На базе Центробанка России было принято решение создать централизованную информационную платформу «Знай своего клиента» (далее — платформа ЗСК). Через нее банки в онлайн-режиме смогут получать информацию об уровне риска вовлеченности в проведение подозрительных операций клиентов и их контрагентов и использовать ее при реализации процедур «противолегализационного» контроля. Рассмотрим подробнее работу этой платформы и взаимодействие банков и их клиентов.
Такие новшества внесены Федеральным законом от 21.12.2022 № 423-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» в Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — «антиотмывочный» Закон), в Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
По новым правилам Центробанк будет присваивать организациям (за исключением банков, государственных органов и органов местного самоуправления) и индивидуальным предпринимателям (ИП) один из трех уровней риска — низкий, средний, высокий. При этом будут учитываться установленные Банком России по согласованию с Росфинмониторингом критерии, основанные, в частности, на информации о видах и характере деятельности организаций и ИП, об операциях по их счетам в банках, об учредителях и руководителях, об аффилированности с другими юридическим лицами и ИП, осуществляющими подозрительные операции, о количестве банковских счетов (вкладов, депозитов), а также информации, поступающей от федеральных органов исполнительной власти.
Критерии платформы ЗСК
Эти критерии настраиваются в платформе на определение соответствующего уровня риска для организаций и ИП.
Низкий уровень риска будет присваиваться компаниям (ИП), ведущим реальную хозяйственную деятельность без сомнительных операций.
Лица, совмещающие реальную и теневую части хозяйственной деятельности, обеспечивающие вывод денежных средств клиентов в теневой сектор экономики, участвующие в теневом обороте неучтенной наличной выручки, ведущие деятельность в секторах экономики с повышенными рисками, будут отнесены к среднему уровню риска.
Высокий уровень риска получат компании и ИП, которые:
-
не осуществляют реальной хозяйственной деятельности;
-
регистрируются на подставных физических лиц;
-
контролируются третьими лицами;
-
затрудняют либо препятствуют мероприятиям налоговых и правоохранительных органов по установлению бенефициаров сомнительных операций;
-
обеспечивают расчеты теневого сектора экономики.
Согласно новым правилам от степени присвоения риска компании будет зависеть порядок обслуживания в банке. Если организации будет присвоен низкий риск, то порядок проведения банковских операций останется без изменений. Если же организация подпадет под статус со средним или высоким риском, то у нее могут возникнуть сложности с кредитной организацией.
Степень риска клиента будет влиять на обслуживание банком
Обращаем внимание, что для клиентов с низким уровнем риска банковские операции должны проводиться беспрепятственно. Банки не смогут отказывать таким организациям в проведении операций. Если же организация будет отнесена к среднему уровню риска, то она должна представить в кредитную организацию соответствующие пояснения и документы. Только после этого операция будет проведена. При присвоении организации высокого уровня риска банк вправе:
-
отказать в выдаче остатка денежных средств на счете либо его перечислении на другой счет клиента или на счет третьего лица при расторжении договора банковского счета по инициативе клиента;
-
предоставить отказ в совершении операций с денежными средствами или иным имуществом;
-
не делать переводы с использованием сервиса быстрых платежей, а также блокировать использование электронного средства платежа.
Эти требования установлены в ст. 7.7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ (редакция не вступила в силу).
Несмотря на то что организация будет отнесена к высокорисковым, для нее предусмотрены некоторые исключения. Банку разрешается проводить:
-
перевод и снятие денежных средств в целях обеспечения жизнедеятельности ИП и его семьи, но не более 30 тыс. руб. в месяц на человека;
-
операции, связанные с выплатой пенсий, стипендий и других социальных выплат, алиментов, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, возмещение вреда в связи со смертью кормильца;
-
денежные средства, направленные на уплату налогов, сборов, таможенных платежей, страховых взносов;
-
денежные выплаты, связанные с предоставлением работникам гарантий и компенсаций, предусмотренных трудовым законодательством, за исключением компенсаций расходов на проезд и наем жилого помещения;
-
операции, направленные на зарплату работникам в соответствии с трудовым законодательством, при условии, что с выплат перечисляются налоги и страховые взносы;
-
операции, связанные с оплатой расходов, необходимых для ликвидации организации (ИП);
-
операции, связанные с исполнением обязательств по кредитным договорам.
Такие правила установлены в п. 5 ст. 7.7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ (редакция не вступила в силу).
Остальные операции организация, подпадающая под высокий уровень риска, провести через банк не сможет.
На что могут рассчитывать компании и ИП с высокой степенью риска
Организация, которой присваивается высокий уровень риска и счета которой заблокированы, может оспорить такое решение банка как в рамках межведомственной комиссии, созданной при Банке России в соответствии с «антиотмывочным» Законом (расширены ее компетенция и состав (ФТС России, ФНС России, Минэкономразвития России, уполномоченный при Президенте РФ по защите прав предпринимателей, организации предпринимательского сообщества)), так и в судебном порядке. Для этого компания должна подготовить пояснения и документы для опровержения действий кредитной организации. При этом нужно будет соблюсти последовательность, установленную «антиотмывочным» Законом, то есть сначала следует обратиться в межведомственную комиссию Центробанка. В случае отказа организация вправе обратиться в суд. Клиент банка сможет оспорить свой статус с «высокой степенью риска», соответственно, отказ в проведении операций по ее счету в течение шести месяцев после присвоения такого статуса. Такие правила установлены в ст. 7.7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ (редакция не вступила в силу).
В результате межведомственная комиссия или суд либо примут решение о снижении уровня рискованности клиента, либо оставят данное решение без изменения.
В отношении высокорисковой компании, банковские счета которой были заблокированы, начнут процедуру принудительного или административного исключения из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Когда организация будет ликвидирована, все имеющиеся на ее счетах денежные средства (за вычетом тех, что ушли на ликвидацию) вернутся учредителям.
Отметим, что многие изменения, внесенные в Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ, вступят в законную силу уже с 1 июля 2022 г.