Денежные власти России сильно озабочены тем, как бы отучить граждан что-то покупать. А то люди все норовят денег раздобыть и искушают банки выдавать кредиты. Послушать крупных финансовых чиновников – выходит, что это главная экономическая проблема державы.
Вот и недавно глава Минэкономразвития Максим Орешкин дал по этому поводу большое интервью Reuters, в котором пугал цифрами.
По мнению М. Орешкина в стране, где половина населения зарабатывает меньше 26 тыс руб., люди не всегда понимают, что кредиты надо возвращать с процентами. «Это в том числе проблема невысокой финансовой грамотности у отдельных людей», - заявил М. Орешкин. На самом деле у многих людей все еще остается потребность поглощать пищу ежедневно, причем до сих пор немало граждан не отказались вовсе от говядины, позволяют себе подобные излишества, и даже реже чинят старую обувь, чем покупают новую.
Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина пробовала объяснить министру М. Орешкину на ПМЭФ-2019, что «Люди набирают кредиты не от хорошей жизни… у них шестой год подряд падает уровень жизни, а реальные располагаемые доходы рухнули на 10% и вернулись к уровням начала 2010-х». Эксперты добавляют, что большую часть новых кредитов люди берут, чтобы платить по прежним займам.
Но М. Орешкин тверд в своих убеждениях и длинно говорит Reuters о том, как опасны высокие темпы роста потребкредитования: «…если сохранятся высокие темпы роста на этом рынке, под 25 и выше процентов в год на горизонте два года, то это приведет к внезапной остановке этого рынка и, как следствие, рецессии».
Э. Набиуллина, кстати, тоже уверена, что надо всячески тормозить рост выдачи новых кредитов людям. Так что прав М. Орешкин, когда говорит Reuters, что нет принципиальных разногласий у него с ЦБ.
Что же пугает чиновников? По данным ЦБ, за январь-июнь банки выдали физлицам 1,4 трлн руб. новых займов, а с 2017 г. - 5,5 трлн руб. Накопленный долг по потребительским и ипотечным кредитам достиг 16,329 трлн руб., а общая долговая нагрузка, включая займы у МФО и других структур, - 17,769 трлн руб. Размер «долговой ямы» оказался равен 30,3% годовых доходов населения, которые Росстат оценивает 56 трлн руб.
Суммы большие, но чем это плохо? Наверное, имеется в виду наступление ситуации, когда можно говорить о чрезмерной закредитованности людей. Но этот показатель не измеряется суммами выданных кредитов. Об излишней закредитованности, которая может привести к общенациональным неприятностям, можно говорить, когда большое количество заемщиков не в состоянии погасить свою задолженность по банковским кредитам. В России этого нет. По ипотеке примерно 1,5% кредитов не гасится в срок, по другим займам этот показатель чуть больше. А с 2014 г. года доля необслуживаемых кредитов падает, несмотря на то, что доходы населения тоже снижаются. Платежной дисциплине у нас могут позавидовать многие развитые страны. Мало того, по данным «Сбербанка», примерно 40–45% кредитов выдается гражданам на кредитные карточки. То есть, фактически люди получают свою зарплату на месяц вперед. Тратят, через месяц гасят долг – это нормально. Все больше людей вообще годами не выходят за рамки льготного периода погашения задолженности – без процентов.
Словом, кроме эмоций нет других оснований бить тревогу по поводу роста кредитной нагрузки.
Однако финансовые чиновники искренне обеспокоены. Будто они уверены, что экономика как не росла, так и не будет расти, доходы как скукоживались, так и продолжат скорбное движение. Но тогда речь идет уже не о рисках, которые порождает финансовое невежество дремучего населения. Люди не работают хуже или меньше, но зарабатывать начинают меньше. А кредиты они брали под прежние доходы…
Вот здесь государство могло бы взять на себя часть ответственности и помочь заемщикам нарисованными в компьютерах цифрами, обозначающими рубли или другую валюту. Причем есть резон не ждать, пока большая часть населения перестанет выплачивать положенные взносы в пользу банковского сообщества. Надо бы уяснить, что набравшие кредитов граждане не просто должники – они и крупные инвесторы. Все-таки в районе 17 трлн руб. купили весьма недешево – под двухзначные проценты – у банков. Если банки не находят проекты, в которые можно выгодно вкладывать эти деньги, создавая продукты на продажу и рабочие места для народа – это опять проблема не финансово неграмотного населения. А вот когда у многих финансовых организаций доходы растут почти исключительно от аккуратных выплат населения по кредитам, когда рождается горькая шутка, что открыты залежи новой нефти – нуждающиеся в займах люди, то однобокий вид деятельности банков становится проблемой всего общества.
Если помочь людям переводом компьютерных значков (обозначающих денежные единицы) на банковские счета в счет погашения кредитов, предоставить им передышку и организовать появление у главных кормильцев банковской системы страны денег, свободных от обязательного немедленного перечисления банкам, то они эти средства не зароют в саду, не вывезут за рубеж, не съедят под водочку, а потратят, к примеру, на покупки давно желаемых занавесок или сантехники в купленных, но никак не обставленных квартирах, домах. То есть – инвестируют в производство занавесок, сантехники и прочего такого. Так появляется шанс оживить потребительский спрос, а значит – реально замедлить падение производства и заработков, сокращение работников во многих отраслях.
Но для этого надо забыть разговоры про финансовую неграмотность, перестать пугаться роста кредитов, а поставить во главу угла платежную дисциплину и рост производства товаров и услуг в стране. И прекратить страшиться появления свободных денег у людей как фактора, способного помочь росту инфляции.
Видимо, по ряду причин, решиться на это страшно, вот и продолжают финчиновники пустой спор про риски роста кредитования. Они тревожно представляют, видимо, что если не удастся остановить выдачу денег населению, то могут начаться серьезные неприятности – люди рванут в магазины и всякое ненужно им начнут там покупать. А после как собрать долги с транжир, если их счет пойдет на десятки миллионов? Потому лучше скорее применить ряд запретительных процедур и остановить кредитование потребителей.
При этом, правда, надо суметь забыть, что тогда и кредитование производителей становится излишним, как и сами производители – покупать-то их продукцию будет некому.