Законопроект, обуздывающий аппетиты банков, внесли в нижнюю палату парламента депутаты Государственной Думы. Кредитные организации под предлогом исполнения норм «антиотмывочного» законодательства вводят повышенные тарифы на обслуживание своих клиентов. Народные избранники намерены положить конец порочной практике.
Целью проекта федерального закона «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона „О банках и банковской деятельности“ и статью 4 Федерального закона „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“» является обеспечение защиты клиентов кредитных организаций. Под клиентами понимаются все, заключившие договоры с банками, — и юридические лица, и индивидуальные предприниматели, и граждане.
Как отмечают авторы законопроекта, законодательством не предусмотрена специальная возможность применения банками в отношении своих клиентов мер экономического характера (повышение тарифов, введение комиссий, сборов и т.д.) по основаниям, связанным с имеющимися у банка подозрениями об осуществлении клиентом подозрительных операций в терминологии «антиотмывочного» законодательства. При этом в многочисленных рекомендациях Банка России о подходах к управлению кредитными организациями риском легализации преступных доходов предусмотрены различные виды операций, пороговые суммы и иные характеристики операций клиентов, которые, по мнению Банка России, могут являться признаками применения клиентами банков «отмывочных» схем.
Следует отметить, что данные рекомендации не регистрируются в Минюсте, не носят нормативный характер, и банки формально не обязаны учитывать их в своей деятельности. Более того, ответственность за невыполнение рекомендаций Банка России формально отсутствует. Однако на практике данные рекомендации регулятора применяются банками, в результате чего в отношении отдельных категорий клиентов либо отдельных видов операций банками вводятся явно дискриминационные тарифы, нарушающие законные права и интересы добросовестных экономических агентов.
Так, отмечают законодатели, по итогам анализа тарифов крупнейших банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Открытие) наиболее показательным примером является практика установления тарифов на переводы денежных средств со счетов клиентов — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на банковские счета клиентов — физических лиц. Стандартные тарифы в отношении переводов между счетами юридических лиц и ИП составляют от нескольких рублей за один перевод внутри банка до нескольких десятков рублей за перевод между банками, вне зависимости от суммы перевода. Однако в отношении переводов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на счета физических лиц в дополнение к указанным тарифам применяются дополнительные. Как правило, на сумму свыше 150 000 руб. в месяц это 1—1,5% от суммы переводов, свыше 300 000 руб. в месяц — 1,5—2% от суммы перевода и вплоть до 10—12% от сумм переводов, превышающих накопленным итогом 5 млн руб. в месяц. При этом в отсутствие каких-либо нормативно-правовых обоснований различные банки устанавливают различные изъятия из указанной повышенной тарификации, в зависимости от назначения переводов. Так, повышенные тарифы могут не применяться в отношении выплат заработной платы, выплат социального характера, авторских вознаграждений и т.д., в зависимости от банка.
Очевидно, операционные затраты банков на перевод денежных средств между банковскими счетами клиентов не зависят от организационно-правовой формы получателей (включая физических лиц) либо от назначения платежа. Таким образом, сложившаяся практика установления банками различных комиссий в зависимости от степени «социальной значимости» операции и суммы перевода не имеет иного экономического обоснования и является не чем иным, как способом увеличения собственных комиссионных доходов банка. Другими словами, в условиях наличия у банков права в одностороннем порядке отказывать в проведении сомнительных операций с последующим закрытием счетов «подозрительным» клиентам указанная практика установления повышенных тарифов для всех клиентов, включая добросовестных, в рамках реализации рекомендаций Банка России, фактически превратилась в самостоятельную бизнес-функцию банков. Следует отметить и практику применения банками заградительных тарифов (достигающих 30%) на выводимые средства со счета клиента при реализации указанного права банков в одностороннем порядке расторгать договоры банковского счета. Использование повышенных/запретительных комиссий банками в отношении всех без исключения клиентов противоречит принципам риск-ориентированных подходов в борьбе с отмыванием денежных средств, подрывает доверие к банковской системе и государственному регулированию в целом.
Любопытно, что вопрос установления кредитными организациями указанных прогрессивных тарифов для клиентов, приводящих к значительному удорожанию банковских услуг для всех участников рынка, в том числе добросовестных, вызывает серьезную обеспокоенность у ФАС России. Антимонопольное ведомство сомневается в экономической обоснованности, правомерности и эффективности применения таких тарифов. Банк России полагает, что применение банками повышенных тарифов в указанных случаях обосновано наличием такого права у кредитных организаций в силу положений ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках). При этом в соответствии с действующим законодательством Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций.
С учетом всех вышеизложенных обстоятельств депутаты предлагают внести изменение в ст. 29 Закона о банках, предусмотрев, что размер комиссий по операциям по переводу денежных средств со счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на счета физических лиц не может быть обусловлен назначением платежей либо суммами переводов. Также размер взимаемой комиссии не может обуславливаться изменением или расторжением договора банковского счета с клиентом. Одновременно в Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предложено внести изменения, прямо устанавливающие, что меры экономического характера, применяемые банками к их клиентам в связи с исполнением этого закона, не являются мерами, направленными на противодействие легализации преступных доходов.
Номер законопроекта в электронной базе Госдумы — 886268-7.