Два законопроекта, обеспечивающие заемщику возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита (в том числе и обеспеченного ипотекой), разработало и внесло в нижнюю палату парламента Правительство РФ. В случае одобрения законодательной инициативы в выигрыше останутся заемщики и банки, а страховые компании расстанутся с частью доходов.
Обеспечение исполнения обязательств заемщика-физлица в виде так называемой «страховой премии» широко вошло в практику потребительского кредитования. Согласно сложившемуся в России правоприменению в случае досрочного возврата заемщиком всей суммы кредита ему зачастую не удается вернуть часть страховой премии за неистекший период страхования. Как правило, отказ сопровождается отсылкой к п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Излишне упоминать, что ввиду проблемы ограниченной рациональности заемщиков — физических лиц и слабости их переговорной позиции, как правило, «иное» и не предусматривается.
Между тем, как отмечают разработчики законопроекта о внесении поправок в ГК РФ (зарегистрирован в электронной базе Госдумы под № 498389-7), договор потребительского кредита и договор страхования ответственности заемщика по этому кредиту являются связанными. А доктрина связанных договоров позволяет отказываться от договора в связи с прекращением другого связанного с ним договора без негативных последствий. Аналогичным образом, убеждены в Правительстве РФ, должен быть решен и вопрос в отношении договоров потребительского кредита (займа) и заключаемых в связи с ними договоров страхования. В связи с этим предлагается в абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ слова «если договором не предусмотрено иное» заменить словами «если законом или договором не предусмотрено иное».
Корреспондирующие поправки в федеральные законы от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и от 16.07.98 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены на рассмотрение депутатов другим законопроектом (№ 498384-7 в электронной базе Госдумы). Изменения, предусмотренные этим документом, определяют особенности возврата части страховой премии. Право на такой возврат может быть реализовано лишь в случае, если заемщик заявил о досрочном отказе от договора страхования в течение двух недель с даты досрочного погашения кредита.
Отдельно оговариваются случаи, когда договоры страхования заключаются банками от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (путем подключения к программе коллективного страхования). В подобных случаях заемщик будет вправе в течение десяти дней с даты погашения кредита требовать от банка возврата уплаченных им денег в счет компенсации расходов банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии за неистекший период страхования. При этом не будут возвращаться средства, уплаченные заемщиком банку в качестве компенсации его расходов на оформление договора страхования (комиссии за подключение заемщика к программе коллективного страхования).
В связи с тем, что введение в правовое поле предлагаемых новаций повлечет за собой изменение порядка взаимодействия между банками, страховыми организациями и их клиентами, для внесения необходимых изменений в локальные акты банков и страховых организаций, дополнительного обучения персонала и подготовки и утверждения новых форм используемых документов вводится отсрочка вступления в силу федеральных законов на 180 календарных дней со дня официального опубликования.