Авторы соответствующего законопроекта говорят, что часто доход оказывается намного ниже, чем вкладчики ожидали. Похоже, что стимулом для скорейшей разработки нового предложения послужило и то, что вкладчики с марта усердно выносят свои рубли и доллары с депозитов.
Внесла законопроект группа законодателей вместе с главой Комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. В документе предусмотрена обязанность банков указывать реальную минимальную ставку по вкладам на первой странице договора, в специальной квадратной рамке. Текст должен быть напечатан черным по белому, хорошо читаем и занимать не менее 5% страницы.
Имеется в виду процентный доход, который будет выплачиваться при условии хранения денежных средств на вкладе до истечения его срока и без учета других условий, например решения вкладчика заключить другой договор. Если клиент вносит мультивалютный вклад, в рамке будут указываться доходности в разных валютах.
Анатолий Аксаков пояснил Business FM: «Были жалобы по поводу того, что предлагают одни проценты по вкладам, а потом, когда начисляются проценты на вклад, оказываются другие. И выяснилось, что, действительно, даже в документах отражаются одни проценты вначале, а потом обуславливается какими-то факторами, причинами и так далее, и в конце оказывается процент намного ниже, чем люди ожидали, тем более они ниже, чем если бы люди просто формировали обычный вклад. Вот главная причина: прозрачность и понимание людьми, которые формируют вклад, реальность договора, который они подписывают, реальность цифр, которые обозначены в этом договоре».
Из последних примеров: в июне ФАС предписала банку «Открытие» доначислить проценты по счетам, условия по которым банк изменил в «одностороннем порядке». Свой счет «Накопительный» банк рекламировал со ставкой 9% годовых, но такой процент начислялся только после того, как средства пролежали год, а до тех пор ставка составляла 4%. Потом «Открытие» снизило ставку с 9 до 8%, в результате клиенты, выполнившие условия договора, не смогли получить обещанную ставку.
Младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский так оценивает перспективы предлагаемых депутатами правил: «Такая норма сделает более прозрачным такой банковский продукт, как вклад, но никто не мешает банку прописать, что если, например, деньги снять заранее, то ставка будет совершенно другая, а не та, которая прописана в рамке. Плюс есть такие комбинированные продукты — вклады со страхованием, там под видом вклада предлагают совершенно другой продукт, и закон не запретит предлагать его и дальше. А там нет гарантированной доходности. Это не защитит клиентов от мисселинга и не защитит от хитрых банкиров, которые показывают одно, а продают совершенно другое. Это некое половинчатое решение. Было бы правильно тогда сделать некий стандартный договор вклада и банкам его просто спустить сверху».
В законопроекте помимо минимальной доходности предлагается внедрить новое понятие — таблицу условий договора банковского вклада. В частности, в ней должны указываться вид вклада, его сумма и валюта, срок возврата и процентная ставка. Если ставка постоянная, то должна быть прописана периодичность и порядок выплаты процентов. Если переменная, то в таблице должна быть информация об изменении ставки.
К сведению
Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий рассказал (цитата по РИА «Новости»): «Россияне в июне забрали 332,1 млн долл. с традиционных банковских вкладов, но на текущие счета, в первую очередь карты, положили в 2,5 раза больше — 846,7 млн долл. В марте и апреле — в острой фазе кризиса в связи с коронавирусом — вкладчики совершили набег на банки, забрав из них рекордный объем валюты: валютные вклады населения за эти два месяца сократились на 6,1 млрд долл. В результате у населения образовался огромный навес валютной ликвидности — „подподушечных“ долларов. По мере смягчения кризиса люди возвращают деньги в банки, но уже преимущественно не на депозиты (так как ставки по депозитам в долларах и евро очень низкие), а на текущие счета — в первую очередь карты. Кроме того, происходит процесс перетока денег с валютных депозитов на валютные карты».