе осуществлять сам кредитор (в том числе ставший таковым при цессии), а также лица, которые действуют от имени и (или) в интересах кредитора, но только если речь идет о кредитной организации или профессиональном коллекторе, включенном в государственный реестр.
Выросли в законе требования к организациям, которые намерены или уже осуществляют деятельность по возврату задолженности в качестве основной. В проекте предусматривалось, что такая организация должна быть зарегистрирована в форме хозяйственного общества с уставным капиталом 3 млн руб. В законе же требований к уставному капиталу нет, но указано, что размер чистых активов компании на отчетную дату должен составлять не менее 10 млн руб. Кроме того, такая компания должна иметь собственный сайт в интернете, права на доменное имя которого принадлежат ей же.
Статус профессионального взыскателя такая компания получит с даты внесения сведений о ней в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Стоить это будет ни много ни мало 100 000 руб. (законопроект № 999553-6, закон принят в третьем чтении 21 июня 2016 г.)