Отказ от использования наличных денежных средств – довольно старая идея, которая присутствует в мировом информационном пространстве. Это может показаться парадоксальным, однако многие страны мира (в том числе и Россия) уже приняли решение о постепенном полном переходе на безналичные расчеты. Рассмотрим три зарубежных региона и постараемся ответить на вопрос, хорошо ли это.
Европа
Европейские государства – безусловные лидеры в движении отказа от наличных денег. По данным агентства Bloomberg, в 2015 году общая доля платежей наличными денежными средствами в странах Скандинавии снизилась до 25%. Интересно, что 2017 год становится решающим в этом регионе: Национальный банк Дании начинает свой путь к полному прекращению эмиссии датской кроны, который планируется завершить к 2030 году. Оборот наличных в стране составляет всего 2–3%, что характерно также для всех соседних стран (например, Швеции и Норвегии, где доля наличных денег в обороте также не поднимается выше значения в 5–6%). Планируется, что эмиссией кроны займется Монетный двор Финляндии.
Подобная политика тщательно проанализирована экономистами: постепенный переход к безналичным расчетам позволил значительно снизить обороты теневого сектора экономики (практически на треть за три года – с 2012 по 2015 год), а также упростить деятельность кредитных организаций. Банкам выгоден переход к безналичным денежным средствам: специалисты Национального банка Дании указывают на тот факт, что стоимость операций с наличными деньгами выше, чем при использовании безналичных платежей, в среднем на 50%. Государству также невыгодно заниматься вопросами оборота денежных средств – при переходе на безналичный расчет будет тратиться куда меньше бюджетных денег.
Швеция также в лидерах в данной области. После анализа операций клиентов крупнейшие шведские банки пришли к выводу о том, что операции с наличными составляют очень малую часть от всего объема проводимых ими операций: например, в Swedbank этот показатель составил всего 5%. Представители трех из четырех крупнейших банков страны (SEB, Swedbank и Nordea) выступили с инициативой изъять из оборота все наличные шведские кроны и полностью перейти к безналичным расчетам. Аргументы прежние: борьба с теневой экономикой, экономия бюджетных и частных средств, а также борьба с преступностью. Так, в Швеции значительно сократилось число ограблений банков после отказа более 1600 банков государства от какого-либо взаимодействия с наличными деньгами (хранения, приема и выдачи). Переход на безналичные расчеты, как считают авторы инициативы, позволил бы также сократить количество обычных хищений: краж и грабежей. Примечательно, что последний банк из этой четверки (Handelsbanken) выступает против данной инициативы.
Однако в этом случае Европа не монолитна. По подсчетам экономистов, объем наличных денег в других странах Европейского союза (в частности, в Италии) растет. Разумно предположить, что это связано с введением единой европейской валюты евро, выводить из оборота которую пока не планируется.
Постепенно набирает обороты банковское движение к идее отказа от наличных – в некоторых странах банки уже практикуют отрицательный процент по денежным вкладам. Это в корне меняет концепцию банковской деятельности: раньше банки платили своим клиентам за то, что те хранили деньги у них, а теперь с точностью до наоборот. Фактически банки предлагают полностью изменить парадигму: заменить концепцию банковского вклада концепцией хранения наличных денежных средств как вещей с оплатой такого хранения. Неудивительно, что на фоне такой политики тысячи вкладчиков предпочли забрать свои деньги из банков и поместить в сейфы (объемы продаж индивидуальных сейфов в Германии в 2016 году достигли небывалых высот).
Азия
Тренд отказа от наличных денег добрался также до стран Азии.
Китай и Япония, соответственно вторая (а по некоторым оценкам, и первая) и третья экономики мира, задают тон азиатскому движению перехода к безналичным расчетам. За три года, с 2013 по 2016-й, в Китае выдано более 3 миллиардов дебетовых и кредитных карт, а Япония стабильно показывает результат оборота наличных денежных средств в 15–18% от ВВП.
В Южной Корее запущена государственная программа «Общество без монет», в рамках которой планируется перевести 85% платежей населения к 2021 году (сопоставимые показатели около отметки в 80% безналичных расчетов среди общей массы операций уже достигнуты в упомянутых выше странах Скандинавии). Также планируется переводить всю мелкую сдачу при покупках в магазинах на специальную карту гражданина. Отказ от выдачи сдачи мелкими монетами – также мировой тренд, достаточно вспомнить, в частности, инициативу компании РЖД по переводу сдачи за купленные в терминалах билеты на счет мобильного телефона пассажира.
Однако примечательна в данном случае отнюдь не китайская и даже не корейская истории, а опыт Индии. Это государство последовательно борется с фальшивомонетчиками и теневым сектором экономики (объемы которого в 2016 году, предположительно, составляли до 20% ВВП всей Индии): с подобной мотивировкой из оборота дважды изымались банкноты номиналом 1000 и 10 000 рупий, в 1946 и 1978 годах (во втором случае были изъяты также банкноты в 5000 рупий).
