Домохозяйства страны продолжают бить прежние достижения в части роста своих долгов. По данным ЦБ, долг домохозяйств в ноябре вырос на 0,8% месяц к месяцу и на 20,7% год к году (месяцем ранее — рост был на 20,4% год к году). В абсолютном выражении задолженность составила 25,916 трлн руб. и ее прирост за последние 12 месяцев — 4,324 трлн руб. В декабре тенденция сохранилась.
Центробанк отмечает, что годовая динамика розничного кредитования, после небольшого замедления, в ноябре вновь усилилась и вышла на максимальные показатели с сентября 2019 г. Национальные цифры по розничному кредитованию показывают аналогичные тенденции. В 2021 г. банки выдали рекордный объем розничных кредитов. По экспресс-оценке Frank RG, их объем превысил 14 трлн руб., что почти равно выдаче кредитов суммарно в 2017 и 2018 гг. Был поставлен рекорд и в ипотеке. Большая часть выданных в 2021 г. кредитов приходится на кредиты наличными (6,88 трлн руб.) и ипотеку (5,76 трлн руб.). Меньше банки выдали автокредитов (около 1,1 трлн руб.) и POS-кредитов (0,38 трлн руб.). Аналитики отмечают, что денежный объем выданных кеш-кредитов в 2021 г. на 37% выше уровня 2020 г., ипотеки — на 28%, автокредитов — на 46%, кредитов в торговых точках — на 26%.
Можно предположить, что заемные деньги сыграли роль в росте инфляции. Также можно предположить, что не будь их — продажи всех товаров и услуг просто бы рухнули. Нет понимания в том, что опаснее — инфляция или остановка реализации товаров со всеми вытекающими последствиями.
Центробанк констатирует, что кредиты и займы имеют 57% экономически активного населения страны. По данным бюро кредитных историй, на середину прошлого года займы имели 43 млн россиян. Среди них только банковские клиенты — 36,3 млн человек, рост числа которых идет медленнее роста клиентов МФО.
Эксперты пытаются объяснить причины наблюдаемой ситуации. Они говорят о том, что в 2021 г. спрос населения на кредиты подстегивал отложенный спрос (последствия пандемии) и ускорившаяся инфляция. Если все так, то получается печальная картина: народ спешит что-то купить, пока цены не взлетели за облака, но тем ускоряет разбухание инфляции.
Еще отмечается, что люди пытаются покрыть самые дорогие в обслуживании кредиты новыми займами, взятыми под более низкие, как им кажется, проценты. Однако без увеличения доходов граждан выше уровня инфляции сложно говорить о том, что им удастся избавиться от долгового ярма, сколько бы новых договоров с банками они ни заключили. Поэтому многие аналитики сходятся во мнении, что новые рекорды по задолженности россиян мы еще увидим в 2022 г., как бы ЦБ ни ограничивал возможности брать новые кредиты.
Действия Центробанка выглядят логичными в части урезонивания долговых аппетитов измученных ростом цен граждан. ЦБ бьется за заключение инфляции в рамку 4%, это и есть его прямая обязанность. А рост заработанных доходов потребителей — прерогатива других звеньев власти. Однако в этом направлении пока мы видим лишь периодическую раздачу незарабатываемых денег.
Возникает вопрос: чем лучше правительственные подачки денег людям, нежели коммерческие займы нуждающимся с точки зрения борьбы с инфляцией? Пока четко видно одно преимущество — раздается финансов меньше, чем занимается.
Из данных ЦБ и аналитиков видно, что в декабре ипотека впервые в 2021 г. обогнала по выдачам кеш-кредиты. Суммарно банки в последний месяц года выдали ипотечных кредитов на 655 млрд руб. (против 575 млрд руб. кредитов наличными). Средний чек по ипотеке к концу года вырос до 3,38 млн руб. с 2,7 млн руб. на начало года. Кроме прочего, это говорит о том, что россияне занимают деньги вполне разумно, ведь пресловутый «квартирный вопрос» никуда не делся со времен старинного русского писателя Михаила Афанасьевича Булгакова.
Впрочем, в наступившем году эксперты не ждут стремительного роста ипотечных займов, так как денег у людей нет, кредиты давать будут очень неохотно. Аналитики говорят, что уже снизилась доступность ипотеки и будет снижаться впредь — на радость, надо полагать, застройщикам.
К сведению
Исследование сервиса «Работа.ру» показало, что в среднем по стране мужчины хотели бы зарабатывать 187 тыс. руб., а женщины — 138 тыс. руб. По оценке авторов данного мини-опроса, примерно треть названных сумм желанна для того, чтобы получить надежду расплатиться с банками до пенсии.