Верховный суд определил, когда банк может отказать в оформлении вклада на имя третьего лица без идентификации последнего

ВС РФ разъяснил, что оформление вклада на имя третьего лица возможно без участия этого третьего лица. Если сумма вклада больше 600 000 руб., тот, кто непосредственно открывает счет (или его представитель), должен присутствовать лично и представить в банк оригиналы документов или надлежаще заверенных копий, позволяющих идентифицировать как лицо, оформляющее вклад, так и третье лицо, в пользу которого этот вклад оформляется.

Суть дела

Между гражданином Д. (заемщик, истец) и гражданином К. (заимодавец) 27 июля 2016 г. был заключен договор займа на сумму 2,5 млн руб. до 27 января 2017 г., по условиям которого заемщик обязался вернуть денежные средства путем оформления на имя гражданина К. вклада «до востребования» в Московском филиале ПАО «Севергазбанк» (далее — банк).

Спустя время заемщик обратился в банк с заявлением об открытии вклада «до востребования» на сумму 2,5 млн руб. в пользу гражданина К., представив при этом свой паспорт и указав данные К. Сотрудники банка в устной форме гражданину Д. отказали. При этом они сослались на то, что все операции, в том числе открытие текущих счетов и вкладов, производятся при личном присутствии клиента, который должен показать паспорт или другой документ, подтверждающий личность. Иными словами, гражданин, в пользу которого открыт вклад, должен сам прийти в банк.

Ввиду неисполнения истцом обязательств по возврату займа решением Промышленного районного суда г. Владикавказа от 21 июня 2017 г. с гражданина Д. в пользу гражданина К. взысканы сумма долга в размере 2,5 млн руб. и штраф в размере 2,5 млн руб.

Тогда гражданин Д. обратился в суд с иском к банку о признании незаконным отказа в принятии вклада в пользу третьего лица, возмещении убытков и компенсации морального вреда. По мнению истца, неправомерными действиями банка ему причинены убытки в размере 2,5 млн руб., уплаченных в качестве штрафа за неисполнение обязательства по договору займа, а также нарушены его права как потребителя и причинен моральный вред, оцененный им в 50 000 руб.

Позиция судов

Суды трех инстанций признали требования истца подлежащими удовлетворению в части. Они взыскали с банка убытки в размере 2,5 млн руб., снизив размер компенсации морального вреда.

Суды исходили из того, что у банка не имелось законных оснований для отказа в открытии вклада в пользу гражданина К.

Позиция ВС РФ

ВС РФ отменил акты нижестоящих судов и направил дело на новое рассмотрение в связи со следующим.

Согласно п. 1 ст. 842 ГК РФ вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Подпунктом 3 п. 1 ст. 6 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон) предусмотрено, что операция с денежными средствами, в частности открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме, подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 000 руб.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 7 Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в том числе до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных п. 1.1, 1.2, 1.4, 1.4-1 и 1.4-2 указанной статьи.

В соответствии с п. 1.1 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного ЦБ РФ 15.10.2015 № 499-П (далее — Положение), кредитная организация обязана до приема на обслуживание идентифицировать лицо, не являющееся непосредственно участником операции, к выгоде которого действует клиент, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении операций с денежными средствами и иным имуществом. Пунктом 2.1 Положения предусмотрено, что при идентификации осуществляется сбор сведений и документов, предусмотренных приложениями 1 и 2 к Положению, документов, являющихся основанием совершения банковских операций и иных сделок.

В соответствии с приложением 1 к Положению сведениями, получаемыми в целях идентификации клиентов — физических лиц, представителей клиента — физических лиц, выгодоприобретателей — физических лиц и бенефициарных владельцев, являются: фамилия, имя, отчество (при наличии последнего); дата и место рождения; гражданство; реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия (при наличии) и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (при наличии).

Согласно письму ЦБ РФ от 24.12.2004 № 12-4-7/4060 счет (вклад) может быть открыт в кредитной организации без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счет (вклад), при условии, что открытие счета осуществляется при личном присутствии лица, непосредственно открывающего счет (вклад), или его представителя, заключающего договор банковского счета (вклада).

Таким образом, по смыслу указанных выше норм, открытие вклада (счета) на сумму 600 000 руб. и более на имя определенного третьего лица является обязанностью банка и допускается при личном присутствии лица, непосредственно открывающего вклад (счет), или его представителя при условии предоставления указанными лицами оригиналов документов или надлежаще заверенных копий, позволяющих идентифицировать как лицо, непосредственно открывающее вклад, так и само третье лицо. Поскольку сумма вклада в пользу третьего лица — гражданина К. составляла 2,5 млн руб., обязательной идентификации подлежали как личность вкладчика, так и личность лица, в пользу которого открывается вклад (счет).

Однако суды вопрос о том, была ли копия паспорта гражданина К. заверена надлежащим образом, как того требует закон, не рассматривали.