Постепенно возвращение в оборот банкнот крупных номиналов в конечном счете привело к тому, что в соответствии с экономической ситуацией в стране к 2016 году оборот банкнот номиналом в 500 и 1000 рупий достиг невероятных масштабов: банкноты данного достоинства составляли около четверти от суммарного количества банкнот в обращении и до 85% от общей стоимости наличных денег в стране. По сообщениям ответственных органов, именно эти банкноты чаще всего подделывали фальшивомонетчики, а затем эти суммы использовали для финансирования терроризма. В подобных условиях правительство Индии приняло решение полностью изъять банкноты номиналом в 500 и 1000 рупий из обращения.
Реформа готовилась в обстановке строжайшей секретности, и объявление об изменениях стало для населения страны полной неожиданностью: 8 ноября (в день официального запуска реформы) во все банки страны выстроились очереди из желающих обменять купюры, которые признавались недействительными со следующего дня, 9 ноября 2016 года. Предполагалось, что недействительные банкноты необходимо обменять до 30 декабря 2016 года, а денежные средства, которые выражены в них, перевести на свой банковский счет. Были введены значительные ограничения на обмен старых и выдачу новых банкнот.
Пока сложно оценить результаты денежной реформы 2016 года в Индии для оздоровления и «очищения» экономики страны, но уже сейчас можно сделать несколько выводов. Необходимо тщательно обдумать каждый шаг на пути отказа от наличных – резкие движения в этой сфере способы привести к негативному воздействию на население, что и показывает пример с денежной реформой в Индии.
Африка
Африка также развивается в экономическом плане и участвует в движении отказа от оборота наличных. Особенно интересен пример Республики Зимбабве.
Как известно, режим президента Роберта Мугабе в начале 2000 года приступил к неконтролируемой эмиссии денежных средств.
В результате этого необдуманного шага страна побила все отрицательные рекорды: на данный момент дефицит бюджета составляет более 50% от ВВП страны (подавляющему большинству работников бюджетной сферы нечем платить заработную плату), долг перед международными кредиторами перешагнул отметку в 9 млрд долл., а правительство вырабатывает планы выхода из кризиса ликвидности с тем, чтобы не повторить исторический результат с гиперинфляцией в размере 500 000 000 000% (тогда были эмитированы банкноты номиналом в 100 трлн зимбабвийских долл.).
Новая администрация пытается найти выход из кризиса в переходе на мультивалютную корзину (с использованием, в частности, американского доллара, евро и южноафриканского рэнда), а также, как это ни парадоксально, в развитии безналичных платежей – уже сейчас население Зимбабве свободно использует безналичные расчеты в быту и проводит таким образом (без использования наличных денег) большинство операций.
Зарубежные журналисты с удивлением пишут, что терминалы для проведения электронных платежей можно найти буквально на каждом шагу – на парковке или даже в церкви, а в случае перебоев с электроэнергией жители страны пользуются мобильными телефонами.
Россия
В отношении России необходимо сказать, что переход к безналичным расчетам идет все более быстрыми темпами. Незаметно для нас самих мы включаемся в мировую тенденцию – растут объемы использования мобильных банков и приложений, позволяющих платить с использованием лишь одного мобильного устройства, терминалы переводят мелкую сдачу на счета мобильных телефонов, а банкоматы и терминалы для оплаты картами появились даже у курьеров службы доставки. Свою роль играет и политика государства по сокращению затрат на обслуживание наличных денежных средств – из оборота выведены монеты номиналом в 1 и 5 коп. (так как их производство обходилось значительно дороже их номинала), однако пока сохранена монета в 10 коп. (хотя, по подсчетам экономистов, создание одной такой монеты стоит более 20 копеек), место банкноты номиналом в 10 руб. заняла монета, а теперь для удобства расчетов вводят также банкноты номиналом в 200 и 2000 руб.
Несмотря на то что отказ от наличных – устоявшаяся мировая тенденция, к нему необходимо подходить с максимальной осторожностью. Учитывая европейский опыт, люди должны присмотреться к банкам и понять, что банковские операции при отсутствии наличных денег в обороте будут принципиально иными. Качественно изменятся концепции сбора налогов и контроля над денежными операциями.
Человек фактически потеряет свободу – государство и кредитные организации смогут узнавать обо всех его накоплениях в любой момент времени. Исчезнет состояние психологического спокойствия от факта, что в шкатулке дома отложена определенная сумма (на всякий случай), а платить станет проще и опаснее: не видя реальных бумажных и металлических денег, человек проще с ними расстается и, что логично следует из этого посыла, хуже планирует собственные расходы.
Отказ от наличных денег не победит коррупцию и не уничтожит теневую экономику – как введение всемирной системы обмена финансовой информации не помогло решить проблему офшоров. Преступность имеет свойство приспосабливаться и использовать последние достижения прогресса – преступники находят любую лазейку (так в свое время и создавались «налоговые гавани»), и простым лишением возможности передавать наличные деньги здесь не обойтись. А значит, от перехода на безналичные расчеты пострадают прежде всего простые граждане. И это серьезный повод задуматься о правильности пути отказа от наличных.