В конце июля были опубликованы законы о внесении изменений в отдельные законодательные акты и Гражданский Кодекс,[1] направленные на внедрение цифрового рубля в гражданский оборот.
В частности, в целях формирования правовых основ для внедрения цифрового рубля ими урегулированы вопросы совершения отдельных банковских операций с цифровыми рублями, особенности взыскания цифровых рублей, обработки персональных данных, а также вопросы наследования.
Как повлияет внедрение цифрового рубля на расчеты, рассмотрим в материале.
Надо понимать, что с августа пока планируется лишь тестирование цифрового рубля с реальными деньгами и на ограниченном круге клиентов банков. Регулятор планирует начать внедрять его только в 2025 году,[2] потому что на текущий момент инфраструктура абсолютно не готова, а все процессы перехода в безналичный рубль непонятны для простого обывателя.
Если говорить о законе в целом, то в дальнейшем он может стать основой для полноценного запуска цифрового рубля. Но для массового внедрения нужно урегулировать его применение во многих других сферах.
Создание технологической и операционной инфраструктуры под цифровой рубль также займет время. Это прежде всего электронный документооборот на распределённых реестрах, где единицей учета является токен – своего рода свидетельство, подтверждающее право на владение этой валютой. Так называемые «умные» или смарт-контракты, предназначенные для заключения коммерческих контрактов в технологии блокчейн.
Вообще, вся тематика цифровой эволюции центральных банков сопряжена с многочисленными трудностями, связанными с изменением поведения потребителя: его установками и приверженностью к определенным способам расчета. Это характерно и для такой высокотехнологичной в финансовой сфере страны, как Россия, где развивается огромный сектор финтеха, а в крупных городах уже практически все расчеты производятся в безналичной форме, в том числе с телефона.
В то же время во многих странах мира (включая Америку, Европу) до сих пор правит наличная валюта. Там в сфере услуг далеко не везде можно оплатить банковской картой, не говоря уже о телефонах.
Поэтому сейчас страны БРИКС делают ставку на денежную эмиссию цифровых, синтетических валют под обеспечение реальными ресурсами – золотом, энергией, водными и лесными ресурсами.
Важно отметить, что цифровой рубль, который сейчас тестирует ЦБ, не имеет никакого отношения к трансграничным расчетам. Это внутренний эксперимент, для внутренних расчетов.
Возможность применения цифрового рубля в трансграничных расчетах
География расчетов может расшириться, скорее тогда, если страна БРИКС выпустит свой, к примеру, цифровой дирхам, цифровую рупию, цифровой реал, и будет происходить какой-то внутренний обмен данных цифровых валют внутри системы. Но надо понимать, что здесь возникают взаимодействия субъектов на международном уровне, что значительно усложняет реализацию такого сценария.
При этом я считаю, что Россия может создать свою собственную независимую систему международных расчетов. И ее инструментарий мы можем предложить уже сегодня в расчетах. Для этого нужно создать систему электронного документооборота (ее можно сделать в течение шести месяцев). Для того, чтобы она заработала, необходимо в рамках стран БРИКС признать стейблкоин, цифровую валюту, обеспеченную теми или иными ресурсами, средством внутреннего платежа. В этом случае, в рамках каждой страны цифровая валюта будет обмениваться на реальную безналичную национальную валюту через систему национальных клиринговых центров.
[1] Федеральный закон от 24.07.2023 № 340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» и Федеральный закон от 24.07.2023 № 351-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации»
[2] https://tass.ru/ekonomika/18315615