Замглавы рабочей группы Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства Анна Архипова рассказала в интервью АСН о новых поправках к главе 48 ГК РФ. «Вмененное» страхование упраздняется.
По словам А. Архиповой, осталась норма об обязанности страховщика раскрывать одним явным списком все исключения из покрытия, предусмотренные договором и правилами страхования. Хотя рабочая группа согласилась внести в п. 2 ст. 943 ГК РФ указание на дополнительные способы ознакомления страхователя с правилами страхования. В частности, в договоре страхования может содержаться ссылка на электронный адрес, где размещены правила.
Сделано послабление страховщикам в вопросе о сроке страхового возмещения. В прежней концепции предлагалось ввести жесткий срок, без исключений — не более 30 календарных дней. В новой версии проекта концепции предусмотрена возможность продления этого срока — но только в исключительных случаях (например, если для установления обстоятельств или последствий страхового случая необходимо проведение сложной экспертизы). Типичные споры по ДТП под эту категорию не подпадают. И если страховщик продлевает срок возмещения, он должен возместить ущерб в том объеме, в котором признает его на данный момент.
Появились в концепции совершенно новые положения. Во-первых, вопрос о наследственном аспекте личного страхования. Что происходит со страховой выплатой, когда договор заключен на случай смерти застрахованного и он умер? Есть два варианта ответа: применяются нормы наследственного права (императивные, со своими сроками, процедурами) или применяются положения договора. В новой концепции предлагается добавить в ст. 934 ГК РФ однозначную норму о том, что в этом случае будут применяться только положения договора, а положения наследственного права применяться не будут. Но у наследников будет возможность оспаривать назначение выгодоприобретателя в требующих того ситуациях (например, когда пожилой страхователь перед смертью изменил договор в пользу сиделки).
Во-вторых, решено жестко разделить страхование на добровольное и обязательное. Если нет всех признаков обязательного страхования, то данный вид страхования будет являться добровольным. Авторы поправок рассчитывают, что это вычеркнет так называемое «вмененное» страхование. А. Архипова говорит: «Самый яркий пример — страхование туроператоров. Оно предусмотрено законом о туристской деятельности, но прямого указания на обязательность этого вида закон не содержит. И если ГК РФ будет изменен по действующей концепции, нужно будет или исправить этот закон, или признать страхование ответственности туроператоров добровольным <...> Кроме того, мы считаем, что не все виды страхования могут быть обязательными. В свое время на эту тему была серьезная дискуссия. Из действующей ст. 935 ГК РФ следует, что недопустимо обязывать кого-либо страховать за свой счет собственные жизнь, здоровье или имущество. Мы полагаем, что этих положений и нужно придерживаться. Пример действия данных норм — страхование жилья от чрезвычайных ситуаций. Этот проект изначально разрабатывался как обязательный вид страхования, но принят именно как добровольный».
По мнению А. Архиповой, ОСАГО очень зарегулировано специальными нормами, поэтому влияние концепции на этот вид страхования минимально. А вот в каско изменения возможны. Например, в концепции есть раздел о натуральном возмещении. Этот вид возмещения широко распространен в каско. В концепции предлагается изменить описание предмета договора страхования в п. 1 ст. 929 ГК РФ так, чтобы оно учитывало возможность не только возмещения убытков, но и натурального возмещения. Но кто должен выбирать форму возмещения? Авторы поправок считают, что страховщик должен изначально определить, готов ли он предлагать по тому или иному виду страхования натуральное возмещение. Но подчеркивают, что если сама возможность натурального возмещения предусмотрена, то выбор возмещения в конкретном случае осуществляет страхователь.